Решение № 2-6071/2025 2-667/2026 2-667/2026(2-6071/2025;)~М-5769/2025 М-5769/2025 от 2 апреля 2026 г. по делу № 2-6071/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 марта 2026 года г. Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Швец З.С.,

при секретаре Загайновой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-667/2026 (УИД 38RS0001-01-2025-006291-58) по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов по день фактического исполнения решения суда, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

установил:

истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратился с вышеуказанным иском к ФИО1, требования мотивированы тем, что ** между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 12 197 500,00 руб. под 16,99% годовых на срок 360 месяцев до **, размер ежемесячного платежа составляет 175 646,67 руб. Кредит предоставлен на цели приобретения в собственность заемщика недвижимого имущества. В целях обеспечения исполнения обязательств по договору ФИО1 передал в залог банку недвижимое имущество – квартиру общей площадью 132,4 кв.м., находящуюся по адресу ..., ..., ..., кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ответчику. Стоимость предмета залога составляет 14 480 000,00 руб. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. В нарушение условий кредитного договора ответчик надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности, в связи с чем, ** банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате задолженности. Поскольку задолженность ФИО1 не погашена, истец вынужден обратиться в суд.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать в свою пользу с ФИО1 сумму задолженности в размере 14 687 144,39 руб., включая проценты за пользование кредитом и неустойку, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 123 405,00 руб., и обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 132,4 кв.м., находящуюся по адресу ..., ..., ..., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 14 480 000,00 руб., взыскать проценты за пользование кредитом, начисленные по ставке 16,99% годовых на сумму просроченной задолженности в размере 12 153 735,04, начиная с ** по день фактического исполнения решения суда.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 своих возражений по заявленным требованиям не представил, ранее просил время для урегулирования спора мирным путем, однако после перерыва, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, лично под расписку, ходатайств об отложении не заявлял.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора – ФИО2, привлеченная судом к участию в деле на основании определения от **, в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

Учитывая, что информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Ангарского городского суда Иркутской области в сети интернет, в соответствии с положением ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации(далее - ГПК РФ), суд определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам ст. 809, ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как следует из материалов дела, и установлено судом, ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении договора ипотечного кредита, в котором просил предоставить целевой кредит на приобретение недвижимого имущества.

В соответствии с заявлением клиента, ** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 12 197 500,00 руб. на срок 360 месяцев под 16,99%, срок возврата кредита – **. Дата и сумма ежемесячного платежа определяется в соответствии с условиями договора и указывается в графике платежей (п. 7), и составляет, согласно представленного графика, 175 646,67 руб. ежемесячно 15 числа, последний платеж не позднее ** в сумме 170 076,76 руб.

Согласно п. 12 кредитного договора - кредит предоставляется на приобретение в собственность заемщика недвижимого имущества.

Согласно п. 17 кредитного договора исполнение обязательств обеспечивается залогом (ипотекой) объекта недвижимости на основании Федерального закона от ** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости».

За нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и(или) уплате процентов за пользование кредитом установлена мера ответственности в виде уплаты кредитору неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 13).

Кредитный договор подписан сторонами усиленными квалифицированными подписями.

Также судом установлено, что по условиям договора купли-продажи недвижимого имущества с использование кредитных средств ПАО «Совкомбанк» от **, заключенного между ФИО2 и ФИО1, последний приобрел в собственность у продавца квартиру общей площадью 132,4 кв.м., находящуюся по адресу ..., ..., ..., кадастровый №.

Согласно п. 11, 17, 18, 19 кредитного договора квартира, общей площадью 132,4 кв.м., находящаяся по адресу ..., ..., ..., кадастровый №, принадлежащая ФИО1 на праве собственности, является предметом залога, залоговая стоимость составляет 14 480 000,00 рублей.

Право собственности залогодателя ФИО1 зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости, что подтверждается выпиской.

Обременение квартиры в виде залога (ипотеки в силу закона) зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Иркутской области **.

Согласно п. 22 кредитного договора предоставление суммы кредита осуществляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы на счет, заемщик осуществляет расчеты с продавцом посредством расчетов через Эскроу в порядке, предусмотренном п. 3.6.2 Общих условий.

Расчет по договору купли-продажи недвижимого имущества осуществлялся за счет личных денежных средств покупателя и кредитных денежных средств предоставляемых кредитором покупателю по кредитному договору на счет эскроу, открытый в ПАО «Совкомбанк» с целью осуществления расчетов по настоящему договору (п. 3.2.1 договора купли-продажи).

В соответствии с п. 1.1 договора № счета эскроу, заключенного между ПАО «Совкомбанк», ФИО2 и ФИО1 от **, банк открыл специальный счет эскру № для учета и блокирования денежных средств, полученных им от депонента в счет оплаты по договору купли-продажи недвижимого имущества по адресу ..., ..., ... от **, заключаемому между бенефициаром (продавцом) и депонентом (покупателем) в целях их передачи бенефициару при возникновении оснований, предусмотренных настоящим договором.

