Решение № 2-243/2017 2-243/2017~М-226/2017 М-226/2017 от 20 июня 2017 г. по делу № 2-243/2017

№2-243/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

«21» июня 2017 года Никольский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Саулиной В.В.,

при секретаре Архиповой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Никольске в помещении районного суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Финанс Банк» о расторжении кредитного договора и взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором указывает, что <дата> между ней и ответчиком был заключен кредитный договор <№>, по которому ответчик обязался предоставить кредит в размере 118480,00 рублей, а истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере сроки и на условиях, указанных в договоре. <дата> в адрес ответчика ею была направлена претензия о расторжении данного договора. Считает, что данный договор должен быть расторгнут по следующим основаниям: по истечении срока действия договора <дата>, договор между сторонами считается прекратившим свое действие; ответчик обусловил получение кредита необходимостью обязательного приобретения истцом услуги личного страхования (в противном случае решение о выдаче кредита не было бы одобрено ответчиком); истец не имел права и возможности заключить с ответчиком кредитный договор без условия страхования; истцу не были предложены иные варианты страховых продуктов, с иными условиями; в сумму кредита была включена сумма страховой премии в размере 18480,00 рублей; ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на невыгодных для истца условиях, нарушив баланс интересов; кредитный договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, поэтому истец был лишен возможности повлиять на его содержание, что нарушает его права как потребителя и противоречит п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей»; полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, в соответствии с законодательством о защите прав потребителя указывается продавцом в рублях. Данное положение означает, что указание полной стоимости кредита в процентах в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, не освобождает кредитную организацию от указания полной стоимости кредита в рублях; из договора не понятно какая процентная ставка применена ответчиком при предоставлении кредита 44,9% или 56,58% годовых; истец при заключении договора не получил от ответчика полную информацию о предоставляемой ему в рамках договора услуги, чем нарушил Закон о защите прав потребителя, поэтому с ответчика подлежит взысканию в пользу истца компенсация морального вреда и штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца. На основании изложенного просит суд: расторгнуть кредитный договор <№> от <дата>; признать пункт 1.2. договора недействительным в части включения в состав кредита страхового взноса за личное страхование; взыскать с ответчика в ее пользу страховой взнос в размере 18480,00 рублей и убытки в размере 20709,70 рублей; обязать ООО «ХКФ банк» пересчитать размер кредита и процентов за вычетом страхового взноса за личное страхование в размере 18480,00 рублей; взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и штраф за недобровольное исполнение требований в размере 24594,85 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежаще, письменным заявлением просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «ХКФ банк», извещенный надлежащим образом о времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не просил рассмотреть дело в его отсутствие, не сообщил суду об уважительности причин неявки, поэтому судсчитает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Представитель привлеченного в качестве третьего лица ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежаще и своевременно.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Пунктом 1 ст.422 ГК предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. вор, в котором содержатся элементы раз

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящий Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что в соответствии с действующим законодательством существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента, ФИО1, возбудив спор о защите права потребителя, обязана доказать факт нарушения своих прав, как потребителя при заключении кредитного договора.

В качестве доказательства заключения договора ФИО1 представила незаверенные копии кредитного договора <№> от <дата> (заявка на открытие банковских счетов), Графика погашения по договору, Договора страхования от несчастных случаев и болезней (Страховой полис <№>). Как следует из представленной копии кредитный договор составлен в письменной форме и подписан обеими сторонами, соответствуют требованиям гражданского законодательства и обычаям, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительными в порядке, установленном законодательством Российской Федерации не признан, в связи с чем принимается судом за основу при рассмотрении возникшего спора.

Согласно кредитному договору <№> от <дата> ответчик предоставил истцу кредит, состоящий из 118480,00 рублей (п.1): сумма к выдаче 100000,00 рублей (п.1.1.), страховой взнос на личное страхование 18480,00 рублей (п.1.2.), ставка по кредиту 44,90% годовых (п.3), полная стоимость кредита 56,58% годовых (п.4), количество процентных периодов 48 (п.7), дата перечисления первого ежемесячного платежа <дата> (п.8), ежемесячный платеж 5365,96 рублей (п.9). Из договора следует, что ФИО1 получила Заявку, График погашения по кредиту, а также была ознакомлена и согласна с Условиями Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использовании Карты, Памяткой по услуге «Извещение по почте», Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памяткой Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ей понятны все пункты кредитного договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять.

