Решение № 2-1096/2019 2-1096/2019~М-618/2019 М-618/2019 от 2 января 2019 г. по делу № 2-1096/2019

№2-1096/2019

УИД 26RS0003-01-2019-001226-25


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 марта 2019 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Ширяева А.С.,

при секретаре Радченко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, указывая, что 23.12.2014 года ФИО1 направил в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное им заявление о предоставлении потребительского кредита (далее – заявление) в котором просил рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита и заключения с ним договора потребительского кредита (далее – договор), неотъемлемой частью которого будут являться общие условия, имеющие наименование «Условия по кредитам» (далее – общие условия).

Направляя заявление, ФИО1 (далее - заемщик) понимал и соглашался с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора в рамках договора откроет ему банковский счет, предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка (далее – АСП), под которым понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типографским способом.

Рассмотрев данное заявление, банк предоставил заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита – оферту, предложив ему заключить договор. Оферта банка была акцептована заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы заемщиком банку, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и заемщиком сделана отметка «… передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны».

Банк во исполнение своих обязательств по договору открыл заемщику банковский счет № (далее – счет), зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 343 180,69 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

С даты зачисления суммы кредита на счет кредит заемщику считается предоставленным (п. 2.2. общих условий).

Таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита №115379120 от 23.12.2014 г.

Договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: сумма кредита - 343 180,69 руб.; срок предоставления кредита — 2558 дней; процентная ставка по кредиту - 36,00 % годовых; размер ежемесячного платежа по Договору - 11 240,00 руб., последний платёж - 8 317,99 руб.; количество платежей - 84; периодичность (сроки) платежей - 24 числа каждого месяца - с 01.2015 по 12.2021; цель использования Заемщиком кредита - для погашения задолженности по другим заключенным между Заемщиком и Банком договорам.

С даты предоставления кредита у заемщика возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед банком, в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. общих условий).

В соответствии с п. 4.1. общих условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии).

График платежей содержится в п. 6 индивидуальных условий, а также был сформирован банком в виде отдельного документа и доведен до заемщика и экземпляр которого вручен клиенту, что заемщик засвидетельствовал своей подписью на графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору заемщик допустил просрочку платежей и не обеспечил на счете необходимые для списания суммы денежных средств.

Заемщик не производил зачисление на Счет для оплаты Задолженности денежные средства, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 412 853,55 руб. в срок до 24.12.2017, выставив Заемщику Заключительное требование (далее - ЗТ). Задолженность по Заключительному требованию Заемщиком не оплачена.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ банк взимает неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов.

Таким образом, в соответствии с Расчетом задолженности Банк начислил неустойку в размере 62 081,23 руб.: состоящую из неустойки, начисленной до даты оплаты ЗТ - 62 081,23 руб. и неустойки, рассчитанной после даты оплаты ЗТ - 0.00 руб.

До настоящего времени задолженность по Договору Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента и составляет в соответствии с Расчетом задолженности 412 853 рубля 55 копеек, из которых: 298 041,25 рублей - основной долг; 52 731,07 рублей - проценты по кредиту; 62 081,23 рублей - неустойка, начисленная до даты оплаты ЗТ.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору <***> ФИО1 не погашена.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом, не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, просил снизить размер неустойки.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы данного гражданского дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска по следующим основаниям.

В судебном заседании достоверно установлено, что 23.12.2014 года ФИО1 направил в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное им заявление о предоставлении потребительского кредита (далее – заявление) в котором просил рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита и заключения с ним договора потребительского кредита (далее – договор), неотъемлемой частью которого будут являться общие условия, имеющие наименование «Условия по кредитам» (далее – общие условия).

Направляя заявление, ФИО1 (далее - заемщик) понимал и соглашался с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора в рамках договора откроет ему банковский счет, предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка (далее – АСП), под которым понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типографским способом.

Рассмотрев данное заявление, банк предоставил заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита – оферту, предложив ему заключить договор. Оферта банка была акцептована заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы заемщиком банку, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и заемщиком сделана отметка «… передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны».

Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Банк во исполнение своих обязательств по договору открыл заемщику банковский счет № (далее – счет), зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 343 180,69 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

С даты зачисления суммы кредита на счет кредит заемщику считается предоставленным (п. 2.2. общих условий).

Таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита №115379120 от 23.12.2014 г.

Договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: сумма кредита - 343 180,69 руб.; срок предоставления кредита — 2558 дней; процентная ставка по кредиту - 36,00 % годовых; размер ежемесячного платежа по Договору - 11 240,00 руб., последний платёж - 8 317,99 руб.; количество платежей - 84; периодичность (сроки) платежей - 24 числа каждого месяца - с 01.2015 по 12.2021; цель использования Заемщиком кредита - для погашения задолженности по другим заключенным между Заемщиком и Банком договорам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

С даты предоставления кредита у заемщика возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед банком, в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. общих условий).

В соответствии с п. 4.1. общих условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии).

График платежей содержится в п. 6 индивидуальных условий, а также был сформирован банком в виде отдельного документа и доведен до заемщика и экземпляр которого вручен клиенту, что заемщик засвидетельствовал своей подписью на графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору заемщик допустил просрочку платежей и не обеспечил на счете необходимые для списания суммы денежных средств.

Заемщик не производил зачисление на Счет для оплаты Задолженности денежные средства, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 412 853,55 руб. в срок до 24.12.2017, выставив Заемщику Заключительное требование (далее - ЗТ). Задолженность по Заключительному требованию Заемщиком не оплачена.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ банк взимает неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов.

Таким образом, в соответствии с Расчетом задолженности Банк начислил неустойку в размере 62 081,23 руб.: состоящую из неустойки, начисленной до даты оплаты ЗТ - 62 081,23 руб. и неустойки, рассчитанной после даты оплаты ЗТ - 0.00 руб.

До настоящего времени задолженность по Договору Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента и составляет в соответствии с Расчетом задолженности 412 853 рубля 55 копеек, из которых: 298 041,25 рублей - основной долг; 52 731,07 рублей - проценты по кредиту; 62 081,23 рублей - неустойка, начисленная до даты оплаты ЗТ.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору <***> ФИО1 не погашена.

Расчеты, представленные истцом никем из лиц, участвующих в деле, не оспорены, контррасчеты не представлены, судом проверены. Сомнений в правильности представленных истцом расчетов у суда не возникло.

Поскольку суду не были представлены доказательства надлежащего исполнения ФИО1 условий договора, в силу которого по условиям договора банк вправе ставить вопрос о досрочном возвращении кредита заемщиком, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере 350772,32 рублей, из которых: 298 041,25 рублей - основной долг; 52 731,07 рублей - проценты по кредиту.

В соответствии с Условиями Договора Банк начислил неустойку, начисленную до даты оплаты ЗТ в размере 62081,23 рублей.

Суд, считает необходимым применить ст.333 ГК РФ, и снизить размер неустойки до 1000,00 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 6717 рублей 72 копейки, в остальной части – отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору <***> от 23.12.2014 г. в размере 351 772,32 руб., из которых: 298 041,25 рублей - основной долг; 52 731,07 рублей - проценты по кредиту; 1000,00 рублей - неустойка, начисленная до даты оплаты ЗТ.

Исковые требования о взыскании неустойки, начисленной до даты оплаты ЗТ в размере 61081,23 рублей – оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска в суд в размере 6717 рублей 72 копейки, в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Ставрополя в течение месяца.

Мотивированное решение суда изготовлено 26.03.2019г.

Судья подпись А.С. Ширяев