Решение № 2-1189/2017 2-1189/2017~М-587/2017 М-587/2017 от 16 апреля 2017 г. по делу № 2-1189/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2017 года г.Барнаул

Железнодорожный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Этвеш К.Н.,

при секретаре Кожуховой Ю.П.,

с участием прокурора Овчиниковой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований истца в размере 50% от присужденной суммы, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и судебных расходов.

В обоснование иска указывается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «»ВТБ Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № №. Застрахованным лицом по договору является сын ФИО1 – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, выгодоприобретателем является ФИО1

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия – <данные изъяты> руб., оплачена единовременно в полном объеме, страховая сумма по договору – <данные изъяты> руб.

В соответствии с условиями договора страховым риском является получение застрахованным лицом телесных повреждений (травм).

ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования застрахованное лицо ФИО2 получил следующие травмы: закрытый перелом нижней трети левой лучевой кости со смещением и перелом шиловидного отростка локтевой кости без смещения.

В соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждения (травмах) застрахованного в результате несчастного случая размер страховой выплаты при переломе лучевой и локтевой костей определяется в размере по 5% от страховой суммы, то есть страховая выплата должна составлять <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением на выплату страхового возмещения, однако в выплате было отказано, как считает истец, по надуманным основаниям.

В связи с незаконным отказом в выплате страхового возмещения ФИО1 оценивает причиненный ей моральный вред в размере <данные изъяты> руб. и рассчитывает неустойку за период просрочки исполнения обязательства в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, направила в суд своего представителя ФИО3, которая настаивала на удовлетворения иска в полном объеме по вышеуказанным основаниям.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», надлежаще извещенный, в судебное заседание своего представителя не направил, возражений по заявленным требованиям не представил, в связи с чем суд на основании ст. 167 ГПК РФ принял решение о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, заслушав заключение прокурора Овчиниковой С.С., полагавшей, что иск подлежит частичному удовлетворению, суд приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «»ВТБ Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты>. Застрахованным лицом по договору является сын ФИО1 – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, выгодоприобретателем является ФИО1

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия – <данные изъяты> руб., оплачена единовременно в полном объеме, страховая сумма по договору – <данные изъяты> руб.

В соответствии с условиями договора страховым риском является получение застрахованным лицом телесных повреждений (травм).

ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования застрахованное лицо ФИО2 получил следующие травмы: закрытый перелом нижней трети левой лучевой кости со смещением и перелом шиловидного отростка локтевой кости без смещения.

ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, но до обращения в суд страховое возмещение истцу выплачено не было.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что травмы, полученные застрахованным лицом не предусмотрены таблицей страховых выплат при телесных повреждениях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. При этом, событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963 и 964 ГК РФ, по общему правилу, эти обстоятельства носят чрезвычайных характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Данными обстоятельствами являются: неисполнение страхователем обязанности незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая (если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение); страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица; страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Законоположение, приведенное в п. 1 ст. 964 ГК РФ диспозитивное по своему характеру, само по себе направлено на реализацию вытекающего из Конституции Российской Федерации гражданско-правового принципа свободы договора. Ограничение свободы договора при установлении оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения возможно, лишь, если оно продиктовано конституционно значимыми целями (статья 55. часть 3. Конституции Российской Федерации), и относится к исключительной компетенции законодателя.

Тем самым, положения ст. 964 ГК РФ допускают возможность установления сторонами в договоре страхования иных оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения.

В соответствии с п. 4.2.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК "ВТБ Страхование" страховыми случаями признаются телесное повреждение (Травма) Застрахованного, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (Травмах) Застрахованного в результате несчастного случая (Приложение N 1 к Правилам), произошедшее в результате несчастного случая.

Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (Травмах) Застрахованного в результате несчастного случая предусмотрены травмы перелом локтевой кости (S52.0.2) и перелом лучевой кости (S52.1.3).

Как следует из справки КГБУЗ ГБ № 12 травмы, полученные ДД.ММ.ГГГГ ФИО2: закрытый перелом нижней трети левой лучевой кости со смещением - является переломом лучевой кости, а и перелом шиловидного отростка локтевой кости без смещения является переломом локтевой кости.

