Решение № 2-1955/2019 2-1955/2019~М-1841/2019 М-1841/2019 от 24 ноября 2019 г. по делу № 2-1955/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2019 г. <адрес>

Трусовский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Иноземцевой Н.С.,при секретаре Кузьминой Е.Ю.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования, просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № № копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – № № копеек; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – № рубля № копеек, а так же сумму уплаченной государственной пошлины в размере № № копейки. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - № рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет № № копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – № 26 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – № рубля № копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, к исковому заявлению представитель ПАО КБ «Восточный» ФИО3, приложила ходатайство, о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, представил возражение на иск.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах, на основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав ФИО2, исследовав материалы дела, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению.

К указанному выводу суд приходит исходя из следующего:

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу статьи 428 ГК РФ, договор может быть заключён также посредствам присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а Заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО2 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - № рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет № № копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – № 26 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – № рубля № копеек.

Из приложенных к иску документов следует, что ФИО2 обратился в ПАО "Восточный экспресс Банк" с заявлением - офертой о заключении с ней договора кредитования. При этом из указанного заявления следует, что он ознакомлен с условиями кредитования и принял на себя обязательство их выполнять.

Несмотря на то, что при заключении сторонами спора единый документ не составлялся, все необходимые условия договора были предусмотрены в заявлении-оферте, Общих условиях, Правилах и Тарифах банка.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для ФИО2 вынужденным, что он была лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Как следует из приложенного к иску заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ, в нем отражена информация относительно процентной ставки по кредиту в размере 20%, а также далее указана полная стоимость кредита, равная 32%.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (заявление, условия и тарифы) содержатся все существенные условия оферты (ст. 435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между Банком и клиентом полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 845 ГК РФ.

Совершение банком действий по перечислению денежных средств на расчётный счёт клиента подтверждает акцепт оферты клиента ФИО2, и тем самым свидетельствует о заключении 19.04.2012г. с ФИО2 договора кредитования и одновременно с этим свидетельствует об исполнении Банком взятых на себя обязательств по предоставлению кредита.

Факт получения кредита ответчиком не оспаривается. Доказательства погашения задолженности по указанному кредитному договору ответчиком суду не представлены.

Поскольку в ходе судебного разбирательства был установлен факт заключения между сторонами спора кредитного договора, обязательства по которому заемщиком надлежащим образом не исполнены, то суд, руководствуясь статьями 810, 811, 819 ГК РФ приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» суммы задолженности по кредиту, а также предусмотренных договором процентов, и неустойки.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору подтверждается расчетом ссудной задолженности.

При указанных обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу по кредитному договору, плановых процентов за пользование кредитом является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен, правильность расчета у суда сомнений не вызывает, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 19.04.2012г. в размере № рублей № копейки, из которых:

№ рублей № копеек – основной долг;

- № рублей № копеек – проценты за пользование кредитом;

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере № рубля № копейки, оплата которой подтверждается платежным поручением.

Рассматривая доводы ответчика в возражении, суд принимает во внимание, что ПАО КБ «Восточный» выполнило принятые на себя обязательства, предоставив кредит на счет заемщика, ФИО2 был согласен с условиями Заявления клиента о заключении договора кредитования, а так же был ознакомлен и согласился с действующими Общими условиями, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении клиента, возложенных на него договором обязательств не исполнил, в результате чего образовалась задолженность. Доказательств обратного ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, в материалах дела не имеется.

Доказательств оплаты долга, доказательств о недостоверности отраженных сведений в выписке из лицевого счета,, в порядке ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Доводы ФИО2 о том, что, кредитный договор им не заключался, а анкета - заявление не является кредитным договором, суд не принимает как основанные на неверном толковании норм материального права.

В ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушений требований закона, в частности Конституции Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении сторонами оспариваемого договора, а равно не соответствия оспариваемого договора положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Ответчиком оспаривается законность удержания Банком комиссии за страхование и участия в Программе добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 при подписании заявления на заключение Соглашения о кредитовании был уведомлен о подключении к Программе страхования и подтвердил это своей росписью.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Материалами дела подтверждено что перед заключением кредитного договора истец ознакомился с условиями кредитования, с видами и способами обеспечения исполнения обязательств по ним. В анкете заявителя имеется его подпись о согласии на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков.

ФИО2 был уведомлен, что участие в Программе страхования является добровольным, не является условием получения кредита, и является способом обеспечения исполнения обязательств. В анкете заявителя указано, что в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, заемщик выражает свое согласие на заключение договора личного страхования жизни и трудоспособности, о чем имеется собственноручная подпись. Кроме того, заемщик подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, являющееся частью заявления - оферты и был ознакомлен с условиями страхования.

Присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательств (в соответствии со ст. 329 ГК РФ).

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашение заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика и прочее.

Условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратностей кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Условиями договора предусматривается страхование жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств, что является безусловным благом для заемщика.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что каждая из сторон указанного соглашения свободно выразила свою волю. Из текста кредитного соглашения не усматривается каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от согласия заемщика на страхование.

Истец, будучи ознакомленным с условиями подключения к программе страхования, согласился с ними, заявление на страхование подписал добровольно, тем самым выразил согласие быть застрахованным в рамках указанной программы и обязался внести плату за подключение к программе страхования в указанном в заявлении размере.

Таким образом, доказательств того, что сумма платы за присоединение к Программе страхования в размере 1200 рублей ежемесячно была незаконно удержана истцом, явилась для него неосновательным обогащением, равно как и того, что эти денежные средства неправомерно использовались ответчиком, суду представлено не было.

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана банком при заключении кредитного договора, либо банк ставил в зависимость предоставление кредита от заключения ответчиком договора личного страхования, материалы дела не содержат. Не представлено достоверных доказательств невозможности отказа от условий страхования, являющегося дополнительной услугой, ущемления его прав, как потребителя, навязыванием банком услуги по страхованию. Доказательств того, что ФИО2 обращался в ПАО "Восточный экспресс Банк" с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получил отказ, в материалах дела не имеется.

Суд не принимает доводов ответчика о том, что не представлен оригинал заявления, а потому он не уверен в подлинности подписи в нем, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию (ч. 2 ст. 71 ГПК РФ).

Правила оценки доказательств установлены ст. 67 ГПК РФ, в соответствии с частью 5 которой при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

Указанные требования закона выполнены.

Истцом в соответствии с вышеприведенными положениями процессуального закона в обоснование требований о взыскании задолженности по кредитному договору представлены письменные доказательства в форме надлежащим образом заверенной копии: исковое заявление с приложением прошито, страницы пронумерованы, документы заверены подписью уполномоченного лица, действующего на основании доверенности с указанием соответствующих полномочий на заверение копий документов, предоставляемых в суды общей юрисдикции.

Ответчик в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств, что имеющиеся в деле копии документов не соответствуют действительности.

Следовательно, представленные истцом копии документов суд принимает в качестве допустимых доказательств и кладет в основу судебного решения.

Принимая во внимание обстоятельства дела и приведённые нормы права, оценивая предоставленные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, учитывая то, что в судебном заседании нашло свое подтверждение ненадлежащее исполнение ФИО2 взятых на себя обязательств по договору кредитования от 19.04.2012г., суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору кредитования № от 19.04.2012г., по обязательствам возникшим за период с 11.10.2014г. по 08.08.2019г., в размере № № копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный» сумму задолженности по договору кредитования № от 19.04.2012г. в размере № рубля № копейки, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере № рубля № копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд через Трусовский районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 27.11.2019г.

Председательствующий судья подпись Иноземцева Н.С.

УИД 30RS0№-49

Подлинник подшит в деле 2-1955/2019 Трусовского районного суда <адрес>