Решение № 2-608/2018 2-608/2018~М-519/2018 М-519/2018 от 25 июня 2018 г. по делу № 2-608/2018

Дело № 2-608/2018 26 июня 2018 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Приморский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Алексеевой Н.В.,

при секретаре Суховой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «РОСТ БАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «РОСТ БАНК» обратилось в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.06.2014 и обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по <адрес>. В обоснование указало, что по условиям заключенного между сторонами кредитного договора ответчику был предоставлен кредит на сумму 2 000 000 руб. под 13,35 % годовых на срок 300 месяцев для приобретения в общую совместную собственность с ФИО2 квартиры. Ответчик принял на себя обязательство возвратить сумму кредита и уплатить за его пользование проценты путем осуществления ежемесячных платежей в сумме 23 105 руб. Банк обязательства по кредитному договору исполнил, что подтверждается выпиской по счету. С 2016 года заемщик перестал исполнять надлежащим образом обязательства по погашению задолженности по кредиту и уплате процентов. 12.02.2018 банком в адрес заемщиков направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, что не выполнено. По состоянию на 20.03.2018 общая сумма задолженности по договору составляет 2 089 505 руб. 74 коп., в том числе 1 986 766 руб. – основной долг, 102 739 руб. 74 коп. – проценты. Обеспечением надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры, расположенной по <адрес>, что удостоверено закладной. В связи с чем просило суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 2 089 505 руб. 74 коп. и обратить взыскание на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру общей площадью 30,1 кв. м, расположенную по <адрес>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости имущества в сумме 2 502 000 руб., а также взыскать с ответчика судебные расходы по уплате госпошлины в размере 24 647 руб. 53 коп.

Определением суда от 14.06.2018 к участию в деле в качестве соответчика в порядке ст. 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) привлечена ФИО2

Истец АО «РОСТ БАНК», извещенный надлежащим образом по правилам ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание представителя не направило, при подаче иска ходатайствовало о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, отзыва по иску не представили, извещались судом по адресу места жительства, подтвержденному адресной справкой, судебная корреспонденция возвращена отделением почтовой связи с отметкой «истек срок хранения».

Исходя из того, что в силу ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) риск неполучения юридически значимых сообщений, к которым относятся судебные извещения (повестки), несет адресат, суд признает ответчиков извещенными надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела и считает их распорядившимися своими процессуальными правами, избравшими способ защиты как отказ от получения судебной корреспонденции и, соответственно, неявку в судебное заседание.

По определению суда в силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено по существу в отсутствие сторон.

Согласно ст. 8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.

При этом, участники гражданских правоотношений свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Судом установлено, следует из материалов дела, что 05.06.2014 между ОАО «РОСТ БАНК» (кредитор) и ФИО2, ФИО1 (заемщики) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщикам кредит в сумме 2 000 000 руб. на срок 300 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, под процентную ставку 13,35 процентов годовых, действующую со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день фактического возврата кредита (включительно). Заемщики в свою очередь обязались возвратить кредитору указанную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Размер ежемесячного платежа по договору составил 23 105 руб. (п. 1.1 договора).

Кредит заемщикам предоставлялся для целевого использования, а именно: для приобретения в совместную собственность ФИО2, ФИО1 жилого помещения – квартиры, расположенной по <адрес>, стоимостью 2 500 000 руб., кадастровый номер объекта № (п. 1.2 договора).

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека указанной квартиры в силу закона. Права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиками (залогодателями) в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством (п. 1.3.1, 1.4 договора).

Кредит предоставляется заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет №, открытый на имя ФИО2 в филиале ОАО «РОСТ БАНК» в г. Архангельске, в течение 5 рабочих дней с даты государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру (п. 2.1 договора).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет, указанный в п. 2.1 договора (п. 2.4 договора).

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 договора, и с учетом положений п.п. 3.12.1 и 3.12.2 договора (п. 3.1. договора).

Исполнение обязательств заемщика по договору может быть осуществлено следующими способами: 1) безналичным списанием кредитором денежных средств со счета заемщика, указанного в п. 2.1 договора, на счет кредитора на основании разовых или долгосрочных поручений; 2) внесением с согласия кредитора наличных денежных средств в кассу кредитора; 3) списанием по поручению заемщика денежных средств со счета заемщика, открытого у кредитора, в счет погашения задолженности по кредиту (п. 3.5 договора).

Ежемесячные платежи должны поступать на счет кредитора не позднее последнего числа процентного периода согласно Графику платежей (п. 3.8.3 договора).

В случае возникновения просроченного платежа кредитор начисляет проценты по ставке, указанной в п. 1.1.3 договора, на сумму кредита, указанную в графике платежей на начало соответствующего процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем процентном периоде, и на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно) (п. 3.12.1 договора).

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в следующих случаях: а) при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 календарных месяцев, даже если каждая просрочка незначительна и др. (п. 4.4.1 договора). Кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 4.4.1 договора (п. 4.4.2 договора).

При нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (п. 5.2 договора).

