Решение № 2-2252/2025 от 24 ноября 2025 г. по делу № 2-2805/2024~М-2175/2024

Дело № 2-2252/2025

Уникальный идентификатор дела

56RS0027-01-2024-003409-70


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2025 года г.Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Чуваткиной И.М.,

при секретаре Шинкаревой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью ПКО «ТРАСТ» к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указывая, что между АО «Альфа-Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор № от 05 июня 2021 года на сумму 172500руб., под 39,99% годовых. Между АО «Альфа-Банк» и ООО ПКО «ТРАСТ» заключен договор уступки прав (требований) №ДГ от 18 апреля 2024 года, по которому цедент уступил цессионарию требования в отношении заемщика ФИО4 на дату уступки прав требований сумма задолженности составила 133825руб.04коп., из которых: основной долг 127699руб.82коп, проценты 6125руб.22коп. Заемщик ФИО4 умерДД.ММ.ГГГГ. На момент заключения кредитного договора 05 июня 2021 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО4 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни, заключаемого банком в рамках коллективного договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по которому ФИО4 оплачивалась страховая премия. В соответствии с договором страхования одним из страховых случаев является смерть застрахованного.

Просят суд взыскать наследников задолженность по кредитному договору № от 05 июня 2021 года в размере 133825руб.04коп., расходы по оплате госпошлины в размере 3 877руб.

Определением суда к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены ФИО2, МТУ Росимущества в Оренбургской области, ФИО3, АКБ «Форштадт» (АО), ПАО «Банк ВТБ», ПАО «Сбербанк».

Представитель истца ООО ПКО «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещены надлежащим образом, в заявлении просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом по месту регистрации: <адрес>. Все судебные извещения о дне судебного заседания, направленные судом по месту жительства и регистрации ответчика вернулись в суд с отметкой «за истечением срока хранения».

При этом, доказательств того, что данный адрес не является адресом постоянного места жительства ответчика на момент рассмотрения дела суду не представлено, как не представлено и доказательств, подтверждающих уважительные причины неполучения/невозможности получения корреспонденции по своему адресу постоянной регистрации.

С учетом разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №25 от 23 июня 2015 года «О применении судами некоторых положений раздела I части ГК РФ» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК Российской Федерации).

Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Правила статьи 165.1 ГК Российской Федерации о юридически значимых сообщениях применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 2 статьи 165.1 ГК Российской Федерации).

Ответчик также извещался судом путем публичного размещения информации о судебном заседании на официальном интернет-сайте Оренбургского районного суда Оренбургской области.

Таким образом, учитывая, что ФИО1 извещалась о дне судебного разбирательства по адресу регистрации, сведения о проживании ответчика по иному адресу, суду не представлены, в связи с чем, суд считает, что ФИО1 извещена о дне и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Ответчик «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, из представленных в суд возражений следует, что в рамках коллективного договора страхования между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО4 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни. Выгодоприобретателями являются наследники, которые за получением страховой выплаты не обращались. Кроме того, при заключении договора страхования, страховая сумма уменьшается на каждый год, при этом, по п.10.1 Правил страхования страховая сумма составляет 100% и ограничена суммой на каждый срок страхования. В данном случае на 2022 год размер 100% страховой суммы составлял 124438руб.60коп. В связи с чем, просили в иске отказать.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте слушания по делу надлежащим образом. В представленном отзыве указала, что не является наследником ФИО4, в наследство после смерти отца не вступала, т.к. проживала на день смерти отца в г.Москва, со своим мужем.

Третьи лица представители МТУ Росимущества в Оренбургской области, ФИО3, АКБ «Форштадт» (АО), ПАО «Банк ВТБ», ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явились, о дне слушания извещены надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о судебном заседании, в порядке ст. 167 ГПК Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст.432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Положения ст.807 ч.1, ст.809 ч.1, ст. 819 ГК Российской Федерации определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно ст.309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, на основании личной анкеты-заявления на получение кредитной карты 05 июня 2021 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор № неотъемлемой частью которого являются "Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты".

