Решение № 2-10175/2023 2-1746/2024 2-1746/2024(2-10175/2023;)~М-7882/2023 М-7882/2023 от 19 февраля 2024 г. по делу № 2-10175/2023

Уникальный идентификатор дела: 52RS0001-02-2023-009533-85 Дело № 2-1746/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2024 года город Нижний Новгород

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Гараниной Е.М., при секретаре судебного заседания Меньшове С.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного 10.03.2023 кредитного договора № <***> выдало кредит ФИО1 в сумме 1805389,22 рублей на срок 60 мес. под 22,9 % годовых. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 10.05.2017 ответчик обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на получение карты. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком Договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания. Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, ответчик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 Условий банковского обслуживания банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и /или через информационные стенды подразделения банка, и/или официальный сайт банка. Пунктом 1.16 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право его расторгнуть, письменно уведомив об этом банк путем передачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении договора, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил несогласие с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк на изменение условий ДБО. 05.12.2022 ответчик обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Мир (№ счета карты [Номер]). С использованием карты клиент получает возможность совершать определённые ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.19 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, ответчик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. [ДД.ММ.ГГГГ] ответчик самостоятельно подключил услугу «Мобильный банк». 05.12.2022 ответчик самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона [Номер] получил в СМС - сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн». 10.03.2023 г. в 14-19 ч. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 10.03.2023 в 14:19 ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 10.03.2023 в 14:34 ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указана сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно справке о зачислении кредита по счету клиента [Номер] (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 10.03.2023 в 14:34 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 1805389,22 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 14.08.2023 по 22.12.2023 (включительно) образовалась задолженность в сумме 1901 849,97 рублей, в том числе: основной долг – 1727 388 рублей 82 копейки, проценты за пользование кредитом – 174461 рубль 15 копеек. В адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего времени не выполнено. Просит: расторгнуть кредитный договор № <***> от 10.03.2023, заключенный между ФИО1 и ПАО Сбербанк; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № <***> от 10.03.2023 за период с 14.08.2023 по 22.12.2023 (включительно) в размере 1901 849,97 рублей, в том числе: основной долг – 1727 388 рублей 82 копейки, проценты за пользование кредитом – 174461 рубль 15 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 23709 рублей 25 копеек.

Истец – представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по месту его регистрации, подтвержденному отделом адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Нижегородской области.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст.35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Принимая во внимание надлежащее извещение ответчика, суд полагает, что отложение слушания дела приведет к его необоснованному затягиванию, в связи с чем, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. п. 1 - 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Судом установлено и из материалов дела следует, что 10.05.2017г. ответчик ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждает заявление на получение карты ([ ... ]

21.03.2019 ответчик самостоятельно подключил услугу «Мобильный банк».

05.12.2022 ответчик обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Мир (№ счета карты [Номер]) [ ... ]). Согласно данному заявлению, ответчик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

05.12.2022 ответчик самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона [Номер], получил в СМС - сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».

10.03.2023 г. в 14-19 ч. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 10.03.2023 в 14:19 ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения [ ... ]. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 10.03.2023 в 14:34 ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указана сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

По результатам рассмотрения заявки ПАО Сбербанк одобрен кредит (акцепт оферты) на цели личного потребления на условиях возвратности, срочности, платности: в размере 1805389,22 рублей под 22,9 % годовых, на 60 месяцев.

Так, 10.03.2023 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № <***>, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1805389,22 рублей под 22.9 % годовых, на 60 месяцев, с уплатой первого аннуитетного платежа в размере 33248,99 рублей и далее 59 платежей в сумме 50485,13 рублей, платежная дата 14 число месяца (кредитный договор № <***> от 10.03.2023 г. - [ ... ]). Данный договор подписан простой электронной подписью ФИО1.

Во исполнение пунктов 1 и 17 кредитного договора № <***> от 10.03.2023 - 10.03.2023 в 14:34 денежные средства по кредитному договору в размере 1805389,22 рублей зачислены Банком на счет банковской карты ПАО Сбербанк [Номер], открытый у Кредитора [ ... ]

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В связи с неисполнением обязательств ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (требование- [ ... ]) Данное требование в установленный срок ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору № <***> от 10.03.2023 за период с 14.08.2023 по 22.12.2023 (включительно) составила в сумме 1 901 849,97 рублей, в том числе: основной долг – 1727 388 рублей 82 копейки, проценты за пользование кредитом – 174461 рубль 15 копеек (расчет - [ ... ]

Не доверять представленному истцом расчету задолженности по кредиту у суда оснований не имеется, ответчик в суд не явился, своего расчета суду не представил.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Оценив изложенные обстоятельства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению. Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, заключенный между сторонами кредитный договор может быть расторгнут. Подлежит взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 1 901 849,97 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 23709 рублей 25 копеек [ ... ]

Руководствуясь ст. ст. 194-198,237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № <***> от 10.03.2023 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (дата рождения: [ДД.ММ.ГГГГ] года рождения, место рождения: [Адрес], ИНН [Номер]) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН [Номер], КПП [Номер], ОГРН [Номер]) задолженность по кредитному договору № <***> от 10.03.2023 за период с 14.08.2023 по 22.12.2023 (включительно) в размере 1901 849,97 рублей, в том числе: основной долг – 1727 388 рублей 82 копейки, проценты за пользование кредитом – 174461 рубль 15 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 23709 рублей 25 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Е.М. Гаранина

Мотивированное заочное решение изготовлено 20 февраля 2024 года.