Решение № 2-4102/2019 2-86/2020 2-86/2020(2-4102/2019;)~М-3356/2019 М-3356/2019 от 28 января 2020 г. по делу № 2-4102/2019

дело № 2-86/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2020 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Белоусовой О.М.,

при секретаре Журихиной Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ – Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ – Страхование» о взыскании страховой премии в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере 3 % за каждый день просрочки исполнения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств, штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>. и судебных расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование исковых требований указала на то, что между ней и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банком был предоставлен истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, одновременно с оформлением кредитного договора был заключен договор страхования по программе «Отличная поликлиника» выдан страховой полис №, истцом были внесены денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> руб., также был заключен договор страхования по программе «Управляй здоровьем» и выдан страховой полис №, истцом были внесены денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> руб., а также заключен договор по программе «Медконтроль» и выдан страховой полис № Обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был истцом исполнен досрочно, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ. За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии ни по одному из страховых полисов. После погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии, данное заявление было получено ДД.ММ.ГГГГ, однако страховая компания требования истца не удовлетворила.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, судом дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности, возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст.5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключённого с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключён кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил заёмщику кредит на потребительские нужды <данные изъяты> руб., под <данные изъяты> годовых (полная стоимость кредита <данные изъяты> % годовых), сроком на <данные изъяты> месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.5-6).

По условиям договора погашение кредита предусмотрено ежемесячно 13 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами по <данные изъяты> руб., за исключением последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. За просрочку обязательств по кредиту договором предусмотрена неустойка в виде пени 0,1% в день.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору страхования по программе «Отличная поликлиника» №, по условиям которого страховым случаем является обращение Застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению Страховщика для получения медицинской помощи, предусмотренной Программой, вследствие расстройства здоровья Застрахованного и (или) состояния Застрахованного, требующих организации и оказания медицинской помощи (в т.ч. проведения профилактических мероприятий), повлекшее возникновение расходов Застрахованного по оплате оказанных услуг, страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., страховая премия в размере <данные изъяты> руб., срок действия договора составляет <данные изъяты> год (л.д.8).

В указанном полисе указано, что, оплачивая и активируя настоящий полис, страхователь также подтверждает, что экземпляр Полиса, Особых условий и Программы им получены, с ними он согласен и обязуется их выполнять (п. 13).

В Приложении № 2 к Полису в п. 4 указано, что страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе (в полисе «Отличная поликлиника» указана страховая сумма в размере <данные изъяты> руб.), страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные настоящим договором. Размер страховой премии определяется страховщиком, исходя из страховой суммы, срока и действия договора страхования и степени страхового риска и указывается в Полисе (<данные изъяты> руб. указано в полисе).

Согласно п. 5.2 Приложения № 2 договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечение срока действия договора страхования, исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме, прекращения действия договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ, также договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон досрочно. Кроме того, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п. 5.4.1).

При отказе страхователя – физического лица от договора по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 5.4.6).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в законную силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.5.8).

ФИО1 перечислила денежные средства в счет погашения страховой премии сумму в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается квитанцией (л.д. 12).

Так же, в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору страхования по программе «Управляй здоровьем» №, по условиям которого по рискам «Лечение онкологического заболевания в России» составляет <данные изъяты> руб., страховая премия в размере <данные изъяты> руб., срок действия договора по данному риску составляет <данные изъяты> года, по страховому случаю – «Онкологическое заболевание» страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., а премия составляет <данные изъяты> руб. срок действия договора <данные изъяты> год, предусмотрен порядок уплаты страховой премии единовременно (л.д.13).

В указанном полисе указано, что, оплачивая и активируя настоящий полис, страхователь также подтверждает, что экземпляр Полиса, Особых условий и Программы им получены, с ними он согласен и обязуется их выполнять.

В Приложении № 2 к Полису (л.д.14-15) в п. 4 указано, что страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе (в полисе «Управляй здоровьем» указана страховая сумма в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб.), страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные настоящим договором. Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока и действия договора страхования и степени страхового риска и указывается в Полисе (<данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. - указано в Полисе).

Срок действия договора страхования определяется в Полисе. Страхование, обусловленное договором страхования, начинает действовать со дня истечения периода ожидания, если период ожидания предусмотрен договором страхования (п. 4.7).