Основанием перечисления денежных средств бенефициару является поступление в банк документов в электронном виде, содержащих сведения о государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу Банка, с помощью услуги электронной регистрации, позволяющей достоверно определить источник поступления данных документов.

Таким образом, судом установлено, что недвижимое имущество в виде квартиры общей площадью 132,4 кв.м., находящей по адресу ..., ..., ..., кадастровый №, приобретено в собственность ФИО1 с использованием кредитных денежных средств, предоставленных банком по договору № от **. Денежные средства использованы заемщиком на цели в соответствии с условиями кредитного договора.

Вместе с тем, в нарушение условий кредитного договора ФИО1 ежемесячные платежи по кредиту хоть и вносил в установленные сроки, однако в последующем не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на ** задолженность составила 14 687 144,39 руб., из которых:

просроченная ссудная задолженность – 12 153 735,04 руб.,

просроченные проценты на просроченную ссуду 1 386 744,63 руб.,

просроченные проценты – 547 284,99 руб.,

неустойка на просроченную ссуду – 357 417,04 руб.

неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 190,48 руб.,

неустойка на просроченные проценты – 83 635,15 руб.,

комиссии – 153 137,06 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, соответствует условиям кредитного договора, ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не оспорен и иной расчет не представлен.

Согласно п. 5.4.1 Общих условий предоставления кредита кредитор имеет прав потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

** в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, банком в адрес заемщика направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности, которое оставлено заемщиком без удовлетворения.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку нарушение срока оплаты ответчиком ежемесячного платежа судом установлено, взыскание с последнего неустойки, исчисленной по состоянию на ** на сумму основного долга, на сумму процентов, является правомерным.

Оснований для снижения неустойки суд не усматривает, поскольку размер неустойки соразмерен последствиям нарушенного обязательства.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о правомерности требований банка к ответчику о взыскании кредитной задолженности, размер который подтверждается материалами дела и ответчиком не опровергнут.

Суд также находит правомерными исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 16,99% годовых, начисляемых на сумму просроченной ссудной задолженности в размере 12 153 735,04 руб., начиная с ** по день фактического исполнения решения суда.

В п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п. 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание процентов (неустойки) за пользование кредитом до дня фактического его возврата прямо предусмотрено действующим законодательством.

Таким образом, подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов с ** на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу в размере 16,99 % годовых по момент фактического исполнения обязательства;

Судом произведен расчет взыскиваемой суммы процентов за период с ** по день вынесения решения **, т.е. за 128 дней просрочки исполнения обязательства.

Сумма процентов на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу за период с ** по ** составляет 724 136,18 руб. (12 153 735,04 руб.? 128/ 365 ? 16,99%).

Проценты по договору, не являются штрафными санкциями за ненадлежащее исполнение обязательств по договору займа и к ним не подлежат применению положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с этим не могут быть уменьшены судом.

Разрешая исковые требования банка в части обращения взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества – квартиры, общей площадью 132,4 кв.м., находящуюся по адресу ..., ..., ..., кадастровый № (п. 19 договора).

Согласно выписке из ЕГРН квартира находится в собственности ФИО1 и обременена ипотекой на сроком с ** по ** в пользу истца на основании договора купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк» от **.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий предоставления кредитов в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая с дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на недвижимое имущество, находящееся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге (статья 341 ГК РФ).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1 Федерального Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - ФЗ «Об ипотеке») по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

П. 2.5 Общих условий предоставления кредитов размер залоговой стоимости недвижимого имущества определяется соглашением сторон п. 19 Индивидуальных условий.

Из пункта 19 кредитного договора следует, что залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 14 480 000,00 руб.

Ответчиком указанная стоимость предмета залога не оспорена. Доказательств иной цены спорного объекта недвижимости суду не представлено.

Учитывая, что ответчик не исполняет обязательства по договору надлежащим образом, просрочка составляет более трех месяцев, размер долга составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки, суд считает, что требования истца об обращении взыскания на недвижимое имущество: квартиру, подлежат удовлетворению с установлением начальной продажной цены в размере 14 480 000,00 руб.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик не представил суду доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, расчет задолженности не оспорил, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов являются обоснованными, законными, подлежащими удовлетворению.

Кроме того, в силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу расходы.

Истцом ПАО «Совкомбанк» при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 123 405,00 руб., что подтверждается платежным поручением № от ** и которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ** в размере 14 687 144,39 руб., проценты за период с ** по ** в сумме 724 136,18 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 123 405,00 руб., всего 15 534 685,57 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>), начиная с ** по день фактического исполнения обязательства, проценты на сумму просроченной ссудной задолженности, составляющей на момент принятия решения 12 153 735,04 руб., в размере 16,99% годовых.

Обратить взыскание на квартиру общей площадью 132,4 кв.м., находящуюся по адресу ..., ..., ..., кадастровый №, принадлежащую ФИО1 (паспорт №), установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в размере 14 480 000,00 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд Иркутской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья З.С. Швец

Заочное решение в окончательной форме составлено 03.04.2026