Таким образом, истец и ответчик пришли к соглашению по всем существенным условиям договора.

ФИО1 в обоснование своих требований указывает, что при заключении договора сторонами достигнуто соглашение о сроке возврата займа и уплаты начисленных процентов - <дата>, следовательно, в настоящее время договор прекратил свое действие.

С данными доводами истца суд не может согласиться. Так, статьями 307, 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства возникают из договоров и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст.819 ГК РФ). Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

ФИО1, ссылаясь на то, что кредитный договор прекратил свое действие, не представила суду доказательств надлежащего исполнения ей обязательств по договору - выплаты суммы кредита и начисленных процентов.

ФИО1 просит признать п.1.2. договора недействительным, т.к. считает страхование навязанной услугой.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании подпункта 2 пункта 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» действовавшего на момент заключения договора, объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Как следует из представленной в материалы дела копии договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис <№>), ФИО1 застраховала жизнь и здоровье в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Выгодоприобретателем по данному договору является ФИО1 (наследники в случае ее смерти). Как следует из кредитного договора, ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной. При этом, в кредитном договоре указано, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование.

В данном случае, ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования от несчастных случаев и болезней, не содержатся условия о необходимости заключения истцом договора личного страхования в целях получения кредита от банка, а также обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договора страхования со стороны ответчика, о наличии у истца возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования, о добровольности заключения договора страхования истцом.

Доказательства, опровергающие вышеуказанные обстоятельства и документы истцом не представлены.

Довод, что кредитный договор является типовым, условия которого заранее определены ответчиком в стандартных формах, истец был лишен возможности повлиять на его содержание, что нарушает права истца как потребителя и противоречит п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», суд находит несостоятельным.

Истец не представил суду доказательств, что он был лишен возможности обратиться к ответчику с собственным предложением о заключении договора, не используя разработанные банком тексты типовых договоров, определив в предложении интересующие его условия кредитования. В случае несогласия ФИО1 с условиями типовых форм договоров, она имела возможность как сделать предложение на иных условиях, так и отказаться от заключения договора на условиях, которые ей невыгодны и обратиться в другое кредитное учреждение.

Кроме того, истец был уведомлен, что вся информация об условиях кредитования является общедоступной, размещается в местах оформления кредита и на сайте Банка в Интернете по адресу www.homecredit.ru. Поэтому выбор в пользу конкретного кредитного продукта истцом был сделан осознано в соответствии с собственными интересами.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк, пользуясь неграмотностью заемщика, заключил с ним договор на заведомо невыгодных условиях, равно как и о совершении банком действий, нарушающих права ФИО1, как потребителя банковских услуг, и повлекших для нее неблагоприятные последствия, также не представлено.

Ссылка ФИО1 на то, что при заключении договора ей не была предоставлена информация о полной стоимости кредита в рублях, процентным ставкам по кредиту, несостоятельна по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.8 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе, (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работа, услугах).

В силу п.п. 1, 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работа, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную стоимость, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также в ч.7 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции, действующей на момент заключения договора, «кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора».

Согласно действовавшим на дату заключения кредитного договора Указаний Банка России от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (п.п.5, 7) информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Вопреки доводам ФИО1, при заключении договора от <дата><№> ей представлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, в том числе о полной стоимости кредита, процентных ставках по кредиту, что подтверждается предоставленными в материалы дела истцом кредитным договором, содержащего подпись ФИО1, и Графиком погашения.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что до заключения кредитного договора банком до заемщика была доведена вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита, в том числе раскрыта информация о полной стоимости кредита, порядке его погашения, что не дает оснований для вывода о нарушении прав истца как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при заключении договора.

Поскольку истец не доказал факт нарушения своих прав как потребителя, в иске следует отказать в полном объеме, в том числе в части требований о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа, требования о взыскании которых являются производными от основного иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Финанс Банк» о расторжении кредитного договора и взыскании компенсации морального вреда отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Никольский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: