Решение № 2-1768/2019 2-20/2020 2-20/2020(2-1768/2019;)~М-1730/2019 М-1730/2019 от 6 февраля 2020 г. по делу № 2-1768/2019

Дело № 2-20/2020

16RS0037-01-2019-002346-60


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 февраля 2020 года город Бугульма

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ивановой О.Н.,

при секретаре Тотмаковой И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» и ответчиком заключен кредитный договор № под строительство жилого дома на земельном участке, расположенном по адресу: <адрес>. Ответчику выдан кредит в размере 800000 рублей с процентной ставкой <данные изъяты> годовых со сроком кредитования на <данные изъяты> до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» и ответчиком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор об ипотеке №. Ответчиком переданы в залог банку жилой дом, общей площадью <данные изъяты>. м, кадастровый номер № и земельный участок площадью <данные изъяты>, кадастровый номер №, расположенные по адресу: <адрес>. Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив кредит, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требования о досрочном возврате кредита уплате процентов и неустойки, которое до настоящего времени не исполнено. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 685506 рублей, из которых: просроченная задолженность – 482489 рублей 11 копеек, просроченные проценты (за период с ДД.ММ.ГГГГ) – 49316 рублей 30 копеек, проценты по просроченной задолженности (за период с ДД.ММ.ГГГГ) – 7325 рублей 11 копеек, неустойка по кредиту (за период с ДД.ММ.ГГГГ) – 116530 рублей 09 копеек, неустойка по процентам (за период ДД.ММ.ГГГГ) – 29845 рублей 61 копейка.

Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 685506 рублей 12 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 16055 рублей 06 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество жилой дом, незавершенный строительством, общей площадью <данные изъяты>, кадастровый номер №, и земельный участок, площадью <данные изъяты>, кадастровый номер №, расположенные по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1600000 рублей, в том числе: жилой дом – 1296000 рублей, земельный участок – 304000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца исковые требования уточнил, просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 895767 рублей 12 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 16055 рублей 06 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, незавершенный строительством, общей площадью <данные изъяты>, кадастровый номер №, и земельный участок, площадью <данные изъяты>, кадастровый номер №, расположенные по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 3712800 рублей, в том числе: жилой дом – 3404800 рублей, земельный участок – 308000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал, просил снизить размер неустоек.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» и ответчиком заключен кредитный договор № на строительство жилого дома на земельном участке, расположенном по адресу: <адрес>, кадастровый номер №

ПАО «Татфондбанк» предоставил ответчику кредит в размере 800000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых сроком кредитования 60 месяцев.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договора был заключен договор об ипотеке №. Под залог банку переданы: жилой дом, незавершенный строительством, общей площадью <данные изъяты>, кадастровый номер №, и земельный участок, площадью <данные изъяты>, кадастровый номер №, расположенные по адресу: <адрес>

В нарушение принятых на себя обязательств ответчик допустил нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Истцом предъявлены требования о досрочном исполнении обязательств. Требования истца о погашении задолженности по принятым на себя обязательствам ответчиками в установленный срок не исполнены.

В соответствии с пунктом 6.2 типовых условий договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойки в виде пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

В соответствии с пунктом 6.3 типовых условий при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Согласно расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 895767 рублей 12 копеек, из которых: просроченная задолженность – 482489 рублей 11 копеек, просроченные проценты (за период с 01 ДД.ММ.ГГГГ) – 49316 рублей 30 копеек, проценты по просроченной задолженности (за период с ДД.ММ.ГГГГ) – 7325 рублей 11 копеек, неустойка по кредиту (ДД.ММ.ГГГГ) – 304700 рублей 84 копейки, неустойка по процентам (ДД.ММ.ГГГГ) – 51935 рублей 76 копеек.

Расчёт задолженности арифметически верен, ответчиком не оспорен, соответствует условиям кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки его исполнения.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

На основании ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Принимая во внимание степень выполнения обязательств должником, последствия нарушения обязательства, размер неустойки, а также учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу о применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижении размера неустойки по кредиту с 304700 рублей 84 копеек до 45000 рублей, неустойки по процентам с 51935 рублей 76 копеек до 7000 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 591130 рублей 52 копеек.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество. Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таким образом, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано только при одновременном наличии двух условий: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку требование истца о погашении задолженности по договору займа до настоящего времени ответчиком не исполнено, соблюдены обязательные условия обращения взыскания на заложенное имущество, истец вправе, как залогодержатель, на удовлетворение требований по договору за счет заложенного имущества.

Согласно отчету № рыночная стоимость жилого дома, незавершенного строительством, общей площадью <данные изъяты> кадастровый номер №, и земельного участка, площадью <данные изъяты>, кадастровый номер №, расположенных по адресу: <адрес>, составляет 4641000 рублей, в том числе: стоимость жилого дома 4256000 рублей, стоимость земельного участка 385000 рублей. С данной стоимостью истец и ответчик согласны.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно определения судом начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика - суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Суд считает возможным обратить взыскание на следующее заложенное имущество: жилой дом, незавершенный строительством, общей площадью <данные изъяты>, кадастровый номер №, и земельный участок площадью <данные изъяты>, кадастровый номер №, расположенные по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости жилого дома в размере 3404800 рублей, земельного участка в размере 308000 рублей.

Истцом уплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в суд в размере 16055 рублей 06 копеек. Поскольку уменьшение судом размера неустойки не влияет на размер государственной пошлины, уплаченной истцом, то в силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и разъяснений, изложенных в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы, связанные с оплатой государственной пошлины за подачу иска, подлежат взысканию с ответчика в указанном размере.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 591130 рублей 52 копеек, из которых: 482489 рублей 11 копеек – просроченная задолженность, 49316 рублей 30 копеек – просроченные проценты, 7325 рублей 11 копеек – проценты по просроченной задолженности, 45000 рублей – неустойка по кредиту, 7000 рублей – неустойка по процентам; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 16055 рублей 06 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, незавершенный строительством, общей площадью <данные изъяты> кадастровый номер №, и земельный участок площадью <данные изъяты> кадастровый номер №, расположенные по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости жилого дома в размере 3404800 рублей, земельного участка в размере 308000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Бугульминский городской суд Республики Татарстан.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Иванова О.Н.

<данные изъяты>