По условиям договора потребительского кредита АО «Альфа-Банк» предоставило ФИО4 кредитную карту с кредитным лимитом 172 500 руб. на срок до полного исполнения сторонами своих договорных обязательств, а ФИО4, в свою очередь, обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 39,99% годовых (п. 1-4 Индивидуальный условий), ежемесячно погашать задолженность, путем внесения минимального платежа в размере 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб. (п. 4.12 Общих Условий).

Согласно п.12 кредитного договора, за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик обязался уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 20% годовых от суммы задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом.

АО «Альфа-Банк» в полном объеме исполнило свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету заемщика, перечислив денежные средства на счет заемщика №.

Заключив кредитный договор, ФИО4 согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе, по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, при этом, принятые на себя обязательства ФИО4 надлежащим образом не исполнял, денежные средства в погашение кредита не вносил, по состоянию на 10 января 2024 года имеет непогашенную задолженность, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

18 апреля 2024 года между АО «Альфа-Банк» и ООО «ПКО Траст» заключен договор уступки прав (требований) №, по которому ООО «ПКО Траст» приобрело у АО «Альфа-Банк» права требования по кредитному обязательству, вытекающему из кредитного договора № от 05 июня 2021 года.

Статья 382 ГК Российской Федерации предусматривает, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст.384 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Таким образом, право ООО «ПКО Траст» на предъявление требования к ФИО4 возникло на основании сингулярного правопреемства исходя из соглашения сторон, обладающих правом на заключение указанного договора уступки прав.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 10 января 2024 года сумма задолженности составляет 133825руб., из которых: сумма основного долга в размере 127 699руб.82коп., проценты за пользование кредитом в размере 6 125руб.22коп.

ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о смерти № №)

Как следует из искового заявления, на момент смерти ФИО4 обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом заемщиком в полном объеме исполнены не были, что подтверждается расчетом по кредитной карте по состоянию на 10 января 2024 года и в ходе судебного разбирательства сторонами не оспаривалось.

Согласно ч.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с положениями статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В силу п.1 ст.1110 ГК Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, при рассмотрении настоящего дела юридически значимыми обстоятельствами являются- определение круга наследников, факт принятия наследства, состав наследственного имущества, его стоимость.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из наследственного дела№, открытого нотариусомТюриной Ю.А.к имуществу ФИО4, следует, что наследником по закону после смерти ФИО4 является его жена ФИО1, которая в установленный срок обратилась к нотариусу за принятием наследства. При этом, ФИО5 (мать ФИО4) и ФИО2 (дочь ФИО4) отказались от наследства, открывшегося после смерти ФИО4, других наследников у последнего не установлено.

Как следует из наследственного дела и поданных заявлений, наследственное имущество ФИО4 на день смерти заключалось в земельном участке и жилом доме по адресу: <адрес>.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Как следует из справки администрации МО Ивановский сельсовет Оренбургского района Оренбургской области на день смерти ФИО4 был зарегистрирован по адресу: <адрес>. Совместно с ним на день смерти были зарегистрированы и проживали ФИО1 (жена), ФИО2 (дочь), ФИО6 (зять), ФИО7 (внучка), ФИО7 (внучка).

Из представленных ФИО2 документов, на момент смерти она фактически с отцом не проживала, т.к. до смерти отца зарегистрировала брак и совместно с мужем проживала по адресу <адрес>, обратилась к нотариусу с заявлением об отказе от наследства после смерти отца.

Таким образом, как установлено в судебном заседании, наследниками первой очереди после смерти ФИО4 являлись его жена ФИО1, мать ФИО5 и дочь ФИО2, при этом, ФИО5 и ФИО2 за оформлением наследственных прав не обращались, от принятия наследства отказались.

Согласно ч.1 ст.34 СК Российской Федерации имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.

В силу ч.3,4 ст.256 ГК Российской Федерации и п.1 ст.45 СК Российской Федерации по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество, находящееся в его собственности, а также на его долю в общем имуществе супругов, которая причиталась бы ему при разделе этого имущества. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли должника, которая причиталась бы ему при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.

