Решение № 2-3455/2018 2-3455/2018~М-2874/2018 М-2874/2018 от 17 сентября 2018 г. по делу № 2-3455/2018

Дело №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2018 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Евтюшкина И.А., при секретаре Вагиной К.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование требований указали, что между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 18.07.2012 заключен кредитный договор №ф по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 27 239,71 руб. сроком погашения до 31.07.2015, а ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. В соответствии с условиями кредитного договора, размер процентной ставки за пользование кредитом составлял 24%, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 1,00% за каждый день просрочки. Истец указал, что ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на 12.07.2018 образовалась задолженность в размере 344 290,31 руб., в том числе 27 239,71 руб. – сумма основного долга, 19 837,03 руб. – сумма процентов, 297 213,57 руб. – сумма штрафных санкций. Также между истцом и ответчиком 31.07.2015 заключен кредитный договор №ф, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в размере 726,79 руб. сроком погашения до 31.01.2019, размер процентной ставки за пользование кредитом составил 29,9%, а ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0,10% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на 12.07.2018 образовалась задолженность в размере 1 659,96 руб., в том числе 726,79 руб. – сумма основного долга, 327,77 руб. – сумма процентов, 605,40 руб. – сумма штрафных санкций. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. Временной администрацией, а впоследствии, и представителями конкурсного управляющего Банка в адрес Ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 по делу № А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Ссылаясь на положения ст.ст. 307, 309, 310, 330, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от 18.07.2012 в размере 344 290,31 руб., в том числе сумму основного долга 27 239,71 руб., сумму процентов 19 837,03 руб., штрафные санкции 297 213,57 руб., задолженность по кредитному договору №ф от 31.07.2015 в размере 1 659,96 руб., в том числе сумму основного долга 726,79 руб., сумму процентов 327,77 руб., штрафные санкции 605,40 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 6 659,50 руб.

В судебное заседание ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» своего представителя не направило, просило рассмотреть дело в свое отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражало.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суд не уведомила. Поскольку ответчик об уважительности причин неявки не сообщила, об отложении дела или о рассмотрении в свое отсутствие не просила, суд, с согласия истца, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

Из положений ст. 819 - 820 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела, <дата> ФИО1 (Заемщик) обратилась в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (Банк) с заявлением о выпуске кредитной карты. В соответствии с п. 7 Заявления на выдачу кредита (заявление на выпуск кредитной банковской карты) Заемщику в соответствии с Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» выдана кредитная карта и открыт специальный карточный счет на следующих условиях: Кредитор представляет заемщику кредит/кредитный лимит на сумму 30 000 руб., на срок 36 месяцев, на время пользования кредитными средствами, заемщик выплачивает Кредитору проценты в размере 24% годовых. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 1,00% за каждый день просрочки. Тем самым между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №ф, датой заключения которого суд в соответствии со ст. 428 ГК РФ считает <дата> – дату подписания Банком и ФИО1 заявления о выдаче последней кредитной карты при наличии отметки Банка об установлении лимита кредитования.

Кредит ФИО1 предоставлен на основании Заявления на выпуск кредитной банковской карты, путем перечисления денежных средств на расчетный счет №, открытый на имя ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

Как следует из расчета истца, задолженность по кредитному договору составляет 344 290,31 руб., в том числе 27 239,71 руб. – сумма основного долга, 19 837,03 руб. – сумма процентов, 297 213,57 руб. – сумма штрафных санкций. Расчет задолженности ответчик не оспаривал, контррасчет не предоставлял.

Факт предоставления Банком денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету.

Ответчик ФИО1 воспользовалась предоставленными кредитными средствами, но в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполняет взятые на себя обязательства по договору.

Задолженность по кредитному договору №ф от <дата> по состоянию на <дата> составляет 344 290,31 руб., из которых сумма основного долга – 27 239,71 руб., сумма процентов – 19 837,03 руб., штрафные санкции – 297 213,57 руб.