Выпиской по счету №, открытому на имя ФИО2 в филиале ОАО «РОСТ БАНК», подтверждается факт предоставления кредита 16.06.2014 в размере 2 000 000 руб.

Квартира с кадастровым № общей площадью 30,1 кв. м, расположенная по <адрес>, приобретена ответчиками ФИО1 и ФИО2 по договору купли-продажи и передаточному акту от 05.06.2014, право общей совместной собственности ответчиков на квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости (далее – ЕГРН) 10.06.2014, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Приобретенная ответчиками квартира передан в залог ОАО «РОСТ БАНК», что удостоверено закладными, зарегистрированной в ЕГРН 10.06.2014.

В связи с неисполнением ответчиками условий кредитного договора АО «РОСТ БАНК» 13.02.2018 направил ответчику ФИО2 требование о досрочном истребовании уплаты полной суммы остатка задолженности по кредиту, которая по состоянию на 10.02.2018 составила сумму 2 089 330 руб. 22 коп. Требование банка оставлено без исполнения.

Выписками по лицевому счету №, открытому на имя ФИО2 в филиале ОАО «РОСТ БАНК», подтверждается, что обязательства по кредитному договору ответчиками исполняют ненадлежащим образом, последний платеж по кредиту произведен 01.06.2016.

По состоянию на 20.03.2018 задолженность ответчиков по кредиту составляет сумму 2 089 505 руб. 74 коп., из которых 1 986 766 руб. – основой долг, 102 739 руб. 74 коп. – проценты по кредиту, в том числе просроченные проценты.

Расчет суммы задолженности и неустойки, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора. Стороной ответчика контррасчета, а также иных доказательств в опровержение заявленных требований, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, согласно которой, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не представлено.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение факт неисполнения заемщиками (ответчиками) обязанности по возврату кредита, уплате процентов за пользование суммой кредита, что ответчиками не оспаривается.

Учитывая, что истец свои обязанности по договору исполнил надлежащим образом, сумма кредита была предоставлена ответчикам, квартира ими приобретена, однако ответчики обязательства по возврату кредита и уплаты по нему процентов в сроки, установленные договором, не исполняют, требование банка о досрочном возврате остатка суммы основного долга и уплате процентов проигнорировали, суд признает требование о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в сумме 2 089 505 руб. 74 коп. законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Разрешая требование об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, принадлежащую ответчикам, суд исходит из того, что согласно п. 2 ст. 334 ГК РФ, залог квартир (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

В силу п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Федеральный закон № 102-ФЗ) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 3 Федерального закона № 102-ФЗ установлено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Как следует из п. 3 ст. 9 указанного Федерального закона, оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении.

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (п. 1 ст. 13 Федерального закона № 102-ФЗ). Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки (п. 5 ст. 13 Федерального закона № 102-ФЗ).

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 51 Федерального закона № 102-ФЗ).

Как следует из п.п. 4 п. 2 ст. 54 указанного Федерального закона (в редакции, действовавшей в момент заключения договора), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При этом, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (п. 1 ст. 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ).

Ввиду того, что обязательства по кредитному договору обеспечены залогом (ипотекой) квартиры, принадлежащей ответчикам на праве совместной собственности, государственная регистрация залога (ипотеки) в силу закона осуществлена, что подтверждается закладной, в судебном заседании нашел подтверждение факт неисполнения ответчиками обязательств по кредитному договору, которые не могут быть признаны незначительными и несоразмерными (обязательства по кредитному договору не исполняются с 01.06.2016, основная сумма долга по кредиту составляет 1 986 766 руб. при изначальной сумме кредита 2 000 000 руб.), суд приходит к выводу, что истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное ответчиками имущество – квартиру, расположенную по <адрес>. Согласно условиям договора залога и содержания закладной, стороны оценили предмет ипотеки в сумме 2 502 000 руб. (оценка произведена ООО «Респект» на момент заключения договора). Ответчиками, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, указанный размер начальной продажной цены имущества (квартиры) не оспорен.

Таким образом, требование истца об обращении взыскания на предмет залога – указанную квартиру, принадлежащую ответчикам, подлежат удовлетворению, обращение взыскания на квартиру подлежит осуществлению путем проведения публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2 502 000 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска, в размере 24 647 руб. 53 коп. (платежное поручение № от 03.04.2018).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «РОСТ БАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу акционерного общества «РОСТ БАНК» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от 05 июня 2014 года по состоянию на 20 марта 2018 года в размере 2 089 505 руб. 74 коп., из которых 1 986 766 руб. – основой долг, 102 739 руб. 74 коп. – проценты по кредиту, в том числе просроченные проценты, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 647 руб. 53 коп., всего взыскать 2 114 153 рубля 27 копеек.

Обратить взыскание на заложенное ФИО1, ФИО2 имущество – квартиру с кадастровым № общей площадью 30,1 кв. м, расположенную по <адрес>.

Реализацию имущества произвести с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 2 502 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Приморский районный суд Архангельской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Алексеева