Решение № 2-693/2018 2-693/2019 2-693/2019~М-625/2019 М-625/2019 от 17 ноября 2019 г. по делу № 2-693/2018

Гражданское дело № 2-693/2019

УИД:66RS0032-01-2019-000868-17

В окончательном виде
решение изготовлено 18 ноября 2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кировград Свердловской области

13 ноября 2019 года

Кировградский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Доевой И.Б.,

при секретаре судебного заседания Гудковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-693/2018 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите нарушенных прав потребителя,

установил:

ФИО1. обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании страховой премии 57582 рубля 87 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1230 рублей 54 копейки, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что 14 декабря 2018 года между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> на сумму 499044 рубля под 19,9 % годовых на срок 1736дней (57 месяцев), при оформлении которого одновременно был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 175750499595. Сумма страховой премии по договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 175750499595 от 14 декабря 2018 года составила 62244 рубля и была оплачена за счет кредитных денежных средств. Кредитный договор досрочно закрыт 22 апреля 2019 года. В связи с полным погашением задолженности по кредитному договору, истец в договоре страхования не нуждается, истец направил ответчику заявление и претензию, в которых просил принять отказ от договора страхования и произвести выплату части причитающейся страховой премии в размере 57582 рубля 87 копеек, то есть пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, которые ответчиком добровольно не были удовлетворены. Ссылаясь на данные обстоятельства, истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, об уважительных причинах неявки до начала судебного заседания не сообщили, об отложении либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, в материалах дела имеются доказательства их заблаговременного извещения о времени и месте рассмотрения дела, в том числе публично путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО КБ «Ренессанс Кредит» - ФИО2, действующая на основании доверенности № 7-11/10 от 11 января 2019 года в судебное заседание не явилась, направила в материалы дела отзыв на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Суд, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, определил рассмотреть дело при данной явке в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, конкретизирующей статью 123 (часть 3) Конституции Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В развитие указанных принципов статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены в том числе из показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств (часть 1 статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При этом, оценка доказательств и отражение ее результатов в судебном решении являются проявлением дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти, что, однако, не предполагает возможности оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом и не вправе ограничиваться установлением формальных условий применения нормы. Иное приводило бы к тому, что право на судебную защиту, закрепленное в части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации, оказывалось бы существенно ущемленным.

Согласно части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1991 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1991 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В силу статьи 421 и статьи 329, пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

К кредитным договорам, заключенным после 01 июля 2014 года, применяются положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу частей 1, 4 статьи 5 ФЗ которого договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. В силу ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В соответствии с ч. 18-19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 14 декабря 2018 года между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> на сумму 499044 рубля под 19,9 % годовых на срок 1736дней (57 месяцев). При этом, по поручению ФИО1 банк, принял на себя обязанность перечислить со счета часть кредита в размере 62244 рубля, для оплаты страховой премии страховщику ООО «СК Ренессанс Жизнь» по добровольно заключенному послендним договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 175750499595 (2.1.1 кредитного договора).

При оформлении кредитного договора истец в обеспечение его исполнения, 14 декабря 2-018 года заключил договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 175750499595 с ООО СК «Ренессанс Жизнь» по рискам «смерть», «инвалидность», со сроком страхования на 57 месяцев, с даты вступления договора страхования в законную силу; страховая премия в размере 62244 рубля удержана банком в качестве единовременной платежа за участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и была перечислена на расчетный счет страховщика.

Из содержания договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 175750499595 от 14 декабря 2018 года также следует, что последний заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, с которыми истец был ознакомлен и получил их копию на руки.

Как следует из справки ООО КБ «Ренессанс Кредит» от 11 октября 2019 года задолженность по кредитному договору 75750499595 от 14 декабря 2018 года досрочно погашена 22 апреля 2019 года.

В связи с этим, истец 06 мая 2019 года обратился к ответчику ООО СК «Ренессанс Жизнь» с претензией об отказе от договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, которая оставлена без удовлетворения.

Направленная в адрес ответчика 02 июля 2019 года, претензия, содержащая аналогичные требования, об отказе от договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования. Также оставлена без удовлетворения.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец ссылается на то обстоятельство, что сумма неиспользованной страховой премии подлежит возврату пропорционально действию договора страхования в силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку необходимость страхования отпала по причине досрочного погашения кредита, по которому производилось страхование рисков.

Оценивая доводы истца в указанной части, суд приходит к следующим выводам.

Правоотношения по договору страхования, в том числе о возврате страховой премии, регулируются специальными правовыми нормами.

Согласно же разъяснениям, изложенным в абзаце 1 пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Последствия досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования предусмотрены специальной нормой – абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Между тем, из содержания пункта 4 договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 175750499595 от 14 декабря 2018 года следует, что страховыми рисками (событиями) по договору определены: смерть застрахованного по любым причинам; инвалидность застрахованного 1 группы, при этом, при наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100 % страховой суммы.

При таких обстоятельствах сам по себе факт досрочного возврат кредита не исключает наступление страхового случая, и не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая и не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования.

Согласно Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 01 июня 2018 года (далее по тексту Полисные условия) действие договора страхования прекращается:

пункт 11.1.2 в случае истечения срока действия договора;

пункт 11.1.3 в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

пункт 11.2.2. по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя. В случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с пунктом 11.1.3 Полисных условий, страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного строка страхования. Пунктом 11.4 Полисных условий установлено, что в иных случаях досрочного расторжения либо прекращения договора страхования оплаченная страховая премия страхователю не возвращается. Соответственно, Полисными условиями не предусмотрен возврат страховой премии при условии досрочного погашения кредита

Также пунктом 6.3 Полисных условий страхователю предоставлялось возможность в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования аннулировать действие договора с возвратом страховой премии, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Данные условия договора страхования соответствуют Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

В тоже время, правом аннулирования договора страхования в период охлаждения, истец не воспользовался.

Таким образом, проанализировав условия договора, установив, что договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при условии досрочного погашения кредита, суд, на основании положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу, что правовые основания для выплаты страхователю части страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, отсутствуют. В данном случае, истец вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором. В настоящем споре условия страхования не имеют конкретной привязки страховой суммы к сумме задолженности по кредиту, следовательно, возможность наступления страхового случая на момент обращения истца к страховой компании не отпала, поскольку размер страхового возмещения отнюдь не зависит от суммы задолженности истца перед банком.

Ссылка стороны истца на Правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 12 июля 2018 года, согласно которым возврат страховой премии при досрочном расторжении договора был предусмотрен, судом отклоняется, поскольку, как следует из буквального содержания договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 175750499595 от 14 декабря 2018 года, приложением к данному договору являются Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, тогда как ссылки на какие-либо Правила страхования данный договор не содержит. В связи с этим применению подлежат именно Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 01 июня 2018 года, действующие в редакции на дату заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные требования к ответчику о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1230 рублей 54 копейки (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), компенсации морального вреда в размере 5000 рублей (статья 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1991 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»), судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей (статья 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1991 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите нарушенных прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Кировградский городской суд Свердловской области.

Судья

И.Б. Доева