Решение № 2-336/2023 2-336/2023~М-274/2023 М-274/2023 от 6 июля 2023 г. по делу № 2-336/2023

Дело № 2-336/2023 <данные изъяты>

42RS0029-01-2023-000480-64


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Яя «6» июля 2023 года

Яйский районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Ильченко В.М.,

при секретаре Язьковой Ж.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, суд

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение №8615 (далее по тексту - ПАО «Сбербанк, банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, просит расторгнуть кредитный договор № от 18.11.2020, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 18.11.2020 по состоянию на 03.05.2023 в размере 2 037 990,01 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1 949 382,97 руб., просроченные проценты – 88 607,04 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 24 389,95 руб., обратить взыскание на жилой дом, расположенный по адресу: <...> магистральный пер., д.24 принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 640 000 руб.

Требования обоснованы тем, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор № от 18.11.2020 на индивидуальных условиях: размер кредита - 2 030 000 руб. (п. 1 Договора); срок возврата кредита - по истечении 240 месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2 Договора); процентная ставка - 8,1 % годовых (п. 4 Договора): цель кредита - приобретение объекта недвижимости: жилого дома с земельным участком, находящиеся по адресу: <адрес> (п. 12 Договора). Выдача кредита производится по заявлению Заемщика/Созаемщика путем зачисления на счет (вклад). Согласно Общим условиям кредитования (п.3.1.) и Индивидуальным условиям договора (п.6) Заемщик/Созаемщики принял (и) на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного Аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с Графиком платежей (приложение к Договору). При несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом Заемщик/Созаемщики уплачивает (ют) неустойку в размере, указанном в пункте Договора (п. 3.3 Общих условий кредитования). Согласно п. 13 Договора размер неустойки составляет 4,25 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно). В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщик предоставляет залог недвижимого имущества.

Предметом залога является, объект недвижимости: жилого дома с земельным участком, находящиеся по адресу: <адрес><адрес>.

Основанием приобретения объекта недвижимости является договор купли-продажи от 18.11.2020. Право собственности на жилой дом зарегистрировано в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ за №. Залог в пользу ПАО Сбербанк на жилой дом зарегистрирован в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ за №. Право собственности на земельный участок зарегистрировано в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ за №. Залог в пользу ПАО Сбербанк на земельный участок зарегистрирован в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ за №.

Обязательства по кредитному договору Заемщиком надлежащим образом не исполнялись. Заемщик допускает просрочки. В результате чего им допущено существенное нарушение условий договора.

В результате существенных нарушений условий договора со стороны заемщика, банк направил требование от 31.03.2023 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении договора, в срок не позднее 02.05.2023. Заемщиком требование не исполнено.

Задолженность по кредитному договору № от 18.11.2020 по состоянию на 03.05.2023 составляет 2 037 990,01 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 1 949 382,97 руб.; просроченные проценты - 88 607,04 руб.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставил: залог приобретаемого объекта недвижимости (ипотека в силу закона).

Предметом залога является дом, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО2

Согласно заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость жилого дома с земельным участком, расположенным по адресу: <адрес>, составляет 2 050 000 руб.

Таким образом, рыночная стоимость объекта оценки составляет 1 640 000 руб.

В обоснование исковых требований ссылается на ст.ст.309, 450, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.28, 98, 131-132 ГПК РФ, ст.50, 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился. В заявлении представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО2 и находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГПК РФ).

В соответствии со ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу п.1 ст.809 ГК РФ ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

По правилам ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п.2 ст.451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с п.3 ст.451 ГК РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

В силу п.4 ст.451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.5 ст.54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.п.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что 18.11.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 2 030 000 руб. под 8,1% годовых, на приобретение жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, на срок 240 месяцев, начиная с даты фактического предоставления.

Свою обязанность по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита 18.11.2020 на расчетный счет ФИО2

Согласно Общим условиям кредитования (п.3.1.) и Индивидуальным условиям договора (п.6) Заемщик/Созаемщики принял (и) на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного Аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с Графиком платежей.

Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускает просрочки платежей.

В результате существенных нарушений условий договора со стороны заемщика, банк направил требование от 31.03.2023 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении договора, в срок не позднее 02.05.2023.

Заемщиком требование не исполнено.

Задолженность по кредитному договору № от 18.11.2020 по состоянию на 03.05.2023 в размере 2 037 990,01 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1 949 382,97 руб., просроченные проценты – 88 607,04 руб.

Суд, проверив имеющийся в материалах дела расчет представителя истца, находит его арифметически верным и не вызывающим у суда сомнений, поскольку правильно определен период задолженности и сама сумма задолженности, а также верно начислены проценты за пользование кредитом в соответствии с размером процентов, предусмотренных кредитным договором. Других доказательств, опровергающих данный расчет, суду не представлено. Поэтому суд полагает возможным принять данный расчет и положить его в основу решения.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставил: залог приобретаемого объекта недвижимости (ипотека в силу закона).

Предметом залога является жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО2 Основание приобретения объекта недвижимости, является договор купли-продажи квартиры от 18.11.2020. Право собственности на жилой дом зарегистрировано в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ за №. Залог в пользу ПАО Сбербанк на жилой дом зарегистрирован в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ за №.

Согласно заключения о стоимости имущества № от 19.04.2023 г. ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость жилого дома с земельным участком, расположенным по адресу: <адрес>, составляет 2 050 000 руб.

Таким образом, 80% от рыночной стоимости составляет 1 640 000 руб.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускает просрочки платежей.

Поскольку размер вышеуказанной задолженности подтвержден материалами дела, расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан обоснованным, ответчиками доказательств полной оплаты задолженности в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 18.11.2020.

При этом, за нарушение обязательств заемщиком сроков возврата займа в установленные сроки договором предусмотрена выплата процентов за пользование кредитом.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 18.11.2020 по состоянию на 03.05.2023 в размере 2 037 990,01 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 1 949 382,97 руб.; просроченные проценты - 88 607,04 руб.

Согласно п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, допущенное нарушение ответчиком условий кредитного соглашения является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Таким образом, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № от 18.11.2020, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2

Суд находит подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО2 путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 640 000 рублей, поскольку ответчики ненадлежащим образом исполняют обязательства по кредитному договору, обеспеченные ипотекой.

Рассматривая требование о распределении судебных расходов суд исходит из следующего.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 24 389,95 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 17.05.2023.

Размер госпошлины при цене иска 2 037 990,01 рублей составляет 18 389,95 руб.

Согласно статьи 93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

На основании пп. 1 п. 1 статьи 333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено главой 25.3 Кодекса.

Заявление о возврате излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины подается плательщиком государственной пошлины в орган (должностному лицу), уполномоченный совершать юридически значимые действия, за которые уплачена (взыскана) государственная пошлина (п.3 ст.333.40 НК РФ).

Учитывая данную норму закона, расходы по оплате госпошлины подлежат удовлетворению в сумме 18 389,95 руб., а для возврата излишне уплаченной государственной пошлины истцу необходимо обратится с заявлением в суд.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение №8615 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 18.11.2020, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> задолженность по кредитному договору №№ от 18.11.2020 по состоянию на 03.05.2023 в размере 2 037 990,01 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1 949 382,97 руб., просроченные проценты – 88 607,04 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 18 389,95 руб.

Обратить взыскание на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес><адрес> принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 640 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Яйский районный суд в течение месяца со дня со дня провозглашения.

Мотивированное решение изготовлено 13.07.2023.

Председательствующий: <данные изъяты> В.М. Ильченко

<данные изъяты>