Решение № 2-1871/2018 2-1871/2018~М-1396/2018 М-1396/2018 от 10 октября 2018 г. по делу № 2-1871/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 11 октября 2018 года

Советский районный суд гор. Рязани в составе председательствующего судьи Эктова А.С., при секретаре Заверуха Т.С., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, в обоснование которого указал, что 05 августа 2011 года между сторонами заключен кредитный договор № (Договор о карте) в порядке ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путём совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении, анкете на получение карты, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями договора.

В рамках исполнения Договора банк 05 августа 2011 года передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, и осуществлял кредитование в пределах установленного лимита в соответствии со ст.850 ГК РФ.

В период с 05 августа 2011 года по 04 июля 2015 года ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путём внесения денежных средств на счёт.

С целью информирования клиента о размере текущей задолженности и о дате внесения на счет минимального платежа банк в адрес клиента ежемесячно направлял счета-выписки.

В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита, в связи с чем в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт банк выставил клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе информацию о размере и дате оплате задолженности. Однако до настоящего момента задолженность по кредиту не возвращена и составляет 197713 руб. 78 коп.

С учетом изложенных обстоятельств истец просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору № от 05 августа 2011 года в размере 197713 руб. 78 коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме 5154 руб. 28 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего, оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, п.1 ст.807 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что 05 августа 2011 года ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:

- выпустить на его имя банковскую карту,

- открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты,

- для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления ФИО1 выпустил на его имя карту …, которую ответчик получил на руки 05 августа 2011 года, и открыл ему банковский счет №, используемый в рамках договора о карте, установив оговоренный сторонами лимит кредитования в размере 157000 руб.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), с которыми он ознакомлен.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте, которому был присвоен №, с момента предоставления заемщику денежных средств и передачи ему карты в пользование.

Из материалов дела следует, что по своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, регулируемого нормами главы 45 ГК РФ, элементы кредитного договора, регламентированного главой 42 ГК РФ, а также договора об оказании услуги (глава 39 ГК РФ), что соответствует ч.3 ст.421 ГК РФ.

Согласно п.п.3.1, 3.6 Условий банк в рамках Договора открывает клиенту счет для совершения расходных операций с использованием карты, перечисления денежных средств на основании сформированного клиентом электронного распоряжения, внесения денежных средств на счет наличным либо безналичным путем, списания банком денежных средств в погашение задолженности, зачисления банком начисленных на остаток денежных средств на счете процентов в соответствии с Тарифами, списания со счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и других операций.

В соответствии с п.6.1 Условий задолженность клиента перед банком образуется в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисления подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В силу п.6.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств (п.6.2.1); оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (п.6.2.2); оплаты клиентом очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями (п.6.2.3); иных операций, если они определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых стороны на основе отдельных соглашений пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п.6.2.4).

На основании п.6.3 за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифному плану ТП … размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 36% (п.6); минимальный платеж составляет 5% от основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п.11). Плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые составляет 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб. (п.12). Неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке составляет 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки (п.16) и другие платы и комиссии.

05 августа 2011 года ФИО1 был ознакомлен под роспись с Тарифным планом ТП …

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заемщик, согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела было установлено и не оспаривалось ответчиком, что он в период с 05 августа 2011 года по 04 июля 2015 года совершал операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №.

В силу п.6.7 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку и передает её клиенту в согласованной с ним форме, указанной им в соответствующем заявлении. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, либо её неполучения заемщик обязан обратиться в банк в определенный Условиями срок для выяснения данных вопросов. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору, а неполучение банком уведомления заемщика считается подтверждением правильности выставленного банком счета-выписки (п.п.7.1).

Таким образом, по условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате её погашения банк направлял ФИО1 счета-выписки.

В нарушение договорных обязательств, ответчик не осуществлял возврат кредита на вышеуказанных условиях.

Согласно п.6.22 Условий срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки в день его формирования и направления клиенту. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня выставления заключительного счета-выписки погасить задолженность в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 05 июня 2015 года банком была сформирована заключительная счет-выписка, в которой ФИО1 было предложено до 04 июля 2015 года погасить имеющуюся задолженность в размере 197713 руб. 78 коп., состоящую из основного долга - 145840 руб. 92 коп., процентов - 46356 руб. 03 коп., неустойки - 5516 руб. 83 коп.

До настоящего времени ответчиком задолженность перед банком не погашена.

Поскольку сумма задолженности (197713 руб. 78 коп.) ответчика по кредитному договору № от 05.08.2011г. подтверждена в судебном заседании расчетами истца и соответствует условиям договора, суд приходит к выводу о том, что указанные требования заявлены обосновано.

Вместе с тем, в соответствии с ч.1 ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Общий срок исковой давности составляет три года (статья 196 ГК РФ).

В соответствии со ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из разъяснений, данных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из анализа Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт следует, что минимальный платеж - является ежемесячным платежом по кредиту.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст.811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которого определен моментом востребования.

Из представленных банком документов усматривается, что расчетным периодом для ответчика является период с 5 числа одного месяца по 04 число следующего за ним месяца, минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, с 1 сентября 2014 года - минимальный платеж составляет 1% от основного долга, и суммы, равной сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным клиентом.

Истцом составлен расчет задолженности за период с 05.08.2011г. по 04.07.2015г.

Как следует из материалов дела, 04 декабря 2017 года по заявлению истца мировым судьей судебного участка № судебного района Советского районного суда города Рязани был выдан судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, отмененный определением мирового судьи от 21 марта 2018 года.

С иском банк обратился в суд 01 июня 2018 года.

С учетом того, что истец изначально обращался в суд за выдачей судебного приказа о взыскании кредитной задолженности с ФИО1, который был выдан, а потом отменен, вновь в суд с иском истец обратился 01 июня 2018 года, к платежам, которые должен был произвести ответчик по февраль 2015 года надлежит отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Таким образом, размер задолженности, подлежащий ко взысканию составит 166115 руб. 67 коп. (197713 руб. 78 коп. (общий размер задолженности по кредитному договору, не оспоренный ответчиком) - 31598 руб. 11 коп. (размер задолженности, которую ответчик должен был оплатить банку по минимальным платежам по февраль 2015 года)).

Доводы ФИО1 о том, что срок исковой давности необходимо применить ко всей сумме задолженности является не состоятельным, поскольку основан на неправильном толковании норм материального права.

С ответчика в пользу истца, согласно ст.98 ГПК РФ, подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины исходя из суммы удовлетворенных требований (166115 руб. 67 коп.) в размере 4522 руб. 31 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» кредитную задолженность по договору № от 05.08.2011г. в размере 166115 руб. 67 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4522 руб. 31 коп.

В удовлетворении оставшейся части иска о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение в месячный срок может быть обжаловано в Рязанский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Советский районный суд г.Рязани

Судья