Решение № 2-1064/2021 2-1064/2021~М-1019/2021 М-1019/2021 от 14 июля 2021 г. по делу № 2-1064/2021

Дело №

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

15 июля 2021 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г.Хабаровска в составе: председательствующего судьи Наконечного С.И., при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании суммы долга в сумме 648515,63 руб., обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований истец указал, что ДАТА между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДАТА, в сумме 1 275 000 рублей под 15% годовых на приобретение объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, г. Хабаровск, пер. Нагорный, <адрес>, на срок по ДАТА Согласно п. 2.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставляет кредитору: залог объекта недвижимости – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, г. Хабаровск, пер. Нагорный, <адрес>; поручительство ФИО2, с которой заключен договор поручительства от ДАТА №. Согласно п. 2.1.2 кредитного договора залоговая стоимость предмета залога составляет 100% от его стоимости в соответствии с Договором купли-продажи. Однако в связи с тем, что с момента заключения договора прошло более 8 лет, Банк не согласен определять стоимость предмета залога в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно отчета об оценке от ДАТА рыночная стоимость предмета залога составляет 1 477 000 рублей. Заемщик более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушал сроки внесения обязательных платежей, фактически отказался от исполнения обязательств и уже более 8 месяцев не осуществляет гашение задолженности по кредитному договору. По состоянию на ДАТА размер задолженности составляет 648 515,63 руб. В этой связи истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДАТА, взыскать досрочно с ответчиков в солидарном порядке долг по кредитному договору в размере 648 515,63 руб., расходы по оплате оценки в размере 1 447, 86 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 882, 58 руб.; обратить внимание на предмет залога – жилой дом (кадастровый №) и земельный участок (кадастровый №), расположенные по адресу: <адрес>, г. Хабаровск, пер. Нагорный, <адрес>, путем реализации с публичных торгов, и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 1 181 600 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещались, о причинах неявки не сообщали и о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства, суд установил.

04.02.20111 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 1 275 000 рублей под 13,750% годовых на приобретение объекта недвижимости: жилой дом и земельный участок (, расположенные по адресу: <адрес>, г. Хабаровск, пер. Нагорный, <адрес>, на срок по ДАТА

Согласно п. 2.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставляет кредитору: залог объекта недвижимости – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, г. Хабаровск, пер. Нагорный, <адрес>; поручительство ФИО2

Согласно п. 2.1.2 кредитного договора залоговая стоимость предмета залога составляет 100% от его стоимости в соответствии с Договором купли-продажи.

Ежемесячный платеж по кредиту, в соответствии со срочным обязательством № от ДАТА, начиная с ДАТА, составляет 5 334,26 руб.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика наличными деньгами после: надлежащего оформления договоров обеспечения исполнения обязательств по Договору согласно п. 2.1.1 Договора; передачи залогодателем кредитору предмета залога (при закладе имущества) и предоставления (обеспечения предоставления) заемщиком кредитору страхового полиса/договора страхования на предметы залога – недвижимое имущество, транспортные средства и другое имущество и трехстороннего соглашения, заключенного между страховой компанией, кредитором и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением в соответствии со ст. 2 Договора; подтверждения факта оплаты заемщиком части стоимости объекта недвижимости и/или наличия у него собственных средств в размере не менее 525 000 рублей путем: предоставления кредитору документов, свидетельствующих о внесении собственных средств в счет предварительной оплаты стоимости объекта недвижимости (сметной стоимости работ); оформления срочного обязательства.

Как следует из п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Последний платеж производится не позднее даты, указанной п. 1.1 Договора. Пунктом 4.3 кредитного договора закреплено, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также единовременно с погашением кредита, в том числе окончательным.

В силу п.4.4 кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по Договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом вносится заемщиком в валюте кредита.

В пункте 5.2.4 кредитного договора стороны договорились, что кредитор обязуется потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору; полной или частичной утраты обеспечения обязательств или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает; отсутствия страхования/продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по договору, в соответствии с п. 2.2 Договора или замены страхователем выгодоприобретателя по договору страхования, или не заключения трехстороннего соглашения в соответствии с п. 2.2 Договора; неисполнения заемщиком его обязательств, предусмотренных п. 5.3.3, 5.3.4 Договора.

Во исполнение п. 2.1 кредитного договора, в целях обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств, ДАТА между Банком и ФИО2 заключен договор поручительства №, предусматривающий (п.п.2.1-2.2) солидарную ответственность поручителя и заемщика перед кредитором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств, при этом поручитель (п.2.3) согласен с правом кредитора требовать досрочного возврата всей суммы, процентов и неустоек и других платежей по договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Факт приобретения ФИО1 объекта недвижимости – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, г. Хабаровск, пер. Нагорный, <адрес>, подтверждается договором купли-продажи от ДАТА, выписками из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДАТА.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существу смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенных условий в письменной форме.

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст.819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Стороны, заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст.425 ГК РФ с момента заключения договора они стали обязательными для обеих сторон.