Кроме того, коды медицинских диагнозов, указанные в Таблице - перелом локтевой кости (S52.0.2) и перелом лучевой кости (S52.1.3), в МКБ-10 отсутствуют, следовательно, применяться при рассмотрении заявления ФИО1 они не могли.

Поскольку обстоятельств, позволяющих в силу норм действующего законодательства и условий договора страхования Страховщику право отказать в выплате страховом возмещении, в ходе судебного разбирательства не установлено, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в данной части.

В соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждения (травмах) застрахованного в результате несчастного случая размер страховой выплаты при переломе лучевой и локтевой костей определяется в размере по 5% от страховой суммы, то есть страховая выплата должна составлять 20 000 руб. и указанную сумму суд взыскивает с ответчика в пользу истца.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О порядке рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Нормы Гражданского кодекса не относятся к специальному закону, а Закон «Об организации страхового дела» не регулирует вопросы ответственности страховщика за нарушение прав страхователя. Следовательно, Закон «О защите прав потребителей» должен применяться и в части возникновения ответственности страховщика.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 39 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие главы III Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), определяются законом.

По договорам страхования страховая организация осуществляет деятельность по обеспечению выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Предметом данного договора является осуществление страховой деятельности страховщиком, и, соответственно, по своему характеру договор страхования является договором на оказание услуг.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также специальным законодательством о страховании.

В силу принципа конкуренции общей и специальной норм права, Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании.

Так, согласно ч. 1 ст. 13 «Закона о защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Поскольку ни Гражданским кодексом Российской Федерации, ни специальным законодательством о страховании, ни договором вопросы об ответственности за нарушение прав потребителя не урегулированы, то применение положений Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» о взыскании неустойки в данной части является правильным и с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение прав потребителя в соответствии с п. 5 ст. 28 «Закона о защите прав потребителей"

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, размер неустойки за несвоевременную выплату суммы страхового возмещения не может превышать <данные изъяты> руб. – размер уплаченной истцом страховой премии, являющейся ценой договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением на получение страхового возмещения.

Согласно п. 12.4.4 Правил страхования, страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату в течение 5 банковских дней после составления и подписания страхового акта либо направить мотивированный отказ. Страховой акт составляется страховщиком в течение 10 рабочих дней после поучения всех документов, необходимых для страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» незаконно отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что травмы, полученные застрахованным лицом не предусмотрены таблицей страховых выплат при телесных повреждениях.

Страховщик не исполнил свои обязательства в полном объеме в предусмотренные Правилами страхования сроки, период просрочки исполнения обязательства по заявленным истцом требованиям составил 50 дней.

Таким образом, размер неустойки составляет <данные изъяты> руб., исходя из расчета ((<данные изъяты> руб. *3%*50 дн = <данные изъяты> руб.), но не более <данные изъяты> руб.

Согласно п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" применение статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В данном случае ответчиком о применении положений ст. 333 ГК РФ не заявлено, в связи с чем суд взыскивает с ответчика в пользу истца неустойку в размере <данные изъяты> руб., удовлетворяя тем саамы исковые требования в части.

В соответствии со ст. 15, 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с изложенным, суд полагает возможным удовлетворить требования истца ФИО1 и взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда, полагая указанную сумму отвечающей требованиям разумности и справедливости.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона)…Судам следует иметь в виду, что применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Поскольку требование потребителя о выплате страхового возмещения страховщиком в предусмотренные договором сроки не было удовлетворено в добровольном порядке, то с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> рублей ((<данные изъяты>)х50%).

Ответчиком о применении положений ст. 333 ГК РФ не заявлялось.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 суд взыскивает <данные изъяты> руб. в счет возмещения расходов по оплате услуг нотариуса.

На основании ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 суд взыскивает <данные изъяты> руб. в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя, полагая указанную сумму отвечающей требованиям разумности и справедливости с учетом объема работы, проделанного представителем истца по делу.

На основании ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования городского округа города Барнаула суд взыскивает государственную пошлину в размере 1 172 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 невыплаченную сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя <данные изъяты> рублей, в счет возмещения расходов по оформлению доверенности <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных ФИО1 требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в бюджет муниципального округа-города Барнаула Алтайского края госпошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Барнаула в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья: К.Н. Этвеш