Согласно п. 5.2 Приложения № 2 договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечение срока действия договора страхования, исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме, прекращения действия договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ, также договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон досрочно. Кроме того, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п. 5.4.1).

При отказе страхователя – физического лица от договора по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 5.4.6).

Выплата страхового возмещения осуществляется в пределах страховой суммы (п. 8.3).

ФИО1 перечислила денежные средства в счет погашения страховой премии сумму в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается квитанцией (л.д. 16).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец заключила договор страхования по программе «Медконтроль» №, по условиям которого страховым случаем является обращение Застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению Страховщика для получения медицинской помощи, предусмотренной Программой, вследствие расстройства здоровья Застрахованного и (или) состояния Застрахованного, требующих организации и оказания медицинской помощи (в т.ч. проведения профилактических мероприятий), повлекшее возникновение расходов Застрахованного по оплате оказанных услуг, страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., страховая премия в размере <данные изъяты> руб., срок действия договора составляет <данные изъяты> год (л.д.17).

В указанном полисе указано, что, оплачивая и активируя настоящий полис, страхователь также подтверждает, что экземпляр Полиса, Особых условий и Программы им получены, с ними он согласен и обязуется их выполнять (п. 13).

В Приложении № 2 к Полису (л.д.18 оборот-19) в п. 4 указано, что страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе (в полисе «Медконтроль» указана страховая сумма в размере <данные изъяты> руб.), страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные настоящим договором. Размер страховой премии определяется страховщиком, исходя из страховой суммы, срока и действия договора страхования и степени страхового риска и указывается в Полисе (<данные изъяты> руб. указано в полисе).

Согласно п.п. 5.2-5.4 Приложения № 2 договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечение срока действия договора страхования, исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме, прекращения действия договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ, также договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон досрочно. Кроме того, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя – физического лица от договора по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 5.4.6).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в законную силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.5.6).

ФИО1 перечислила денежные средства в счет погашения страховой премии сумму в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается квитанцией (л.д. 20).

ФИО1 досрочно исполнила обязательства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой (л.д. 21).

ФИО1 направила в страховую компанию заявление о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ, данная претензия была получена страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22-23).

Также, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о расторжении договоров страхования и возврате неиспользованной части страховой премии по расторгнутым договорам страхования, выплате неустойки из расчета 3% в день за каждый день просрочки исполнения обязательства (л.д.24-25).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно статье 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы, сроке действия договора страхования. То есть, страховая сумма, срок действия договора страхования являются существенными условиями договора страхования.

В спорном договоре страхования стороны пришли к соглашению, что размер страховой суммы фиксирован и составляет <данные изъяты> руб. по страховому полису «Управляй здоровьем», <данные изъяты> руб. по страховому полису «Отличная поликлиника» <данные изъяты> руб. по страховому полису «Медконтроль» и не зависит от погашения кредитной задолженности.

То есть, указанная сумма является фиксируемой и не зависит от кредитной задолженности и погашения ее страхователем, и при наступления страхового случая истец имеет право получить выплату страхового возмещения.

При указанных обстоятельствах нет оснований полагать, что в связи с досрочным исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору действие спорных имущественных договоров страхования прекращено досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страховых рисков, поскольку действие спорных договоров страхования в данном случае не поставлено в зависимость от действия кредитного договора и наличия или отсутствия у ФИО1 кредитной задолженности по нему, кроме того, независимо от погашения задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала.

Анализ взаимосвязанных положений кредитного договора, договоров имущественного страхования позволяет судить о том, что досрочное погашение ФИО1 кредита не лишает ее возможности при наступлении предусмотренных спорными договорами страхования страховых случаев получения соответствующего страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Таким образом, вывод истца, что досрочное погашение кредита прекращает действие договоров страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным. Вопреки суждению истца, условия договоров страхования, которыми не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора, закону не противоречат, прав потребителей услуги не нарушают.

При таком положении в удовлетворении иска о взыскании страховой премии надлежит отказать.

Поскольку отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, в удовлетворении производных от него требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов на основании положений ст. 98 ГПК РФ также надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ – Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Курчатовский районный суд города Челябинска.

Председательствующий О.М. Белоусова