Решение № 2-1612/2025 2-1612/2025~М-1609/2025 М-1609/2025 от 5 ноября 2025 г. по делу № 2-1612/2025

Дело № 2-1612/2025

36RS0009-01-2025-002159-52


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Богучар 23 октября 2025 года

Богучарский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Крамаревой М.А.,

при секретаре Иванове Н.В.,

с участием: ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось с настоящим иском указывая, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от 21.02.2025 выдало кредит ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 595 000,00 руб. на срок 12 мес. под 38.2% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны находящего на банковском обслуживании заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с п. 1.16 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

Пунктом 1.17 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий Д1 письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

19.06.2023 должник подал заявление на предоставление доступа к SMS-БАНКУ (мобильному банку), в котором просил подключить к его номеру телефона <***> услугу «Мобильный банк».

11.08.2022 должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключённому к услуге «Мобильный банк».

21.02.2025 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 21.02.2025 в 11:07 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе Мобильный банк» в 11:08 банком выполнено зачисление кредита в сумме 595 000,00 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 21.04.2025 по 26.08.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 654 349,03 руб., в том числе: - просроченные проценты - 91 184,01 руб.; - просроченный основной долг - 552 004,96 руб.; - неустойка за просроченный основной долг - 7 975,47 руб.; - неустойка за просроченные проценты - 3 184,59 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

В связи с чем истец просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 21.02.2025 за период с 21.04.2025 по 26.08.2025 (включительно) в размере 654 349,03 руб., в том числе: просроченные проценты - 91 184,01 руб.; просроченный основной долг - 552 004,96 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 7 975,47 руб.; неустойка за просроченные проценты - 3 184,59 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 086,98 руб. Всего взыскать 672 436 рублей 01 копейка

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования банка признал в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, надлежаще извещенного о дате судебного заседания.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что согласно заявления ФИО1 22.10.2015г. была выдана международная карта ПАО Сбербанк: VISA CLASSIC молодежная и открыт счет карты №. (л.д. 13).

21.02.2025г. между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита 595 000,00 рублей; срок действия договора – до полного выполнения обязательств по договору, срок возврата кредита - 12 мес. с даты предоставления кредита; кредит предоставлен в рубль РФ; процентная ставка 38,20% годовых с даты, следующей за платежной датой, ближайшей после даты возникновения права залога Кредитора: 37,2% годовых; погашение кредита осуществляется 12 ежемесячными аннуитетными платежами в размере – 60 430,99 руб.; размер неустойки – 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ; полная стоимость кредита 128 898,67 руб., 37,903% годовых. (л. д. 16-17).

В силу заключенного кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, документ исходит от стороны по договору.

Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашениями сторон, (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Так, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает формирования электронной подписи определенным лицом. В соответствии с п. 1 Федерального закона N 63-ФЗ порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия с ней.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственной подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, том числе сети "Интернет".

Согласно материалам дела, кредитный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы.

Используя систему «Сбербанк Онлайн», ответчик обратился с заявкой на предоставление кредита, для чего оформила анкету клиента, с указанием необходимых данных, в том числе личного номера телефона, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, номера банковских счетов, паспортных данных (л.д. 14).

19.06.2023г. ответчик подал заявление на предоставление доступа к SMS-Банку (мобильный банк), в котором просил подключить к его номеру телефона <***> услугу «Мобильный банк». (л.д. 15).

По результатам рассмотрения заявки ответчика было принято положительное решение о заключении кредитного договора, при этом ответчику при совершении операций по предоставлению кредита направлялись СМС - сообщения содержащее код подтверждения (простая электронная подпись).

Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью).

Таким образом, ФИО1 при заключении договора помимо паспортных данных предоставлены иные сведения, которые могли быть известны только ему номер телефона, паспортные данные, место регистрации, только ответчик, располагая сведениями, доступными исключительно ему, могла завершить процесс привязки к его банковскому счету и получить перечисленные средства.

Таким образом, при заключении кредитного договора сторонами были согласованы все существенные условия, четко выражен его предмет, а также воля сторон.

Банк надлежащим образом и в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, перечислив ответчику кредит в сумме 595 000,00 коп. что подтверждается копией протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита в отношении ФИО1 на счет № принадлежащего ФИО1 (л.д. 20; 28).

Однако, ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность.

Последний платеж по кредиту произведен 21.03.2025г. в счет погашения просроченной задолженности по процентам, что подтверждается расчетом задолженности по договору от 21.02.2025 г. № по состоянию на 26.08.2025 г., а также историей погашения по договору (л. <...>).

Согласно расчету задолженности по договору от 21.02.2025 № представленного истцом, задолженность ответчика перед банком по состоянию на 26.08.2025 составляет 654 349,03 руб., в том числе: просроченные проценты – 91 184,01 руб.; просроченный основной долг – 552 004,96 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 7 975,47 руб.; неустойка за просроченные проценты – 3 184,59. (л.д. 21).

Суд признает вышеуказанный расчет правильным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями договора и требованиями действующего законодательства, доказательств, опровергающих расчет истца либо доказательств меньшего размера задолженности по договору заключенному с банком № 21.02.2025 г., ответчиком суду представлено не было.

Ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от 21.02.2025 г. взысканию с ответчика подлежит задолженность в размере 654 349,03руб., в том числе: просроченные проценты – 91 184,01 руб.; просроченный основной долг – 552 004,96 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 7 975,47 руб.; неустойка за просроченные проценты – 3 184,59 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежного поручения № 77864 от 08.09.2025г. истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 18 086 рублей 98 копеек. (л. д. 11).

Указанная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от 21.02.2025 г. за период с 21.04.2025 г. по 26.08.2025 г. (включительно) в размере 654 349 руб., 03 коп., в том числе: просроченные проценты – 91 184,01 руб.; просроченный основной долг – 552 004,96 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 7 975,47 руб.; неустойка за просроченные проценты – 3 184,59 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 086 руб. 98 копеек, всего взыскать – 672 436 рублей 01 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 06 ноября 2025 года.

Судья М.А. Крамарева