Решение № 2-5212/2017 2-662/2018 2-662/2018 (2-5212/2017;) ~ М-4650/2017 М-4650/2017 от 11 февраля 2018 г. по делу № 2-5212/2017

Дело № 2-662/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2018 года г. Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи И.Н. Мысягиной

при секретаре А.В.Сенаторова,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме ### коп., из которой: ### коп. – сумма основного долга, ### коп. – проценты по договору, ### коп. – неустойка за пропуск платежей по графику, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме ### коп.

В обосновании заявленных исковых требований представитель истца суду указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) в порядке, определенном ст.ст. 160, 161,432,434,435,438,820,845,846 ГК РФ, путем акцепта клиентом предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), переданных Банком клиенту, заключен кредитный договор ###.

Акцептом клиента предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание клиентом Индивидуальных условий и передача их Банку в течение пяти рабочих дней с момента получения клиентом Индивидуальных условий от Банка.

Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны клиента Индивидуальных условий, ранее переданных Банком клиенту.

Составными и неотъемлемыми частями договора являются Индивидуальные условия, Условия по кредитам (далее – Условия), являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и График платежей, с которыми клиент ознакомлен до заключения договора. Заемщик подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями, понимает содержание документов и их положения обязуется соблюдать. Клиент подтвердил, что между ним и Банком достигнуто соглашение по всем условиям договора потребительского кредита. Также клиент подтвердил получение им одного экземпляра Индивидуальных условий и Общих условий, о чем свидетельствует собственноручная подпись клиента.

В соответствии со ст.ст. 29, 30 ФЗ №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В Индивидуальных условиях, Условиях по кредитам и Графике платежей содержаться все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с клиентом, полностью соответствует требованиям ст.ст. 161,432,434,435,438,820 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ. Банк открыл клиенту банковский счет ###, зачислил на него сумму кредита в размере ### коп., после чего по распоряжению ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства на счета, указанные в заявлении, что подтверждается выпиской по счету ###. Тем самым, Банк свою обязанность при заключении договора выполнил, предоставив клиенту в соответствии с условиями договора кредит.

Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита - 2558 дней, процентная ставка – 36% годовых, размер ежемесячного платежа – ### руб.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно договору, клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит (погасить сумму основного долга), а также осуществить погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, неустойку. Ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном Графиком погашения.

До выставления заключительного требования, при наличии просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом, Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и на сумму просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов, либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое событие наступит раньше).

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности в размере 600 311 руб. 95 коп., направил в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком не погашена и составляет ### коп.

Просит удовлетворить исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» и взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме ### коп., из которой: ### коп. – сумма основного долга, ### коп. – проценты по договору, ### коп. – неустойка за пропуск платежей по графику.

Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме ### коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 (по доверенности) в судебное заседание не явилась, представила в суд телефонограмму, в которой просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Поддерживала требования Банка по изложенным в иске основаниям. Пояснила, что задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком ФИО1 до настоящего времени не погашена.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала факт заключения с АО «Банк Русский Стандарт» кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ., надлежащее исполнение АО «Банк Русский Стандарт» обязательств по договору и получение ею денежной суммы в размере ### коп. Не согласна с размером начисленных процентов и размером неустойки за пропуск платежей по графику, считает их чрезмерно завышенными.

Указала, что задолженность по указанному договору образовалась с июня 2015г. в связи с ухудшением ее финансового положения, связанного с семейными обстоятельствами, установленный Банком ежемесячный платеж, указанный в графике платежей, она вносить не имела возможности.

Полагала, что при заключении кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ. Банком была завышена процентная ставка по кредиту. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам на рефинансирование задолженности на срок свыше одного года и на сумму свыше ### рублей, составляла 20,280 % годовых.

В соответствии с частью 11 статьи б Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 333-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», процентная ставка на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) рассчитывается Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года N 3249 - У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)», и составляет для кредитных организаций на сумму кредита от ### тыс. рублей на 4 квартал 2014 года - 20,280 %. Таким образом, максимальный процент за пользование кредитом должен был составлять 27,04 % (20,280 + 20,280/3). Тогда как процентная ставка по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ составляет 36 %, что превышает максимальную возможную процентную ставку по кредиту.

Полагала, что условия кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ. в части процентной ставки и неустойки за пропуск платежей по графику являются недействительными, ущемляющими ее права как потребителя.

С учетом сложного материального положения, а также в связи с тем, что неустойка за пропуск платежей по графику в сумме ### коп. явно несоразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства, оценивая степень соразмерности неустойки при разрешения споров, просит суд уменьшить размер предъявленной ко взысканию неустойки за пропуск платежей по графику, применив положения ст. 333 ГК РФ.

На основании изложенного, просит снизить размер начисленных процентов за пользование кредитом исходя из процентной ставки, рассчитанной в соответствии с частью 11 статьи 6 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» до средней процентной ставки по потребительским кредитам, а также снизить размер неустойки за пропуск платежей по графику до ### коп.

Суд, изучив материалы дела, выслушав доводы ответчика, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по их усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в самой оферте.

