Решение № 2-1712/2017 2-1712/2017~М-1230/2017 М-1230/2017 от 2 июля 2017 г. по делу № 2-1712/2017

Дело № 2-1712/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 03 июля 2017 года

Советский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Коноваловой Ж.А.,

при секретаре Самохиной К.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитных договоров,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с указанным выше иском к ответчику, в обоснование которого указала, что между ФИО1 <данные изъяты> и АО «Банк Русский Стандарт» были заключены кредитные договоры №, №, №. Из-за невозможности выплачивать платежи в срок, у истца возникла задолженность по договорам.

Из-за невозможности выплачивать платежи в срок у истца возникла задолженность по договору. В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, следовательно, в отношениях с банком Истец выступает в качестве потребителя. Несмотря на очевидную неспособность истца оплачивать свою задолженность, о чем неоднократно истцом было сообщено ответчику, на дату обращения истца в суд ответчик так и не подал исковое заявление о расторжении Договора и взыскания задолженности по Договору. Общая задолженность по кредитным договорам составляет <данные изъяты>, что подтверждается справками от 17.10.2016г. В связи со снижением уровня дохода и трудным материальным положением истец утратила возможность производить ежемесячные платежи по договору. Таким образом, истец была лишена возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению кредитной задолженности посредством внесения ежемесячных платежей. 18.11.2016г. ответчику было направлено заявление о расторжении кредитного договора, от ответчика ответ не получен.

В связи с чем, истец ФИО1 просит расторгнуть заключенный между ней АО «Банк Русский Стандарт» кредитные договоры №, №, №

Истец ФИО1 и её представитель по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явились, при подаче иска ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении требований отказать, указав, что ухудшение материального положения истца, если таковое и имело место быть, не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения кредитных договоров применительно к ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд считает необходимым заявленные исковые требования оставить без удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 статьи 10 Закона).

Как следует из материалов гражданского дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты.

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём периодического размещения денежных средств на Счете в размере не менее суммы Минимального платежа и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 3 ст. 810 ГК РФ). При этом срок возврата всей задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного Счёта-выписки (п.6.23 Условий).

В связи с тем, что Клиент не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк, потребовал исполнения обязательств и возврата полной суммы задолженности в размере <данные изъяты>, выставив и направив Клиенту Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Клиентом требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением № (далее - Заявление), содержащим адресованное Банку предложение о заключении с ней Кредитного договора на условиях, изложенных в Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия), то есть сделала оферту на заключение кредитного договора.

В рамках направленной в Банк оферты Клиент просил открыть ему банковский счет (счет Клиента), используемый в рамках Кредитного договора (п. 1.1 Заявления) предоставить кредит в размере <данные изъяты> путем зачисления суммы кредита на счет Клиента (п. 1.2. Заявления).

Конклюдентно акцептовав оферту Клиента, Банк открыл ему банковский счет № (Счет Клиента) и предоставил кредит в размере <данные изъяты> путём зачисления суммы кредита на этот счет. Таким образом, в соответствии со ст. ст. 160, 434, 438, 820 ГК РФ, между ФИО1 и Банком был заключен Кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенным Графиком платежей.

В связи с тем, что Ответчик не исполнял обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>, направив в адрес Ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данная сумма Ответчиком в указанный срок не была оплачена.

ДД.ММ.ГГГГ Клиент подписал Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление), в котором он просил предоставить ему потребительский кредит и заключить с ним Договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия по кредитам) и Индивидуальные условия.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон №353-Ф3) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Согласно Условиям по кредитам в рамках Договора потребительского кредита (далее - Договор ПК) Клиент просил Банк открыть ему банковский счёт, предоставить кредит в сумме <данные изъяты> путем зачисления суммы кредита на счет.

Рассмотрев вышеуказанное Заявление Клиента, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора ПК.

Клиент акцептовал оферту Банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен Договор ПК № от ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение принятых на себя обязательств по Договору ПК, Банк открыл Клиенту банковский счет № (далее - Счет), зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> после чего на основании Распоряжения о переводе денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ в безналичном порядке ДД.ММ.ГГГГ перечислил:

сумму денежных средств в размере <данные изъяты> на счет №, открытый в рамках договора №;

сумму денежных средств в размере <данные изъяты> на счет №, открытый в рамках договора №;

сумму денежных средств в размере <данные изъяты> на счет №, открытый в рамках договора №.

Таким образом, Банком обязательства по предоставлению денежных средств по Договору потребительского кредита были выполнены в полном объеме.

Согласно условиям Договора ПК, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенным Графиком платежей.

В связи с тем, что Ответчик не исполнял обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и п. 6.3.2 Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>, направив в адрес

Ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Однако данная сумма Ответчиком в указанный срок также не была оплачена.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Истец ФИО1 была ознакомлена с содержанием Общих Условий и Тарифами по картам, кредитному договору полностью с ними согласна и приняла на себя обязательства по исполнению условий договора, о чем свидетельствует её подписи.

Таким образом, суд приходит к выводу, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договоров.

Факт заключения указанных договоров, пользование кредитными средствами истцом не оспаривается, что означает, что истец согласилась со всеми условиями Договоров.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о расторжении заключенных с ней договоров.

В обоснование заявленных требований истец ФИО1 указывает на существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договоров, а именно снижение уровня дохода и трудное материальное положение.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд приходит к выводу о том, что нарушений прав потребителя ФИО1 в ходе рассмотрения судом не установлено, истец была ознакомлена с содержанием Общих Условий и Тарифами по картам, полностью с ними согласна и приняла на себя обязательства по исполнению условий договоров, о чем свидетельствует её подписи.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в полном соответствии с положениями статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Личная подпись ответчика, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия ФИО1 с условиями договора, в том числе с суммой потребительского кредитования.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (часть 2 статьи 451 ГК РФ).

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

ФИО1 не представила доказательств, которые бы в соответствии с нормами права давали основание для досрочного расторжения договора по инициативе заемщика, а равно для одностороннего изменения условий заключенного договора и прекращения начисления штрафных санкций, предусмотренных условиями договора.

Требования истца о расторжении договора кредитной карты без погашения задолженности направлены на одностороннее изменение условий договора и уклонение от исполнения взятых на себя в соответствии с договором обязательств по оплате задолженности по кредитам, что незаконно.

Также в материалах дела отсутствуют доказательства нарушения банком своих обязательств.

Таким образом, поскольку каких-либо обстоятельств, которые в силу закона являются основанием для расторжения договора, по делу не установлено, то суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о расторжении кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 <данные изъяты> к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца после изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Волгограда.

Судья: подпись Ж.А. Коновалова