Решение № 2-3048/2017 2-3048/2017~М-1505/2017 М-1505/2017 от 2 мая 2017 г. по делу № 2-3048/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 мая 2017 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.В.,

при секретаре Подрезовой Ю.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3048/2017 по исковому заявлению акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АИЖК» обратилось в суд с указанным иском, мотивируя его тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от <дата> заемщику ФИО1 кредитор ОАО КБ «Стройкредит» предоставил ипотечный кредит в сумме 2430000 рублей, сроком по <дата>, под <данные изъяты> годовых, для приобретения квартиры по адресу: <адрес>. По состоянию на <дата> квартира была оценена в размере <данные изъяты>. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем <дата>. Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «АИЖК». Начиная с <дата>, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплаты процентов ответчиком не производятся. По состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг; <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – пени. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей; обратить взыскание на квартиру по адресу: <данные изъяты> ФИО2, дом №57, квартира №8, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты>

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит дело рассматривать в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился. Пояснил, что прекратил оплачивать кредит с <дата>, после того как банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

В силу п.1 ст.349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.3 ст.348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержатся в ст. 54.1 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пп. 4 п. 2 статьи 54).

Как следует из материалов дела, <дата> между ОАО КБ «Стройкредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, сроком по <дата>, под <данные изъяты> годовых, на приобретение <адрес>, расположенной в <адрес>, стоимостью <данные изъяты>

Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления на банковский счет № в ОАО КБ «Стройкредит» в городе Тюмени (п.2.1 кредитного договора).

Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет <данные изъяты> (п.1.1.4 кредитного договора). Оплата кредита производится не позднее 30-го числа каждого месяца.

В соответствии с пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Мемориальным ордером от <дата>, платежным поручением от <дата> подтверждается, признано ответчиком, что банк перечислил по заявлению ФИО1 в пользу ФИО3 кредит в размере <данные изъяты>

Согласно ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Обеспечением надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры, находящейся по адресу: город <адрес>, что подтверждается закладной на квартиру.

Указанная квартира принадлежит ответчику на праве собственности, которое зарегистрировано в установленном законом порядке, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права собственности от <дата>, выпиской из ЕГРП от <дата>, в которых отражено обременение указанного жилого помещения ипотекой в силу закона.

В соответствии с п.2 ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п.2 ст.48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ей права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

Судом установлено, что права первоначального залогодержателя по кредитному договора ОАО КБ «Стройкредит», обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ХМАО-Югре <дата>. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена <дата> за №.

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», о чем в закладной сделана отметка о новом владельце закладной от <дата>.

Также материалами дела установлено, не оспорено ответчиком, что заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, с <данные изъяты> допускал неоднократные просрочки платежей, а с <данные изъяты> вообще прекратил оплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

Таким образом, судом установлено, что в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения банка в суд с настоящим иском, ответчиком допускались систематические нарушения сроков внесения периодических платежей; по состоянию на <дата> задолженность ответчика по кредитному договору составила <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг; <данные изъяты> рублей – проценты, <данные изъяты> – пени.

Доводы ответчика относительно неправомерного повышения банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору, суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором (п.1 ст.450 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.29 Федерального закона от <дата> № «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.3.9 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками (утвержденного Банком России <дата> №-П и утратившего силу в октябре 2015 года, однако действовавшего на момент заключения кредитного договора № от <дата>), начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Таким образом, действующее законодательство предусматривает возможность установления процентных ставок по кредитным договорам по соответствующим формулам.

Пунктом 1.1.3.1 кредитного договора стороны определили, что процентная ставка по кредиту (r) действует со дня, следующего за днем предоставления кредита, и рассчитывается по формуле: r = iT + (n + 0,7), где

iT – индексируемая часть, значение которой в период со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последнее число февраля 2016 года (включительно) является постоянной величиной и составляет 6,6 процентных пунктов, а начиная с <дата> подлежит ежегодному пересмотру (далее – плановый пересмотр процентной ставки) по формуле: iT = ИПЦT – 100, где

Т – год пересчета процентной ставки;

ИПЦТ – индекс потребительских цен на все товары и услуги по Российской Федерации декабря предыдущего года (Т-1) к декабрю года, предшествующего предыдущему (Т-2). Показатель публикуется на официальном сайте Росстата www.gks.ru и для целей расчета iT определяется на 15 февраля года планового пересмотра процентной ставки.

n – фиксированная часть, устанавливаемая в размере 5,3 процентных пунктов на весь срок кредита.