Согласно ст. 441 ГК РФ в случаях, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, и такой срок не установлен законами или иными правовыми актами, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Личная неосмотрительность стороны при вступлении в договорные отношения не является основанием для освобождения от исполнения обязательства.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор ###.

Кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 ГК РФ, путем акцепта клиентом предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, переданных Банком клиенту.

Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются: заявление от ДД.ММ.ГГГГ., Индивидуальные и общие условия предоставления и обслуживанию кредитов «Русский Стандарт», График погашения кредита.

Как следует из материалов дела, существенные условия кредитного договора содержатся в заявлении, Индивидуальных условиях предоставления и обслуживанию кредитов «Русский Стандарт», с которыми ФИО1 была ознакомлена и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать, экземпляры указанных документов получены ею на руки, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик была ознакомлена с тарифом и информацией о полной стоимости кредита и графиком погашения задолженности.

При подписании заявления ответчик указала, что в рамках кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать условия и тарифы, с которыми она ознакомлена, понимает их и полностью согласна. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 указано, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию счета.

Таким образом, ФИО1 действуя по своему усмотрению и в своих интересах, добровольно заключила с Банком кредитный договор.

Акцептом оферты клиента являются действия Банка по открытию банковского счета.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. Банк открыл ответчику ФИО1 банковский счет ### и зачислил на него сумму кредита в сумме ### коп., после чего по распоряжению ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства на счета, указанные в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету ###.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что свои обязательства Банк при заключении кредитного договора выполнил, предоставив ФИО1 в соответствии с условиями договора кредит.

Кредитным договором ### от ДД.ММ.ГГГГ. предусмотрены следующие условия: срок кредита - 2558 дней, процентная ставка – 36% годовых, размер ежемесячного платежа – ### руб.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно договору, клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит (погасить сумму основного долга), а также осуществить погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, неустойки. Ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном Графиком погашения.

До выставления заключительного требования, при наличии просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом, Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и на сумму просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов, либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое событие наступит раньше).

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности в сумме ### коп., направил в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком не погашена и составляет ### коп., из которой: ### коп. – сумма основного долга, ### коп. – проценты по договору, ### коп. – неустойка за пропуск платежей по графику.

Представленный истцом расчет задолженности сомнений у суда не вызывает, поскольку выполнен в соответствии с требованиями действующего законодательства. Ответчиком не представлено суду мотивированные возражения и расчет оспариваемых денежных сумм.

Суд находит несостоятельными доводы заемщика ФИО1 о том, что предусмотренный кредитным договором размер процентов является завышенным, превышающим максимально- возможный процент за пользование кредитом, установленный Центральным Банком РФ.

Положения гражданского законодательства о договоре займа не предусматривают предельного размера процентов, которые могут быть установлены сторонами. Также Гражданский Кодекс Российской Федерации не содержит прямых норм, которые могли бы уменьшить слишком высокий размер процентов, ущемляющий интересы заемщика.

Определенная сторонами в договоре ставка процентов по пользование заемными денежными средствами соответствует воле сторон и не противоречит положениям гражданского законодательства (ст. 421 ГК РФ).

Требование о признании вышеуказанного кредитного договора недействительным, заемщик ФИО1 в установленном законом порядке не заявляла.

Суд приходит к выводу о том, что отказ заемщика ФИО1 от исполнения обязательств по кредитному договору о карте ### от ДД.ММ.ГГГГ. не основан на законе, нарушает права и законные интересы АО «Банк Русский Стандарт».

При заключении кредитного договора ФИО1 не могла не знать о бремени несения ею риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени осмотрительности.

Ухудшение материального положения заемщика не относится к обязательствам, которые невозможно разумно предвидеть при заключении договора.

Кроме того, изменение материального положения в течение срока действия договора, отсутствие или уменьшение дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении договора, что не является существенным изменением обстоятельств, поскольку при заключении договора заемщик мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего материального положения, и наступление указанных ФИО1 обстоятельств не влекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств по договору.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом исковых требований.

ФИО1 заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки за пропуск платежей по графику, ввиду несоразмерности последствиям нарушенного ею обязательства по кредиту, а также в связи с ее тяжелым материальным положением.

Неустойкой (штрафом, пеней) в соответствии со ст. 330 ГК РФ, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учетом того, что ответчиком заявлено ходатайство о применении к сумме неустойки за пропуск платежей по графику положений ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание, что предъявленная истцом к взысканию неустойка за пропуск платежей по графику в сумме ### коп. явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства, суд считает возможным ее уменьшить до ### руб.

Таким образом, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца в части и взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме ### коп., из которой: ### коп. – сумма основного долга, ### коп. – проценты по договору, ### коп. – неустойка за пропуск платежей по графику.

Руководствуясь ст.98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме ### коп., подтвержденные платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 567 829 руб. 05 коп., из которой: 480 749 руб. 09 коп. – сумма основного долга, 82 079 руб. 96 коп. – проценты по договору, 5 000 руб. 00 коп. – неустойка за пропуск платежей по графику.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9203 руб. 12 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Н. Мысягина

Мотивированное решение суда изготовлено 19 февраля 2018г.

Стороны вправе ознакомиться с решением суда 19 февраля 2018г.

Судья И.Н. Мысягина