Решение № 2-206/2024 2-206/2024~М-163/2024 М-163/2024 от 3 июля 2024 г. по делу № 2-206/2024

Дело №

УИД 45RS0№-07


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мишкинский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Куликовских Е.М.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.<адрес>

4 июля 2024 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 получила в ООО «ХКФ Банк» кредит в сумме 91 088 руб. из них: 80 000 руб. – сумма к выдаче, 11 088 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 59,90% годовых. Денежные средства в размере 80 000 руб. перечислены заемщику на ее счет. Денежные средства в размере 11 088 руб. перечислены на страховой взнос на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключенном между сторонами договоре. Договор состоит из индивидуальных условий договора, распоряжения заемщика, заявки на открытие банковских счетов, общих условий договора, графика погашения, с чем заемщик ФИО2 была ознакомлена.

По условиям договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик - возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии). В нарушение условий кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежа по кредиту, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность по указанному кредитному договору в сумме 180928 руб. 30 коп., из них: сумма основного долга – 88 115 руб. 44 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 2 416 руб. 69 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – 79 976 руб. 09 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 13 420 руб. 08 коп. Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере – 4 818 руб. 57 коп.

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении указал на рассмотрение дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, представила заявление, в котором указала, что с иском не согласна, просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные парагр. 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО5 заключен кредитный договор № на сумму 91 088 руб., из которых: 80 000 руб. – сумма к выдаче, 11 088 руб. – страховой взнос на личное страхование, под 59,90% годовых, полная стоимость кредита – 81,92 % годовых, на 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа 5 535 руб. 42 коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту. Крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 25-го числа включительно.

Согласно актовой записи о регистрации брака, ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировала брак с ФИО6, после регистрации брака ей присвоена фамилия «Мухаметчина».

В соответствии с Общими условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, состоящего из заявки на открытие банковского счета и условий договора потребительского кредита (далее – Условия договора), по договору банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче, получению и погашению кредита, для проведения расчетов клиента с банком (п.1).

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором.

Задолженность по кредиту - сумма денег, которую заемщик должен вернуть банку. Данная сумма включает в себя: сумму кредита, проценты за пользование им, а также комиссии, неустойки и убытки.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денег со счета заемщика. Для погашения задолженности заемщик должен внести в каждом процентном периоде на счет сумму денег в размере не менее чем сумма ежемесячного платежа.

Задолженность считается просроченной, если она не погашена в предусмотренные законом сроки.

Согласно Общим условиям договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать оплаты неустойки.

С условиями потребительского кредита, тарифами по банковскому продукту по кредитному договору ответчик была ознакомлена, своей подписью заемщик подтвердила, что согласна с ними, обязалась их выполнять.

Факт заключения вышеуказанного кредитного договора подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО5, и ответчиком не оспорен.

Вместе с тем, заемщик свои обязательства, вытекающие из кредитного договора исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочки платежей по кредиту, в связи с этим у ответчика образовалась задолженность по кредиту.

Согласно расчету задолженности, представленного истцом, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составила 180928 руб. 30 коп., из них: сумма основного долга – 88 115 руб. 44 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 2 416 руб. 69 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – 76 976 руб. 09 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 13 420 руб. 08 коп.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, арифметически верный, поскольку осуществлен истцом в размерах и в порядке, определенных законом и договорами, соответствует принятым методикам. Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, иных расчетов ответчиком не представлено, сведений об ином погашении задолженности, нежели указано истцом, в материалах дела не имеется.

Доказательства меньшего размера задолженности либо обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности за неисполнение обязательств ответчиком суду не представлены.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В качестве доказательств неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком, истцом предоставлена выписка по счету заемщика, расчет задолженности.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с Общими условиями договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Таким образом, убытки в виде неуплаченных процентов, по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными за весь период действия договора, а именно до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Тарифам по банковскому продукту по кредитному договору банк вправе установить штрафы/пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору в размере 0,2% в день от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В соответствии с Общими условиями договора банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита по стандартной процентный ставке, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день), а начиная с процентного периода, номер которого указан в заявке, если нет просроченной задолженности по кредиту, по льготной ставке.

Исходя из расчёта задолженности убытки – задолженность по процентам, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности.

Доказательств выставления требования ответчику сторонами не представлено.

По существу требуемые банком убытки представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом в размере 59,90 % годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств, образованием задолженности по кредитному договору, истец обратился к мировому судье судебного участка № Мишкинского судебного района <адрес>, с заявлением о выдаче судебного приказа.

Мировым судьей этого же судебного участка ДД.ММ.ГГГГ отказано в принятии заявления, поскольку усматривается спор о праве.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении к требованиям банка срока исковой давности.

В соответствии со ст.ст. 195, 196, 200 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года и начинает течь со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С истечением срока исковой давности по главному требованию в силу п. 1 ст. 207 ГК РФ считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пп. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о полном досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита должно осуществляться путем внесения 36 ежемесячных платежей. Следовательно, договором предусмотрено исполнение обязательств по частям.

Поскольку заключенный между банком и ответчиком кредитный договор предусматривал ежемесячные платежи, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

Как видно из выписки по счету последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, более платежей ФИО3 по кредиту не производила.

Согласно условиям договора ответчик обязалась производить ежемесячные платежи в счет погашения кредита в соответствии с графиком платежей. Последний платеж по графику –ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку мировым судьей судебного участка № Мишкинского судебного района <адрес> банку отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа, следовательно, срок исковой давности не прерывался.

Требование о взыскании всей задолженности по кредитному договору истцом предъявлено в октябре 2019г. путем обращения с заявлением к мировому судье.

Согласно п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено.

Поскольку последний платеж ответчиком должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности составляет три года и истекает ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ +3 года).

С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности по заявленным требованиям истек.

Принимая во внимание, что истец ООО «ХКФ Банк» пропустил срок исковой давности, при наличии заявления ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности ООО «ХКФ Банк» не представлено, ходатайство о восстановлении срока не заявлено, суд находит заявленные истцом исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований ООО «ХКФ Банк» не имеется, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мишкинский районный суд <адрес>.

Судья Е.М. Куликовских