Решение № 2-947/2020 2-947/2020~М-932/2020 М-932/2020 от 12 октября 2020 г. по делу № 2-947/2020

Дело № 2-947/2020/40RS0017-01-2020-001322-19 копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Малоярославец 13 октября 2020 года

Малоярославецкий районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Артёмовой Г.С.,

при секретаре Соловьевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 ФИО7 и ФИО1 ФИО8 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

24 августа 2020 года в суд поступило исковое заявление ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 ФИО9. и ФИО1 ФИО10. с требованиями: расторгнуть договор кредитования <***> от 28 сентября 2018 года, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 ФИО12 взыскать с Сапуновой ЛФИО11 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по указанному кредитному договору в сумме 443 202 руб. 91 коп., из них: 379 325 руб. 62 коп. - задолженность по основному долгу, 62 579 руб. 44 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 215 руб. 47 коп. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1 082 руб. 38 коп. - неустойка за просроченные к уплате проценты; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 379 325 руб. 62 коп., начиная с 31 июля 2020 года, по дату вступления в силу решения суда; обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1 ФИО13., расположенную по адресу: <...>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 400 500 руб., взыскать с ФИО1 ФИО14 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 632 руб., взыскать с ФИО1 ФИО15 в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 28 сентября 2018 года ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 ФИО16 заключили договор кредитования <***>, согласно которому были предоставлены денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования - 400 500 рублей, проценты за пользование кредитом - 26% годовых, ежемесячный платеж - 10 006 руб., неустойка за нарушение исполнения обязательств - п. 1.1.7 договора, целевое назначение кредита - на неотложные нужды, обеспечение исполнения обязательств - залог (ипотека) квартиры общей площадью 44,5 кв.м, расположенной по адресу: <адрес> кадастровый номер №. В соответствии с п. 1.2.1. кредитного договора банк открывает текущий банковский счет и лимит кредитования после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества <***>/ZKV1 от 28 сентября 2018 года с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет залога, указанный в пп. 1.3.1. После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1. кредитор выдал в соответствии с условиями кредитного договора кредит в размере 400 500 рублей, таким образом, кредитором исполнены обязательства по кредитному договору. 10 октября 2018 года в Банк были представлены документы, а также был открыт текущий банковский счет во исполнение условий кредитного договора <***> от 28 сентября 2018 года. Расчет задолженности и выписка по текущему счету подтверждают выдачу кредита ФИО1 ФИО17 по кредитному договору <***> от 28 сентября 2018 года. 28 сентября 2018 года между банком, с одной стороны, и ФИО1 ФИО18 с другой стороны, был заключен договор ипотеки №18/7765/00000/401283/ZKV1 от 28 сентября 2018 года, на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру. В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем внесения платежа, размер которого определяется по формуле согласно п. 1.1.3 кредитного договора. ФИО1 ФИО20 с ноября 2019 года систематически не исполняет условия кредитного договора, вносит платежи в меньшем размере в счет возврата кредита и уплаты процентов, с января 2020 года не внесено ни одного платежа, что привело к образованию просроченной задолженности. Нарушения условий кредитного договора подтверждаются выпиской по счету. В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, в соответствии с положениями кредитного договора, ответчику 3 апреля 2020 года было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. В требовании ФИО1 ФИО19. предложено в течение 30 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить: остаток суммы кредита в полном объеме, проценты, неустойку. Размер просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на 30 июля 2020 года составляет 443 202 руб. 91 коп., из них: 379 325 руб. 62 коп. - задолженность по основному долгу, 62 579 руб. 44 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 215 руб. 47 коп. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1 082 руб. 38 коп. - неустойка за просроченные к уплате проценты. В пункте 1.6 договора ипотеки стороны определили стоимость предмета ипотеки в размере 400 500 рублей. Истец считает, что начальная продажная стоимость заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер № при её реализации может быть установлена в размере 400 500 руб. Истец полагает, что систематическое нарушение условий кредитного договора ответчиком за период с ноября 2019 года по настоящее время и игнорирования требования о погашении просроченной задолженности является существенным нарушением обязательств. Предложение о расторжении кредитного договора в 30-дневный срок было направлено ответчику 3 апреля 2020 года. Указанное предложение было оставлено без ответа.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в суд не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении в адрес суда просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 ФИО23., будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в судебном заседании от 15 сентября 2020 года с исковыми требованиями согласился, за исключением размера указанной банком в требованиях начальной продажной цены залогового имущества. Представитель ответчика ФИО1 ФИО21 по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в части требований об обращении взыскания на заложенное имущество

Ответчик ФИО1 ФИО22. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, за исключением размера указанной банком в требованиях начальной продажной цены залогового имущества.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Установлено, что 28 сентября 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 ФИО24 был заключен кредитный договор №18/7765/00000/401283, согласно условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 400 500 рублей на неотложные нужды до востребования под 26 % годовых, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в размере 10 006 руб. путем зачисления денежных средств на открытый на его имя текущий банковский счет.