Согласно требованиям ст.ст.810, 811 ч.2 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно требованиям ст.ст.322-323, 325 ГК РФ солидарная ответственность возникает, если она установлена законом, при этом кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности.

В силу положений ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено судом, Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика, историей операций.

Впоследствии, как усматривается из расчетов истца по состоянию на ДАТА, которые суд признает верными, заемщиком обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, оплата по условиям договора производилась несвоевременно и не в полном объеме, что также не оспаривалось ответчиками.

Условия кредитного договора заемщику ФИО1 были известны, с данными условиями ответчик был ознакомлен, согласен, условия договора в установленном законом порядке оспорены не были, в связи с чем, должны были исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Применительно к п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДАТА № в случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ч.1 ст. 348 ГК РФ (здесь и далее статьи Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Правовой нормой ст. 350 ГК РФ, установлен порядок реализации заложенного имущества. Согласно части 1 указанной нормы, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену (ч. 3 ст. 350 ГК РФ). Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочено имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю (ч.ч. 5, 6 ст. 350 ГК РФ).

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДАТА N 102-ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества залогодателя.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона ДАТА N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч.5 ст. 54.1 Федерального закона от ДАТА N 102-ФЗ "Об ипотеке" если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст.ст. 54, 56, 78 указанного Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчёте оценщика. Обращение залогодержателем взыскания на заложенные дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией.

В судебном заседании установлено, что истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается выпиской лицевого счета заемщика, историями операций. Ответчиками нарушены условия договора о сроках погашения долга и процентов по кредитному договору. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита банку был предоставлен залог имущества. Ответчиками обязательства по кредитному договору надлежащим образом исполнены не были, нарушение сроков внесения платежей имело место более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

Как установлено судом, требования о расторжении кредитного договора и досрочном возврате задолженности основаны на ненадлежащем исполнении обязательств по договору и отказе заемщика добровольно исполнять требование о досрочном возврате суммы займа.

Согласно расчетам истца задолженность по кредиту по состоянию на ДАТА составляет 648 515,63 руб., в том числе просроченная задолженность – 647293,04 руб., просроченные проценты по кредиту – 1 215,84 руб., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность - 6,75 руб.

Как установлено судом, исковые требования заявлены к солидарным ответчикам, которыми доказательств уплаты кредита, либо иных, имеющих значение для рассмотрения дела обстоятельств, суду не предоставлено. При таких обстоятельствах, при вынесении решения суд основывается на имеющихся в материалах дела доказательствах и приходит к выводу об удовлетворении требований, расторжении договора в связи с существенным нарушением договора заемщиком и солидарном взыскании с ответчиков в пользу истца задолженности в сумме 648 515,63 руб., а также считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество.

При определении стоимости заложенного имущества, суд учитывает рыночную стоимость жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>, г. Хабаровск, пер. Нагорный, <адрес>, определенная оценщиком ООО «Мобильный оценщик» в отчете № от ДАТА, которая составляет 1 477 000 руб.

У суда нет оснований сомневаться в правильности произведенной оценки и калькуляции, поскольку отчет выполнен в точном соответствии со ст. 11 ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» №153-ФЗ от 29.07.1998г., тем самым отчет об оценке является допустимым доказательством, которое суд принимает.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого и движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном соответственно законом об ипотеке и законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Пункт 2 ст. 54 Федерального закона от ДАТА N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика и суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

При этом действующее законодательство, в том числе и Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Федеральный закон от ДАТА N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», не предусматривает различий относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика или в заключение экспертизы, проведенных как в судебном, так и во внесудебном порядке.

Согласно ст. 8 Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, оценка объекта оценки, в том числе повторная, может быть проведена оценщиком на основании определения суда.

При таких обстоятельствах, учитывая установленную в отчете об оценке рыночную стоимость залогового имущества, суд полагает необходимым при обращении взыскания на предмет залога путем продажи с публичных торгов, установить начальную цену продажи предмета залога в размере, равном 80% от рыночной стоимости, определенной оценщиком ООО «Мобильный оценщик» в отчете № от ДАТА, то есть в размере 1 181 600 руб.

Сумма превышения размера оценки имущества, реализованного посредством публичных торгов, над размером обеспеченного залогом требования подлежит возврату должнику. При этом за ответчиками в любом случае сохраняется право как должника и залогодателя в любое время до продажи предмета залога, путем реализации на публичных торгах прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом вышеуказанных требований в пользу с истца с ответчиков солидарно подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, а также расходы на производство оценки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199,235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный от ДАТА между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДАТА в размере 648 515, 63 рублей, судебные расходы в размере 17 133,02 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом (кадастровый №) и земельный участок (кадастровый №), расположенные по адресу: <адрес>, <...><адрес>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 1 181 600 рублей (в том числе земельный участок – 357 600 рублей, жилой дом – 824 000 рублей).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято ДАТА.

Судья / подпись /

Копия верна: судья /С.И. Наконечный/

Решение не вступило в законную силу.

Подлинник решения подшит в гражданское дело №, хранится в Кировском районном суде г.Хабаровска

Секретарь