Как согласовано сторонами в пунктах 1.1.3.5, 1.1.3.6, 1.1.3.7 кредитного договора, на дату заключения договора, процентная ставка по кредиту составляет 11,9% годовых. При изменении процентной ставки на условиях настоящего договора пересчитываются график платежей и размер ежемесячного платежа заемщика. При этом новая процентная ставка начинает действовать без заключения дополнительного соглашения к договору и без внесения изменений в закладную, если такая составлялась. Процентная ставка не может принимать значение ниже 6% годовых (минимальное значение) и выше 17% годовых (максимальное значение). Если в результате пересмотра величины годовой процентной ставки окажется ниже/выше указанных значений, то ставка устанавливается в размере минимального/максимального значения.

Кредитный договор и приложение к нему подписаны сторонами договора, что ответчиком не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.

Как усматривается из расчета задолженности по кредитному договору, признано ответчиком, с <дата> банк увеличил процентную ставку по кредиту до <данные изъяты> годовых.

Как закреплено в ч.2 ст.29 Федерального закона от <дата> № «О банках и банковской деятельности», кредитная организации не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключение случаев, предусмотренных федеральным законом или договором.

Таким образом, условие кредитного договора о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования в части определения процентов за пользование кредитом при изменении экономической ситуации в банковской сфере не противоречит закону.

С учетом приведенных правовых позиций, кредитному учреждению не запрещено в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по уже выданным кредитам только в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключаемом между банком и клиентом.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 не оспаривались условия договора о праве банка в одностороннем порядке увеличивать размер процентной ставки по кредитному договору (пункты 1.1.3.1, 1.1.3.5, 1.1.3.6, 1.1.3.7). Какие-либо встречные исковые требования ответчиком не заявлены.

Ответчик ФИО1 изначально дал свое согласие на возможное увеличение в будущем своей ответственности, в том числе в связи с правом банка на увеличение в одностороннем порядке размера процентов по кредиту, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в кредитном договоре, факт подписания кредитного договора ответчик в ходе судебного разбирательства не оспаривал, следовательно, исполнение банком кредитного договора в части перерасчета процентной ставки не может быть определено судом как одностороннее изменение условий кредитного договора.

Доказательств того, что банк, увеличивая процентную ставку, действовал в нарушение принципа разумности и добросовестности, ответчик, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не предоставил.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору <***> от <дата> судом проверен и признан верным; ответчиком свой расчет задолженности по кредитному договору не представлен.

В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору, путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита и начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), в случае: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев предшествующих дате обращения в суд, если каждая просрочка незначительна.

<дата> истец направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от <дата>, совместно с причитающимися процентами и пеней, однако до настоящего времени обязательства по договору заемщиком исполнены не были.

Поскольку в судебном заседании было установлено, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, суд считает требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от <дата> – обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также на основании указанных выше норм права подлежат удовлетворению исковые требования об обращении взыскания на объект недвижимого имущества.

Согласно ст.350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из раздела 5 закладной от <дата>, денежная оценка предмета ипотеки (<адрес>) определена в размере <данные изъяты>.

Ответчик, присутствующий в судебном заседании, указанную денежную оценку предмета ипотеки не оспаривал, доказательств иной стоимости заложенной квартиры на момент рассмотрения дела – суду не предоставил, при этом он не был лишен возможности самостоятельно обратиться за независимой оценкой рыночной стоимости заложенного имущества с представлением соответствующего отчета об оценке суду.

Поскольку в нарушение статьи 56 ГПК РФ, иных доказательств действительной стоимости заложенного имущества в суд не представлено, возражений относительно стоимости заложенного имущества ответчиком не заявлено, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога – <адрес>, расположенную в <адрес> в г.Нижневартовске, – путем ее продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость имущества на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при оформлении закладной, в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, которая по правилам ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № от <дата> в общем размере <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего взыскать: <данные изъяты>.

Обратить взыскание на заложенное имущество – <адрес> принадлежащую ФИО1, путем продажи указанной квартиры с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Судья подпись О.В. Пименова

Копия верна:

Судья О.В. Пименова