Согласно пункту 1.3.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по указанному договору является залог (ипотека) объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.

В соответствии с пунктом 3.10 кредитного договора за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает банку неустойку в предусмотренном договором размере. При уплате минимального обязательного платежа путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренную настоящим пунктом неустойку в случае внесения заемщиком денежных средств в уплату минимального обязательного платежа по истечении даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается: факт отсутствия денежных средств на текущем банковском счете на дату платежа; факт наличия остатка денежных средств на текущем банковском счете меньше установленной величины минимального обязательного платежа на дату платежа; невозможность списания денежных средств с текущего банковского счета в дату платежа в связи с ограничением операций по текущему банковскому счету (арест денежных средств, находящихся на текущем банковском счете). Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения минимального обязательного платежа считается дата, следующая за датой платежа. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Пунктом 1.1.7 кредитного договора установлено, что неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, годовых процентов на сумму просроченной задолженности с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

28 сентября 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 ФИО25 заключен договор ипотеки <***>/ZKV1, в соответствии с условиями которого ФИО1 ФИО26 (залогодатель) передает в залог ПАО «Восточный экспресс банк» (залогодержателю) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 28 сентября 2020 года квартиру общей площадью 44,5 кв. м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №. Государственная регистрация ограничения (ипотеки) произведена 3 октября 2018 года, о чем на договоре имеется штамп и печать Управления Росреестра по Калужской области.

Согласно пункту 4.2 договора ипотеки <***>/ZKV1 от 28 октября 2018 года залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в следующих случаях: при просрочке внесения или невнесения ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов или в части по договору кредитования; в случае, если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом.

Из пункта 1.6 договора ипотеки следует, что по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на дату подписания настоящего договора составляет 400 500 руб.

ПАО «Восточный экспресс банк» исполнило свои обязательства перед заемщиком, перечислив сумму кредита на счет ФИО1 ФИО28., а ответчик ФИО1 ФИО29. воспользовалась предоставленным кредитом, что подтверждается выпиской по счету ответчика ФИО1 ФИО27 за период с 10 октября 2018 года по 30 июля 2020 года.

Из указанной выписки следует, что обязательства по уплате кредита и процентов за пользование кредитом ответчиком ФИО1 ФИО32 выполнялись ненадлежащим образом.

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, задолженность ФИО1 ФИО31. по кредитному договору 18/7765/00000/401283 от 10 октября 2018 года по состоянию на 30 июля 2020 года перед ПАО «Восточный экспресс банк» составила 443 202 руб. 91 коп., в том числе: 379 325 руб. 62 коп. - задолженность по основному долгу, 62 579 руб. 44 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 215 руб. 47 коп. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1 082 руб. 38 коп. - неустойка за просроченные к уплате проценты.

Указанная задолженность до настоящего времени не погашена, что ответчиками в судебном заседании не оспаривалось.

Ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 ФИО33 обязательств по кредитному договору явилось основанием для направления 3 апреля 2020 года истцом в адрес ответчиков требования о досрочном истребовании задолженности в течение 30 календарных дней после отправки настоящего уведомления, а также содержащем также указание о праве банка требовать расторжения кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (пункты 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания указанных норм права в их взаимосвязи следует, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита влечет за собой изменение условия договора кредита о сроке исполнения обязательства.

На основании статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

С учетом установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание, что допущенные заемщиком нарушения обязательства являются существенными, а размер требований банка - соразмерен стоимости заложенного имущества, заявленные требования об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Закона об ипотеке.

Согласно пункту 4 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно представленному ответчиками в материалы дела отчету №160/2020 от 14 сентября 2020 года, составленному оценщиком ФИО3, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1 890 000 рублей.

Иной оценки рыночной стоимости указанной квартиры в материалы дела не представлено, в связи с чем суд считает необходимым установить начальную продажную цену предмета залога равной 1 890 000 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины: с ФИО1 ФИО35 - в размере 13 632 рублей, с ответчика ФИО1 ФИО34 - в размере 6 000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 28 сентября 2018 года, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 ФИО36.

Взыскать с ФИО1 ФИО37 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору <***> от 28 сентября 2018 года по состоянию на 30 июля 2020 года в сумме 443 202 руб. 91 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 379 325 руб. 62 коп., задолженность по процентам – 62 579 руб. 44 коп., неустойку за нарушение сроков погашения основного долга - 215 руб. 47 коп., неустойку за просроченные к уплате проценты – 1 082 руб. 38 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 632 руб.

Взыскать с ФИО1 ФИО38 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26 процентов годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 379 325 руб. 62 коп., начиная с 31 июля 2020 года по дату вступления в силу настоящего решения суда.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, установив начальную продажную цену в размере 1 890 000 руб.

Взыскать с ФИО1 ФИО39 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Малоярославецкий районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись Г.С.Артёмова

Копия верна. Судья Г.С.Артёмова