В случае смерти одного из супругов пережившему супругу принадлежит доля в праве на общее имущество супругов, равная одной второй, если иной размер доли не был определен брачным договором, совместным завещанием супругов, наследственным договором или решением суда.

Согласно актовой записи ЗАГСа администрации г.Оренбурга ФИО4 с 1988 года и по день смерти состоял в зарегистрированном браке с ФИО1

Согласно сведениям Единого государственного реестра недвижимости ФИО4 являлся собственником жилого дома по адресу: <адрес>, площадью 67,4к.м. и земельного участка по адресу: <адрес>, площадью 585 кв.м.

По данным федеральной информационной системой Госавтоинспекции сведения о транспортных средствах, зарегистрированных за ФИО4, отсутствуют.

Из анализа собранных по делу доказательств, следует, что на момент заключения кредитного договора и на момент смерти ФИО4 состоял в зарегистрированном браке с ФИО1, что подтверждается актовой записью № от 29 сентября 1988 года, ответчик ФИО1 выразила волю на принятие наследства после смерти мужа, обратилась с заявлением к нотариусу о вступлении в права наследования, приняла наследство после смерти супруга ФИО4 по закону, о чем выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

Проверяя в порядке ст.34 СК Российской Федерации общее имущество супругов, установлено, что ФИО4 с 2011 являлся собственником жилого дома по адресу: <адрес>, площадью 67,4к.м. и с 2012 года земельного участка по адресу: <адрес>, площадью 585 кв.м. При этом, имущество приобретено с использованием ипотечного кредита АО АКБ «Форштадт» и являющейся в силу действующего семейного законодательства совместной собственностью супругов. Таким образом, указанное имущество приобретено в период брака.

При этом, на основании по ст.34,39 Семейного кодекса Российской Федерации 1/2 доля ФИО1, в вышеуказанном имуществе, причитается ей как пережившему супругу, и должна была учтена при определении наследственной массы, после смерти ФИО4

Кроме того, суд учитывает, что 1/2 доля ФИО4 в общей долевой собственности в натуре не выделена, ФИО1 пользовалась Т.А. своей долей неразрывно от доли, принадлежащей мужу.

Следовательно, ответчик ФИО1 является наследником первой очереди умершего заемщика ФИО4, поскольку она фактически приняла наследство, принадлежащего наследодателю ФИО4

Учитывая, что ФИО5 и ФИО2 действия, свидетельствующие о факте принятия наследства после смерти ФИО4 не совершили, за оформлением наследственных прав на выявленное судом имущество не обращались, с наследодателем на момент его смерти не проживали, следовательно, для них правовые последствия, установленные п.1 ст.1175 ГК Российской Федерации, не наступили, отказались от причитающейся им доли в наследстве после смерти ФИО4, подав нотариусу соответствующее заявление, в связи с чем, суд не находит оснований считать их фактически принявшими наследство, а само по себе наличие родственных отношений не свидетельствует о безусловном принятии ими наследства.

Таким образом, судом установлено, что наследственное имущество умершего ФИО4 на момент его смерти ДД.ММ.ГГГГ состояло из 1/2 доли жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>.

В судебном заседании объем перешедшего наследственного имущества сторонами не оспаривался. Иного имущества в судебном заседании не установлено.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственностьподолгамнаследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Определением суда от 22 августа 2024 года по делу была назначена судебная оценочнаяэкспертиза, производство которой поручено эксперту <данные изъяты> ФИО10

Согласно заключенияэксперта№ от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> на дату ДД.ММ.ГГГГ года составляет 2713 311руб.

Рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> на дату ДД.ММ.ГГГГ составляет 1978 046руб.

Оценивая указанное доказательство, по правилам ст.67 ГПК Российской Федерации, суд не находит оснований не доверять экспертному заключению эксперта <данные изъяты> ФИО10, поскольку экспертом подробно проведен анализ представленных документов и рынка недвижимости. Данная экспертиза была проведена в соответствии со ст.ст.79-84 ГПК Российской Федерации. Эксперт был предупрежден об ответственности, предусмотренной Уголовным Кодексом Российской Федерации. Эксперт, составивший заключение, имеет стаж экспертной работы, надлежащую квалификацию, подготовку и не заинтересован в исходе дела. Данное заключение соответствует требованиям ст.86 ГПК Российской Федерации. Выводы эксперта основаны на достаточно исследованном материале в отсутствие неясностей, исключающих неоднозначное толкование выводов эксперта.

Истцом и ответчиком не представлены доказательства, опровергающие выводы судебной экспертизы, ходатайств о назначении дополнительной экспертизы сторонами не заявлялось, иного в судебном заседании не добыто и не установлено.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, а также имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, поскольку ФИО1 является наследником умершего заемщика ФИО4, к ответчику ФИО1 в порядке универсального правопреемства перешли все права и обязанности наследодателя, в том числе долги наследодателя, в пределах стоимости наследственного имущества.

Следовательно, стоимость перешедшего к наследнику имущества, в виде жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, а также пенсионных накоплений по состоянию на 20 апреля 2022 года составляет 4691357руб. (2713311 + 1978046). Стоимость оставшегося после смерти наследодателя наследства, ответчиком не оспорены, опровержений стоимости не представлено.

Таким образом, стоимость наследственной массы составляет 4691357руб., из которой 1/2 доля 2345678руб.50коп. принадлежит ФИО8 как пережившей супруге на основании пп.2 ч.4 ст. 256 ГК РФ, и поэтому не подлежит включению в состав наследственной массы. В связи с чем, общая стоимость перешедшего к ФИО8 имущества после смерти ФИО4, в связи с отказом от принятия наследства иных наследников составляет 2345678руб.50коп.

В данном случае сумма задолженности по кредитному договору, которую обязан погасить наследник, не превышает стоимость перешедшего наследственного имущества.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п.60 Постановления N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как следует из кредитного досье заемщика, одновременного с заключением кредитного договора, ФИО4 было подписано заявление на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт АО "Альфа-Банк", согласно которому, ФИО4 был включен в список застрахованных лиц по страховым рискам "Смерть по любой причине в течение срока страхования", "Установление инвалидности 1-й группы по любой причине в течение срока страхования", "Временная утрата общей трудоспособности в течение срока страхования в результате несчастного случая, наступившего в течение срока страхования".

05 июня 2021 года подписал заявление на включение в список застрахованных лиц по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО "Альфа-Банк" № от 20 декабря 2012 года заключенному между АО "Альфа-Банк" и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

По условиям программы страхования жизни и здоровья по Коллективному договору держателей кредитных карт Клиент является Застрахованными на один календарный месяц при условии оплаты комиссии за организацию страхования в предыдущем календарном месяце. Выгодоприобретателем по договору страхования являются заемщик/наследники.

При отсутствии задолженности на дату формирования минимального платежа по карте клиента или недостаточности платежного лимита для уплаты комиссии, плата по услуге не взимается, клиент на следующий месяц не является застрахованным. Страхование возобновляется при уплате очередной комиссии за участие в программе страхования.

Согласно п. 3 Коллективного страхования, ФИО4 был уведомлен, что действие страховой защиты в отношении него начинается с 23 часов 59 минут даты расчета очередного минимального платежа. Страховая защита действует в течение одного календарного месяца и продлевается ежемесячно с 23 часов 59 минут даты расчета минимального платежа по договору выдачи кредитной карты на каждый месяц, следующий за датой расчета минимального платежа по договору выдачи кредитной карты

В соответствии с п. 3 заявления на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору, заявитель, в данном случае ФИО4, был уведомлен и согласен с тем, что комиссия за услугу по организации страхования жизни и здоровья по договору страхования оплачивается ФИО4 в соответствии с тарифами АО "Альфа-Банк" для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", ежемесячными платежами исходя из ставки 1,1787% (не включая НДС) от суммы задолженности по договору выдачи кредитной карты на дату расчета минимального платежа по договору выдачи кредитной карты.