Из материалов дела также следует, что <дата> ФИО1 оформила заявление на выпуск кредитной банковской карты в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», а также подписала индивидуальные условия кредитного договора при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту с льготным периодом, согласно которым: кредитный лимит составляет 10 000,00 рублей; ставка процента за пользование кредитными средствами составляет 0,00% при условии нахождения в льготном периоде, 29,9% при условии выхода из льготного периода; срок действия кредитного договора устанавливается до даты погашения всех обязательств Заемщика, срок возврата кредита устанавливается до достижения заемщиком возраста 85 лет; Заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно, которая включает в себя 5% от суммы основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца; погашение задолженности осуществляется до 25 числа каждого месяца, следующим за месяцем возникновения задолженности. За ненадлежащее исполнение условий договора, неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности предусмотрена неустойка, устанавливаемая в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности с момента возникновения задолженности до 89 дней включительно. Начиная с 90 дня, до даты полного погашения просроченной задолженности, неустойка устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

При оформлении заявления ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомилась, согласилась и обязалась выполнять общие условия предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от <дата>, тем самым заключил кредитный договор №ф, Ответчику была предоставлена карта с кредитным лимитом в 10 000 руб. №******7071 и открыт специальный карточный счет 40№.

Мемориальным ордером по выдаче ценностей № от <дата> подтверждена передача ответчику карты Eurocard/Mastercard unembossed ЧИП DDA №******7071.

Таким образом, истец выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме.

В нарушение своих обязательств, ответчик, получив денежные средства, взятые на себя обязательства по возврату денежных средств, исполняла ненадлежащим образом.

Ответчик ФИО1 воспользовалась предоставленными кредитными средствами, но в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполняет взятые на себя обязательства по договору.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по кредитному договору №ф от <дата> по состоянию на <дата> составляет 1 659,96 руб., из которых сумма основного долга – 726,79 руб., сумма процентов – 327,77 руб., штрафные санкции – 605,40 руб.

Представленные Банком расчеты задолженности по кредитным договорам судом проверены и признаны правильными, соответствуют условиям заключенного между сторонами договора, ответчиком не оспорены.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 года, вступившим в законную силу 30 ноября 2015 года, АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, определено, что в силу закона конкурсным управляющим является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

23 апреля 2018 года представитель конкурсного управляющего направил в адрес ответчика ФИО1 требования о погашении кредитной задолженности и иных предусмотренных условиями договоров сумм.

Между тем обязательства по кредитным договорам ответчиком до настоящего времени не исполнены.

Поскольку ответчиком несвоевременно производилась уплата ежемесячного платежа, Банком начислялись предусмотренные кредитным договором пени (штрафные санкции), размер которых по состоянию на <дата> составил 297 213,57 руб. по кредитному договору №ф от <дата> и 605,40 руб. по кредитному договору №ф от <дата>.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в п. 2 Определения № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека не должно нарушать права и свободы других лиц.

Уменьшение неустойки является правом суда, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с п.п. 1, 6 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

По смыслу разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации приведенных в Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Учитывая период просрочки обязательства, последствия неисполнения ответчиком своих обязательств, принимая во внимание, что неустойка носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию сумма неустойки не соразмерна последствиям нарушения обязательства и не обеспечивает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности, в связи с чем подлежит снижению до 10 000 руб. по кредитному договору №ф от <дата> и до 100 рублей по кредитному договору №ф от <дата>. При этом суд учитывает, что указанный размер неустойки не ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах и принимая во внимание, что ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитным договорам не выполнила, с ответчика подлежит взысканию задолженность кредитному договору №ф от <дата> в размере 57 076,74 руб., в том числе 27 239,71 руб. – сумма основного долга, 19 837,03 руб. – сумма процентов, 10 000 руб. – сумма штрафных санкций; а также задолженность кредитному договору №ф от <дата> в размере 1 154,56 руб., в том числе 726,79 руб. – сумма основного долга, 327,77 руб. – сумма процентов, 100 руб. – сумма штрафных санкций.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Вместе с тем, в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» указано, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса РФ) не подлежат применению при разрешении требований о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 6 659,50 руб.

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворены частично по причине снижения на основании статьи 333 ГК РФ заявленной ко взысканию неустойки, в связи с чем, учитывая указанные разъяснения Пленума Верховного Суда РФ, с ответчика пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 6 659,50 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность кредитному договору №ф от <дата> в размере 57 076,74 руб., в том числе сумму основного долга 27 239,71 руб., сумму процентов 19 837,03 руб., штрафные санкции 10 000,00 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность кредитному договору №ф от <дата> в размере 1 154,56 руб., в том числе 726,79 руб. – сумма основного долга, 327,77 руб. – сумма процентов, 100 руб. – сумма штрафных санкций.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 659,50 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.А. Евтюшкин

Полный текст решения изготовлен 20.09.2018