Решение № 2-2727/2018 2-2727/2018 ~ М-1915/2018 М-1915/2018 от 3 июня 2018 г. по делу № 2-2727/2018

Дело № 2-2727/2018 копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

В составе председательствующего судьи Сальниковой Е.Н.

При секретаре Киринович А.В.

Рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

04 июня 2018 года

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 11.11.2014г. Ответчик обратился к Истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил предоставить ему потребительский кредит и заключить договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по потребительским кредитам «Русский Стандарт» и Индивидуальные условия. Согласно условиям по кредитам в рамках договора потребительского кредита клиент просил банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет. Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направил ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора ПК. Клиент акцептировал оферту банка путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом сторонами был заключен договор потребительского кредита. Во исполнение принятых на себя обязательств, Банк открыл клиенту банковский счет, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 543 372,42 руб.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 2558 дней, процентная ставка – 46% годовых; размер ежемесячного платежа, плата за пропуск очередного платежа и т.д. В Условиях также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности сторон, порядок начисления неустойки и т.п. Согласно условиям Кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания истцом денежных средств счета ответчика в размере, определенном Графиком погашения. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанности по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиям кредитного договора, потребовал исполнения обязательств возврата суммы задолженности в размере 688 143,81 руб., выставив 15.06.2015г. ответчику заключительное требование со сроком оплаты до 15.07.2015г. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, и составляет в соответствии с расчетом задолженности 689 668, 11 руб., в том числе: 541 660,29 руб. основной долг, 98 205,88 руб. проценты по кредиту, 48 277,64 руб. – плата за пропуск платежей по графику, 1 524,3 руб. – неустойка.

Просят взыскать с ответчика в свою пользу общую задолженность по кредитному договору № от 11.11.2014г. в размере 689 668, 11 руб., в том числе: 541 660,29 руб. основной долг, 98 205,88 руб. проценты по кредиту, 48 277,64 руб. – плата за пропуск платежей по графику, 1 524,3 руб. – неустойка, расходы по оплате госпошлины в размере 10 097 руб.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» представителя не направили, о дате судебного заседания уведомлены, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Представила письменные возражения на иск, в которых просила применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, а также применить срок исковой давности к платежам по графику-15.02.2015 г. по 15.04.2015 г.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части с учетом следующего.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что 11.11.2014г. Ответчик обратилась к Истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 543 372,42 руб., принятии решения о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Согласно тексту заявления № от 11.11.2014г. Ответчик просила Банк: рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Таким образом, Договор потребительского кредита, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия и Условия кредитования счета «Русский Стандарт» будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Также в Заявлении от 11.11.2014г. ФИО1 подтвердила собственноручной подписью, что банк в рамках договора откроет ей банковский счет, номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит»; в рамках Договора все операции по счету будут осуществляться бесплатно; Банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по Договору; Банк в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит индивидуальные условия потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком заемщику.

Согласно п. 2.2 Условий, Кредит предоставляется банком Заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется Банком Заемщику путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Во исполнение оферты и п. 2.1 Условий, Банк 11.11.2014г. акцептовал оферту, открыв Ответчику счет №, на который истцом были перечислены денежные средства в сумме 543 372,42 рублей. Таким образом, Кредитный договор считается заключенным 11.11.2014г.

Согласно Индивидуальным условиям, графику платежей, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, сумма кредита составила 543 372,42 рублей, срок предоставления кредита 2558 дня, то есть до 15.11.2021г., размер процентной ставки по кредиту 36% годовых. Ежемесячный платеж составляет 17790 рублей, последний платеж составил 13 105,32 рублей, периодичность платежей – 15 число каждого месяца с 12.2014г. по 11.2021г.

Пункт 4 Условий предусматривает, что плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж, указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга. Проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссию за услуги (при наличии), комиссию за услугу «Выбираю дату платежа» (при наличии). Для осуществления планового погашения Задолженности Заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия неоплаченного (-ых) ранее платежа (-ей) Заемщик обеспечивает на Счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного (-ых) ранее платежа (-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со Света денежных средств в погашение Задолженности производится Банком в соответствии с очередностью, установленной в пункте 2.10 Условий. Очередной платеж считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания Банком в соответствии с Очередностью суммы денежных средств, соответствующих сумме такового платежа, со счета в оплату такого платежа.

Таким образом, в соответствии с Условиями Ответчик должна была ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере Текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Графике платеже. В соответствии с Индивидуальными условиями и Условиями по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт», средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности.