В соответствии с п. 3 заявления на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору ФИО4 был поставлен в известность о том, что оплата услуги, описание и стоимость которой указаны в п. 3 настоящего Заявления, может производиться за счет кредитных денежных средств, представленных ему Банком в соответствии с заключенным между ними Договором выдачи Кредитной карты.

В указанном заявлении также Банку предоставлено право без дополнительных распоряжений ежемесячно списывать денежные средства с его счета (без указания номера) в оплату услуги страхователя по организации страхования жизни и здоровья по договору страхования в дату расчета минимального платежа по договору выдачи кредитной карты.

В соответствии с п. 8.1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: 8.2 - просрочки уплаты Страхователем очередного страхового взноса.

Согласно выписке по счету № комиссия за организацию страхования была списана: 05 августа 2021 года – 2030руб.28коп., 05 сентября 2021 года – 2007руб.25коп.,05 октября 2021 года – 432руб.70коп., 05 ноября 2021 года – 1324руб.64коп., 05 декабря 2021 года – 1400руб.48коп.,05 апреля 2022 года – 1620руб.06коп.

Таким образом, у ФИО4 по кредитному договору № от 05 июня 2021 года поступления денежных средств в оплату страховой комиссии за июль 2021, а также с января по март 2022 год отсутствуют, однако, внесены в мае и июне 2022 года, при этом смерть ФИО4 наступила 20 апреля 2022 года.

Согласно ответа ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" ФИО4 на дату смерти являлся застрахованным по договору коллективного страхования.

Рассматривая о признании случая страховым, суд приходит к следующему

Пунктом 1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни, или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Истцом в материалы дела представлена копия Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО "АЛЬФА-БАНК" N № от 20 декабря 2012 года.

При этом, судом запрошен график уплаты страховой премии из которого следует, что размера долга по кредиту, уплата премии заемщиком производилась в полном объеме. При этом, на момент страхового случая, апрель 2022 года, размер страхового возмещения составлял 124438руб.60коп.

Согласно п.4.2.1 коллективного договора коллективного страхования к страховым рискам в соответствии с условиями договора относится смерть застрахованного лица по любой причине в течение срока данного застрахованного (риск смерть).

Датой наступления страхового случая является по риску смерть - дата смерти застрахованного ( п.4.3.1)

При этом, главой 5 указанного договора страхования приведены исключения из страхового покрытия.

По рискам смерть застрахованного индивидуальная страховая сумма устанавливается по соглашению сторон единой (агрерированной) по каждому застрахованному и указывается в списке застрахованных. (п.6.1). При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату, а страхователь должен известить страховщика о случившемся. ( п.7.4.1, 8.1)

Согласно ответа ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о страховом случае к ним никто не обращался.

Выгодоприобретателями по всем страховым рискам по полису страхования является сам застрахованный. (п.2.10 договора)

В данном случае, согласно условиям договора страхования, выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти, наследники.

Таким образом, само по себе наличие договора страхования, не освобождает наследника заемщика от исполнения обязательств наследодателя по погашению кредитной задолженности, если страховой случай подлежит исключению из страхового покрытия.

В силу п.2 ст. 942 ГК Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из п. 1,2 ст. 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения установлены статьей 964 ГК Российской Федерации.

Согласно части 3 статьи 3 Федерального закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

При этом в абзаце 3 части 3 статьи 10 Федерального закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Правила, предусмотренные частями 1 и 2 статьи 10 Федерального закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (часть 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд отмечает, что страхование заемщиком своей жизни и здоровья не влечет изменение состава участников правоотношений по кредитному договору, в связи с чем, надлежащим ответчиком по требованиям Банка о взыскании задолженности является должник, а в данном случае наследник заемщика. Само по себе наступление события, имеющего признаки страхового случая, не освобождает должника (ответчика) от исполнения обязательств перед кредитором.

При подписании заявления ФИО4 подтвердил, что соответствует условиям п.4 Программы страхования, для включения в программу страхования на стандартных условиях договора страхования и Правил страхования.

