Решение № 2-469/2018 2-469/2018 (2-4717/2017;) ~ М-4696/2017 2-4717/2017 М-4696/2017 от 1 февраля 2018 г. по делу № 2-469/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 февраля 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Июдиной Ю.В., с участием в судебном заседании: истца – ФИО1 и его представителя – ФИО2 , представителя ответчика – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2–469/2018 по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о прекращении начисления неустойки по кредитному договору и восстановлении положения, существовавшего до нарушения права; взыскании суммы незаконно удержанной неустойки, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ПАО Сбербанк о прекращении начисления неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и восстановлении положения, существовавшего до нарушения права; взыскании 41 679 рублей 59 копеек незаконно удержанной неустойки, штрафа, 4 630 рублей расходов на нотариальное удостоверение доверенности и 35 000 рублей расходов на оплату услуг представителя.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (Кредитор) и ФИО1 (Заёмщик) был заключен кредитный договор на сумму 1 440 000 рублей. По условиям данного договора ФИО1 принял на себя обязательство с своевременно застраховать переданное в залог имущество в страховой компании, отвечающей требованиям банка.

Во исполнение своих обязательств ФИО1 застраховал в ОАО «ВостСибЖАСО» жилой дом на сумму 1 478 600 рублей, сто подтверждается страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц.

Указанный полис ФИО1 передал ПАО Сбербанк в соответствии с условиями договора.

ПАО Сбербанк отказался принять данный страховой полис в связи с тем, что ОАО «ВостСибЖасо» нет в перечне аккредитованных компаний, соответствующих требованиям ПАО Сбербанк.

Действия ПАО Сбербанк противоречат Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которому изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В кредитном договоре не указаны страховые компании, соответствующие требованиям кредитора.

При заключении кредитного договора ФИО1 не был поставлен в известность о дополнительных требованиях, предъявляемых к страховым компаниям, в части их устойчивого финансового положения.

В судебном заседании истец – ФИО1 и его представитель – ФИО2 не признали исковые требования по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика – ФИО3 не признала исковые требования, указывая, что до ФИО1 была доведена вся необходимая информация о страховых компаниях, соответствующих требованиям ПАО Сбербанк.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд пришёл к выводу, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, между ПАО Сбербанк (Кредитор) с одной стороны, ФИО1 и ФИО4 (Созаёмщики) с другой стороны, был заключен кредитный договор (индивидуальные условия кредитования) № от ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях:

- сумма кредита – 1 440 000 рублей;

- срок возврата кредита – по истечении 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита;

- процентная ставка – 13,5% годовых;

- в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору Созаёмщики предоставляют (обеспечивают предоставление) Кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости;

- цели использования заёмщиком кредита – приобретение жилого дома по адресу: <адрес>;

- ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 договора (в соответствии с п. 4.4.11 Общих условий кредитования): неустойка в размере ? процентной ставки, установленной п. 4 договора (с учётом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или её изменения в соответствии с п. 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления Созаёмщиками Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а).

С целью страхования приобретаемого имущества ФИО1 обратился к ОАО «ВостСибЖАСО».

В материалах дела имеется страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный ОАО «ВостСибЖАСО», в котором указано следующее: страхователь – ФИО1 ; объект страхования – жилой дом (дерево) по адресу: <адрес>; страховая стоимость – 1 478 600 рублей; страховая сумма – 1 440 000 рублей; выгодоприобретатель – ПАО Сбербанк; срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО Сбербанк отказался признать данный договор страхования с ОАО «ВостСибЖАСО» в качестве выполнения ФИО1 своих обязательств по страхования заложенного имущества в связи с тем, что ОАО «ВостСибЖАСО» не отвечает требованиям ПАО Сбербанк к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

Данные обстоятельства явились основаниями для обращения ФИО1 с иском в суд.

Исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования (подпункт 1 пункта 1 статьи 343 ГК РФ).

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства по данному договору подлежат выполнению сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов.

В соответствии с пунктом 4.4.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям Кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

Требования к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе к порядку назначения выгодоприобретателей, информация о сроках проверки соответствия страховой компании и её документации требованиям Кредитора, а также перечень страховых компаний, соответствие которых указанным требованиям уже подтверждено, размещены на официальном сайте Кредитора.

Согласно пункту 1 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациям (далее – Общие исключения), утверждённым Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386, настоящий документ применяется к соглашениям между кредитными и страховыми организациями, в отношении которых соблюдаются следующие условия (далее - соглашения):

- соглашения определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами;

- страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком.

В соответствии с пунктом 2 Общих исключений соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия:

- устанавливает для страховых организаций исчерпывающий перечень требований;

- устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги;

- доводит до сведения заемщиков на официальном сайте кредитной организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную организацию информацию о перечне страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Пунктом 4 Общих исключений установлено, что в целях обеспечения конкуренции соглашение должно содержать условие, согласно которому кредитная организация обязана принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком, при условии, что страховая организация соответствует требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Таким образом, при заключении договора ипотеки ПАО Сбербанк имеет право устанавливать перечень страховых компаний, куда заёмщик имеет право обратиться для страхования заложенного имущества, и доводить данный перечень страховых компаний до сведения заёмщиков путём размещения его на своём официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Исходя из этого, суд пришёл к выводу, что ПАО Сбербанк довело до сведения ФИО1 сведения о страховых компаниях, куда он может обратиться для страхования заложенного имущества в соответствии с требованиями кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного им с ПАО Сбербанк.

В перечне страховых компаний, размещённом на официальном сайте ПАО Сбербанк, ОАО «ВостСибЖАСО» указано не было, так как оно не соответствовало требованиям, предъявляемым ПАО Сбербанк к страховым компаниям и к условиям предоставления страховой услуги.

В судебном заседании ФИО1 показал, что не знакомился с перечнем страховых компаний, соответствующим требованиям ПАО Сбербанк, находящимся на официальном сайте ПАО Сбербанк в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Таким образом, ФИО1 застраховав заложенное имущество в ОАО «ВостСибЖАСО», не выполнил надлежащим образом свои обязательства по страхованию заложенного имущества.

В связи с этим, ПАО Сбербанк обоснованно насчитало ФИО1 неустойку в соответствии с условиями кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающими ответственность за неисполнение обязанности по страхованию заложенного имущества.

Исходя из этого, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат в полном объёме.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о прекращении начисления неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и восстановлении положения, существовавшего до нарушения права; взыскании 41 679 рублей 59 копеек незаконно удержанной неустойки, штрафа, 4 630 рублей расходов на нотариальное удостоверение доверенности и 35 000 рублей расходов на оплату услуг представителя отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течении месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 20.02.2018