Решение № 2-2780/2017 2-2780/2017~М-2478/2017 М-2478/2017 от 26 сентября 2017 г. по делу № 2-2780/2017

Дело ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27сентября 2017 года

Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ

в составе: председательствующего судьи Гапченко Е.А.,

при секретаре ФИО4,

с участием ответчика ФИО5 Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ФИО2 Банк» ( акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и возмещении судебных расходов,

установил:

истец обратился в суд с настоящим иском, указав, что ДАТА ИЗЪЯТА между АО «ФИО2 Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ с лимитом задолженности 110 000 руб. Все условия договора предусмотрены в заявлении-анкете, Тарифах по тарифному плану, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО). Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, банк расторг договор ДАТА ИЗЪЯТА путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществляла. До настоящего времени задолженность по указанному кредитному договору ответчиком в полном объеме не погашена. На дату направления искового заявления в суд общая сумма долга составила 162 558,37руб., из которых:

- сумма основного долга 108 331,08руб. - просроченная задолженность по основному долгу,

- сумма процентов 38 493,16руб. - просроченные проценты,

- сумма штрафов 15 734,13руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Истец просит взыскать с ответчика задолженность за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА включительно в сумме 162558,37руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4451,17руб.

Представитель истца АО «ФИО2 Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признала исковые требования в части наличия задолженности по основному долгу и процентам по нему, однако считает, что увеличение лимита кредитной карты до 110000руб. осуществлено без её согласия, она своевременно вносила денежные средства минимальными платежами в размере 8% от суммы долга, но с января 2014 года оказалась в трудной жизненной ситуации, вынуждена уволиться с работы и не работает по настоящее время в связи с осуществлением ухода за ребенком - инвалидом детства первой группы, не имеет доходов, кроме пенсии сына, о существенных изменениях обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, уведомила банк путем направления в июне 2015 года заявлений о предоставлении каникул сроком на один год, отсрочки платежей по основанному долгу, приостановлении штрафных санкций либо уменьшения размера неустойки в связи со сложившимися непредвиденными обстоятельствами, однако Банк оставил её обращения без ответа. Просила уменьшить сумму основного долга с 108331,08руб. до 98570,88руб., уменьшить просроченные проценты до 11686,21руб., исходя из суммы основного долга 90590,80руб., снизить штрафные проценты с 15734,13руб. до 3911,47руб. на основании ст.333 ГК РФ, таким образом, взыскать с неё основной долг 90590,80руб., проценты по кредиту 11686,21руб., неустойку 3911,47руб., а всего 106188,48руб., в остальной части иска Банку отказать.

Выслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, представленные ответчиком документы, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ для отношений, возникающих при займе.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «ФИО2 Кредитные Системы» Банк (ЗАО), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты. (л.д.32)

В силу пункта 3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «ФИО2 Кредитные Системы» Банк (ЗАО) кредитная карта передается клиенту не активированной. Для использования кредитной карты клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать её, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (л.д.32 (оборот).

В судебном заседании установлено, что ДАТА ИЗЪЯТА между АО «ФИО2 Кредит Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ с лимитом задолженности 110000руб., во исполнение которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

При этом ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Данные обстоятельства подтверждаются:

заявлением-анкетой на оформление кредитной карты ФИО2 от 27.082009г.(л.д. 28),

тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) ФИО2 (л.д.29-30),

общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 30-36).

Истец осуществил кредитование ответчика, что подтверждается выпиской по договору 005379151 (л.д. 24-26).

Как следует из названной выписки по договору, расчета задолженности по договору кредитной линии, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем за ней образовалась задолженность за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА в сумме 162558,37руб., из которых:

108331,08руб.– просроченная задолженность по основному долгу,

38493,16руб.– просроченные проценты,

15734,13руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В связи с этим, ДАТА ИЗЪЯТА банк расторг договор путем выставления ответчику заключительного счета (л.д.40).

Суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом, поскольку расчет выполнен верно, исходя из основной суммы долга, процентов, предусмотренных договором, количества дней задержки исполнения обязательств (л.д.19-23).

О неисполнении ответчиком своих обязательств по договору кредитной карты свидетельствует, в том числе, непредставление ответчиком суду документов, подтверждающих погашение основного долга, уплату процентов и пени.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик, в обоснование возражений, ссылается на предоставление истцом недостоверного расчета задолженности, основанного на завышенной сумме основного долга, сумме просроченных процентов, т.к. в неё включены проценты на штрафы и проценты на проценты, представила свой расчет задолженности. Однако расчет ответчика не может быть принят судом, поскольку не подтверждается материалами дела и представленными доказательствами.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) минимальный платеж составляет 6% от задолженности (минимальный 600 руб.), штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз 590руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590руб.; при неоплате минимального платежа процентная ставка по кредиту 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от суммы задолженности; штраф за превышение лимита задолженности 390руб. (л.д.29 (оборот).

Пунктом 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.

В соответствии 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке, направляемом банком клиенту. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами (л.д.33 (оборот).

В силу п.6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого клиенту и держателям дополнительных карт разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (л.д.33 (оборот)-34).

Из представленных суду материалов следует, что ответчику была предоставлена исчерпывающая информация по договору, о представляемых ей услугах, разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора, с которыми она ознакомлена, согласилась и обязалась выполнять, что подтверждается собственноручно подписанной ФИО1 заявлением-анкетой на оформлением кредитной карты ФИО2.

Таким образом, ответчик была свободна в своем праве не заключать договор на условиях, которые её не устраивали, однако она добровольно подписала заявление о выпуске кредитной карты, согласившись со всеми изложенными в нем условиями. Доказательства о том, что её принудили к заключению спорного договора, суду не представлены.

Вместе с тем, ответчик просила снизить размер штрафа на основании ст.333 ГК РФ, поскольку находится в тяжелом финансовом положении.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку ФИО1 допустила неисполнение обязательства по возврату кредита и погашению процентов, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований, но с учетом положений ч.1 ст.333 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Суд не находит названный размер штрафа несоразмерным последствиям нарушения обязательства, однако, принимая во внимание материальное положение ответчика ФИО1 и иные заслуживающие внимания обстоятельства, суд считает возможным уменьшить размер штрафа до 5000руб.

Таким образом, к взысканию подлежит сумма 151 824,24руб.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец в связи с подачей искового заявления оплатил госпошлину в размере 4451,17руб. (л.д.9-10).

Поскольку исковые требования удовлетворены в части, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 2451,17руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «ФИО2 Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДАТА ИЗЪЯТА в городе ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, в пользу Акционерного общества «ФИО2 Банк» задолженность по договору кредитной карты ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА включительно в сумме:

108 331,08руб. - просроченная задолженность по основному долгу,

38 493,16руб.- просроченные проценты,

5 000руб.- штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте,

2451,17руб.- расходы по оплате государственной пошлины, а всего 154 275 (сто пятьдесят четыре тысячи двести семьдесят пять) рублей 41 копейку.

В остальной части иска, превышающей сумму 154275,41руб.- отказать.

Решение может быть обжаловано в ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ областной суд в течение месяца через Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ.

Судья Е.А.Гапченко