Согласно Правил страхования заемщиков кредитов, от 06 мая 2019 года ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» страховыми рисками в соответствии с настоящими правилами признается смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования (риск Смерть застрахованного) (п.3,3.1.1)

Пунктом 3.1.4 Правил определен риск смерть в результате несчастного случая или болезней, по которому болезни определяются в соответствии со списком болезней, приложение №1. При этом, страхование по указанному риску должно произойти в период действия договора страхования и было впервые диагностировано в период действия договора страхования или 1 года после диагностирования этой болезни.

Согласно медицинского заключения, причиной смерти является – «кахексия, непроходимость двенадцатиперстной кишки, рак головки поджелудочной железы», что следует из актовой записи о смерти.

Как следует из правил страхования ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» исключением из страхового покрытия является происшествие вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования (п. 4.1.12), вследствие новообразований (злокачественных новообразований (онкологических заболеваний), при этом, диагностированные до заключения договора страхования. (п.4.1.19.1)

Кроме того, не признаются страховым случаем события, указанные в п. 3.1.1-3.1.5 настоящих правил п.4.1.19 и произошедшие вследствие, случаев, указанных как исключения из страхового покрытия, предусмотренные в «Списке болезней» (приложение №1 к правилам) п. 4.1.1.4.

В приложении №1 Списка болезней указано заболевание –рак. (п.3)

Однако, в п.3.1.1,3.1.4 по которым застрахован ФИО4 имеются разночтения в причинах и болезнях. Так, по п.3.1.4, в соотнесении к Списку болезней (приложение №1 к правилам) рак относится к болезни по которому происходит страхование, но диагностированный впервые и в период действия договора страхования, по п.4.1.19 указанное заболевание не относится к страховому покрытию, но произошедшее до заключения договора страхования.

С целью определения периода диагностирования заболевания, от которого умер заемщик, определением суда от 27 мая 2025 года по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено эксперту <данные изъяты> ФИО12

Согласно заключению эксперта № от 09 сентября 2025 года, по результатам патологоанатомического исследования, с учетом общеизвестных рекомендаций к формулировке патологоанатомического диагноза, причиной наступления смерти ФИО4, явилось онкологическое заболевание- аденокарцинома поджелудочной железы, прогрессирование которого вызвало его смерть 20 апреля 2024 года. По данным медицинской документации предварительный диагноз ФИО4 установлен 13 января 2022 года, гистологически верифицирован 09 февраля 2022 года. Таким образом, заболевании, явившееся причиной его смерти, было впервые диагностировано врачом в установленном законном порядке 09 февраля 2022 года.

Оценивая указанное доказательство, по правилам ст.67 ГПК Российской Федерации, суд не находит оснований не доверять экспертному заключению эксперта ФИО13, поскольку экспертом подробно проведен анализ представленных документов и рынка недвижимости. Данная экспертиза была проведена в соответствии со ст.ст.79-84 ГПК Российской Федерации. Эксперт был предупрежден об ответственности, предусмотренной Уголовным Кодексом Российской Федерации. Эксперт, составивший заключение, имеет стаж экспертной работы, надлежащую квалификацию, подготовку и не заинтересован в исходе дела. Данное заключение соответствует требованиям ст.86 ГПК Российской Федерации. Выводы эксперта основаны на достаточно исследованном материале в отсутствие неясностей, исключающих неоднозначное толкование выводов эксперта.

Истцом и ответчиками не представлены доказательства, опровергающие выводы судебной экспертизы, ходатайств о назначении дополнительной экспертизы сторонами не заявлялось, иного в судебном заседании не добыто и не установлено.

Учитывая представленные суду медицинские документы, заключение судебно-медицинской экспертизы № от 09 сентября 2025 года, суд приходит к выводу, что поскольку аденокарцинома поджелудочной железы, послужившая причиной смерти ФИО4 была впервые диагностирована 09 февраля 2022 года в период действия договора страхования. Указанное заболевание подпадает в Список болезней по которому производится страховое покрытие, при этом все разночтения и неясности толкования договора в силу закона трактуются в пользу застрахованного, суд признает смерть заемщика ФИО4 необходимопризнатьстраховымслучаем.

Таким образом, АО «Альфа Банк» выступая гарантом исполнения обязательств страховой компанией по перечислению страховых выплат при наступлении страхового случая, должен действовать добросовестно и в соответствии с согласованными с заемщиком условиями. При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

При этом доводы ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о том, что оно является ненадлежащим ответчиком, поскольку в рамках гражданского дела заявлены требования о взыскании задолженности на основании кредитного договора, стороной которого ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» не являлось, что исключает возможность удовлетворения исковых требований в отношении ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», суд считает не обоснованными.

Как следует из материалов дела, смерть застрахованного лица наступила в период заключенного договора страхования, однако, Банк не воспользовался своим правом на получения страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая.

При этом, отсутствие у Банка документов, подтверждающих причины смерти заемщика, не могут являться основанием для взыскания задолженности с наследников.

Таким образом, при наличии заключенного заемщиком ФИО4 договора страхования в обеспечении исполнения обязательства по кредитному договору, отсутствия на момент рассмотрения дела сведений о признании заключенного с заемщиком договора страхования недействительным либо его расторжении на момент наступления смерти застрахованного лица, требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке ст.1175 ГК Российской Федерации с наследника заемщика, являются преждевременными, поскольку у банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, не утрачена возможность получить страховую выплату на основании заключенного договора страхования в связи со смертью заемщика.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, обязанности по обращению с заявлением о наступлении страхового случая не должна затрачивать интересы заемщика, исполнившего свои обязательства в счет обеспечения платежей по договору страхования за счет заемных средств. В связи с чем, в данном случае услуга страхования не может быть поставлена в зависимость действий банка и продолжает предоставляться застрахованному лицу.

Согласно п.10.1 комплексного договора страхования, п.11.1 Правил страхования по риску смерть застрахованного лица и по рискам, определенных в п.3.1-3.1.4 страховая выплата осуществляется в размере 100% индивидуальной страховой суммы, установленной по данному риску.

В соответствии с ответом ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» страховая сумма, исходя из размера задолженности на дату страхового случая составляла 124438руб.60коп.

Согласно представленного стороной истца расчета задолженности, заявлена квзысканиюсумма в размере 133825руб., из которых: сумма основного долга в размере 127 699руб.82коп., проценты за пользование кредитом в размере 6 125руб.22коп.

Расчетзадолженности, а также факт неисполнения надлежащим образом принятых на себя обязательств заемщиком не оспорены.

Учитывая лимит страхового покрытия на дату страхового случая, установленный договором и Правилами страхования,размерзадолженностив сумме 124438руб.60коп. подлежитвзысканиюсостраховойкомпании ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» путемвзысканиястраховоговозмещения в пользу истца.

Поскольку ответчик ФИО1 приняла наследство после смерти супруга ФИО4, т.е. ей в порядке универсального правопреемства перешли не только права, но и обязанности наследодателя, между тем, страховое возмещение задолженность по исполнению условий кредитного договора в полном объеме не погашают, суд считает, что с ФИО1, как с наследника заемщика, подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ней имущества, т.е. в размере 9386руб.44коп.

Согласно действующему законодательству судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК Российской Федерации).

В силу требований ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина, судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 3 877 руб. подтверждаются платежным поручением № от 22 июля 2024 года.

С учетом удовлетворения исковых требований, пропорционально удовлетворенным требованиям с ответчика ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 3604руб.83коп., с ФИО1 в размере 272руб.17коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью ПКО «ТРАСТ» к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН<***>) пользу общества с ограниченной ответственностью ПКО «ТРАСТ» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №№ от 05 июня 2021 года в размере124438руб.60коп., расходы по государственной пошлине 3604руб.83коп.

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу общества с ограниченной ответственностью ПКО «ТРАСТ» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 05 июня 2021 года в размере 9386руб.44коп., расходы по государственной пошлине 272руб.17коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись И.М. Чуваткина

Решение в окончательной форме принято 25 ноября 2025 года

Копия верна Судья И.М. Чуваткина