Решение № 2-646/2020 2-646/2020~М-632/2020 М-632/2020 от 4 октября 2020 г. по делу № 2-646/2020

УИД: №

№
Учет №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Нурлатский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Медянцевой С.В.,

при секретаре судебного заседания Маланьиной Т.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» к Автономной коммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций гр.Н.) о признании незаконным решения,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (далее ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») обратилось в суд с исковым заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций гр.Н. (далее Уполномоченный по права потребителей) о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций гр.Н. от ДД.ММ.ГГГГ №№.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей принято решение № № об удовлетворении требований гр.Е. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии в размере 61142 рубля 10 копеек. С указанным решением ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не согласилось, считает его незаконным и необоснованным, по следующим основаниям. При рассмотрении обращения гр.Е. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» Уполномоченный по правам потребителей должен был установить следующие обстоятельства: наличие договорных отношений между гр.Е. и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». В материалах дела имеется только заявление гр.Е. от ДД.ММ.ГГГГ адресованное ООО «Русфинанс Банк». Данное заявление гр.Е. было дано ООО «Русфинанс Банк» в рамках кредитных отношений между Банком и истцом. Заявления гр.Е. не может порождать права и обязанности между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и гр.Е. в силу прямого запрета пункта 3 статьи 308 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с пунктом 1.15 договора страхования № выгодоприобретателем по договору страхования является ООО «Русфинанс Банк», застрахованы его экономические интересы, связанные с невозможностью получить денежные средства от заемщика. гр.Е. не представила Уполномоченному по защите прав потребителей ни одного документа подтверждающего, что она оплатила денежные средств в 000 «Сосьете Женераль Страхование Жизни». В соответствии с заявлением на перевод денежных средств гр.Е. В. перечислила денежные средства в собственность ООО «Русфинанс Банк». гр.Е. возместила банку расходы, вызванные оплатой ею денежных средств. Физическое лицо оплатило (вернуло в собственность) компенсацию расходов Банку, в связи с оплатой банком страховой премии. Тем самым, исходя из материалов гражданского дела, физическое лицо страховую премию не оплачивало. ООО «Русфинанс Банк» оплатил в качестве страховой премии ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» свои денежные средства, в соответствии с заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договором. Так как со счета ООО «Русфинанс Банк» могут быть оплачены только его денежные средства. 000 «Русфинанс Банк» после оплаты по договору страхования страховой премии ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», компенсирует понесенные расходы за счет физического лица. Тем самым физическое лицо компенсирует банку расходы, которые он понес как Страхователь и Выгодоприобретатель. Страховую премию гр.Е. не оплачивает, а компенсирует Банку расходы. Считает, что Уполномоченным по правам потребителей принято незаконное и необоснованное решение о взыскании денежных средств с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в связи с чем, решение Финансового уполномоченного подлежит отмене.

Истец – представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» на судебное заседание не явился по неизвестной причине, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик - представитель автономной коммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» на судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, от него в суд поступили письменные возражения на исковое заявление.

Третье лицо гр.Е. на судебное заседание не явилась по неизвестной причине, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Изучив материалы гражданского дела и оценив исследованные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Согласно статье 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, если размер требований потребителя финансовых услуг: о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом «Об ОСАГО» и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Пунктом 5 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей, финансовых услуг» декларируется, что деятельность финансового уполномоченного осуществляется в соответствии с принципами законности, уважения прав и свобод человека и гражданина, добросовестности и справедливости.

Институт финансового омбудсмена выступает необходимой частью досудебного порядка урегулирования спора в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.

Установление баланса прав сторон при вынесении решения финансовым уполномоченным достигается путем всестороннего изучения существенных обстоятельств дела за счет предоставления заявителем и финансовой организацией в обязательном порядке документов и информации, необходимой для рассмотрения обращения.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В соответствии со статьей 9 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом №, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона №, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № №.

ДД.ММ.ГГГГ между гр.Е. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ гр.Е. присоединилась к условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита №№, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», срок действия страхования – 24 месяца.

Договор страхования заключен на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»№№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по Договору страхования составляет 61142 рубля 10 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ гр.Е. обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» уведомило гр.Е. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований гр.Е. При этом, в материалах Обращения отсутствуют сведения о направлении ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» гр.Е. данного ответа.

ДД.ММ.ГГГГ гр.Е. обратилась в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с претензией о возврате страховой премии в размере 64822 рубля 12 копеек.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон№123-ФЗ) ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» должно рассмотреть заявление и направить Заявителю ответ не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Сведения о направлении ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» письменного ответа на Претензию в материалах Обращения отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций гр.Н. принято решение № У-20-110449/5010-003 об удовлетворении требований гр.Е. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии в размере 61142 рубля 10 копеек.

Согласно пункту 3.4.1. договора страхования, страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомим об этом страховщика в порядке, предусмотренном Договором страхования.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), должны предусматривать право страхователя физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками и уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно коллективному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном настоящим договором.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет, указанный выгодоприобретателем, переводом по почте, наличными денежными средствами в кассе страховщика или иным способом по согласованию сторон.

Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного гр.Е., страховая премия составляет 61142 рубля 10 копеек за весь срок страхования.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который в свою очередь компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединено заемщика к договору страхования.

гр.Е. обратилась к ООО ««Сосьете Женералъ Страхование Жизни» с заявлением об отказе от страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая, в связи с чем ей подлежала возврату уплаченная ею сумма страховой премии, за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования. В связи с этим у ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» возникло обязательство по возврату страховой премии гр.Е.

В соответствии с частями 3, 4, 8 статьи 20 Федерального Закона №123-ФЗ Финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потребителя на основании предоставляемых ему документов и вынести решение в установленный законом срок.

Таким образом, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, частично удовлетворяя требования гр.Е., дал оценку всем доказательствам в их совокупности и при вынесении решения финансовым омбудсменом были верно учтены все существенные обстоятельства дела. В связи с выше изложенным удовлетворении искового заведения ООО «Сосьете Женералъ Страхование Жизни» к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций гр.Н. о признании незаконным решения необходимо отказать.

Срок обращения истца с исковым заявлением не нарушен.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» к Автономной коммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций гр.Н.) о признании незаконным решения отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Нурлатский районный суд Республики Татарстан

Судья: С.В. Медянцева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