Однако ответчик с ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту не производит.

15.06.2015г. Банком на основании п. 6.5 Условий, ответчику было выставлено заключительное требование с указанием на обязанность оплатить в срок до 15.07.2015г. задолженность по кредиту, в том числе с требованием досрочного возврата суммы основного долга. Сумма задолженности составила 688143,81 руб., из которых:

541660,29 руб. – основной долг,

98205,88 руб. - проценты по кредиту (в том числе неоплаченные ранее),

48277,64 руб.- неустойка по состоянию на 15.06.2015 г.

В судебном заседании ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности в отношении части платежей с учетом произведенной последней оплаты по кредиту 14.01.2015 г.

Из части 1 ст. 196 ГК РФ следует, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата им т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кроме того, как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года, исходит из того, что по спорам, возникающих из кредитных правоотношений, требования о защите нарушенного права принимаются к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суд применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно условиям п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита № от 11.11.2014 г. погашение кредита осуществляется по графику, периодичность платежей 15 числа каждого месяца с декабря 2014 г. по ноябрь 2021 г.

Поскольку кредитным договором предусматривалось возвращение кредита по частям, и в установленный договором срок, заемщик обязательства по выплате очередной суммы основного долга и процентов не исполнял, то с этой даты у истца возникло право требовать от заемщика исполнения обязательства.

Согласно выписки по счету последний платеж ответчиком был произведен 15.01.2015 г. (л.д.21). С иском в суд истец обратился 18 апреля 2018 г.

В данной связи, исковые требования Банка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 15.02.2015г. по 15.04.2015 г. не подлежат удовлетворению. Следовательно, не могут быть удовлетворены и требования о взыскании процентов за пользование кредитом в указанный период, поскольку они являются производными от основного требования.

В то же время, поскольку заемщик в добровольном порядке не исполнил условия кредитного договора, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах срока исковой давности (за период с 15.05.2015 г.) подлежат удовлетворению. Таким образом, расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 с учетом графика платежей необходимо производить с 15.05.2015 г.

В связи с чем взысканию подлежит сумма основного долга в размере 536100,53 руб., а также проценты по кредиту 50395,64 руб.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных Условий договора, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и просроченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов и по дату полного погашения просроченных основного долга и (или) процентов либо до даты выставления заключительного требования. После выставления Заключительных требований и при наличии после Даты оплаты Заключительного требования непогашенного Основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов.

Судом проверен расчет неустойки, произведенный Банком, и с учетом заявленного срока исковой давности, сумма начисленной неустойки за пропуск очередного платежа согласно условиям договора в размере 20 % от суммы основного долга и суммы просроченных процентов составит:

(536100,53+15826,35)*20%/365*30=9072,77 руб., где

536100,53 руб. - сумма основного долга,

15826,35 руб. - проценты по графику,

30 дней – период с 16.04.2015 г. по 15.05.2015 г.

(536100,53+16293,86)*20%/365*31=9383,14 руб., где

536100,53 руб. - сумма основного долга,

16293,86 руб. - проценты по графику

31 день – период с 16.05.2015 г. по 15.06.2015 г.

Таким образом, неустойка по состоянию на 15.06.2015 г. составит 18455,91 руб. (9072,77+9383,14).

Истцом заявлено ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом суммы неисполненного обязательства, периода просрочки, размера неустойки (20% годовых, что соответствует требованиям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также отсутствия доказательств несоразмерности неустойки, суд не находит оснований для ее снижения.

Также истцом в расчет задолженности включена неустойка, которая рассчитана с даты выставления заключительного требования. При этом ее расчет произведен также исходя из процентной ставки 20% годовых и составил 1524,33 руб. Данный расчет проверен судом, оснований для снижения указанной неустойки не имеется.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит сумма основного долга в размере 536100,53 руб., проценты 50395,64 руб., неустойка в общем размере 19980,24 руб. (за период с 16.04.2015 г. по 15.06.2015 г. в сумме 18455,91 руб. и неустойка после выставления заключительного требования 1524,33 руб.).

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом оплачена госпошлина в размере 10097 руб., что подтверждается платежным поручением № от 16.02.2018 г. Поскольку требования Банка удовлетворены судом частично, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в сумме 8885,36 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность договору потребительского кредита № от 11.11.2014 г. в размере 606476,41 руб., в том числе: 536100,53 руб. – сумма основного долга; 50395,64 руб. – проценты; 19980,24 руб. – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате госпошлины в сумме 8885,36 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 04 июня 2018 года.

Судья Е.Н. Сальникова