Решение № 2-2056/2019 2-2056/2019~М-1291/2019 М-1291/2019 от 8 января 2019 г. по делу № 2-2056/2019

4

Дело № 2-2056/2019

42RS0009-01-2019-001719-59


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего Язовой М.А.,

при секретаре Сухоиваненко С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

08 мая 2019 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк») о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей.

Требования мотивирует тем, что **.**.**** г. между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительного кредита ### по программе «Потребительский кредит» на сумму 403 000 рублей со сроком возврата до **.**.****, с условием уплаты процентов в размере 19,5% годовых.

Считает, что, предоставляя ей финансовые услуги, банк нарушил ее права потребителя.

В соответствии с п. 2.1 данного договора ей предоставлен кредит, который обусловлен услугами страхования жизни и здоровья заемщика, так как к данному кредитному договору прилагается полис-оферта страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на сумму 78 000 рублей. Данное условие договора свидетельствует о нарушении пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Она сообщила работнику банка о своем нежелании заключать договор страхования жизни, однако ей ответили, что в противном случае банк кредит не одобрит.

**.**.****г. истцом была подана претензия в письменном виде в ПАО «Почта Банк» об отказе от страховки, считая это условие недействительным. **.**.**** ПАО «Почта Банк» смс-оповещением уведомил истца об отказе в возврате страховой премии, письменного ответа не представлено.

Учитывая, что ответчик в добровольном порядке отказался возвращать денежные средства, истец полагает, что ей были причинены моральные и нравственные страдания, которые оценивает в размере 15 000 руб.

Считает, что согласно ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчиков в ее пользу подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая изложенное, просила:

Обязать ответчика ПАО «Почта Банк» возместить причиненные ей убытки по договору потребительного кредита ### от **.**.**** в размере уплаченной суммы за страхование жизни по указанному кредитному договору в размере 78 000 рублей;

- взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей; штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований (л.д. 2).

В судебном заседании истец ФИО1 настаивала на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк», представитель 3-го лица ООО «АльфаСтрахованите-Жизнь» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В суд представлены письменные возражения ответчика (л.д. 32-36).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Суд, выслушав ФИО1, изучив письменные материалы дела, считает требования ФИО1 подлежащими частичному удовлетворению.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 954 ГК РФ страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ подпись страхователя в заявлении на страхование означает его согласие добровольно заключить договор страхования на предложенных условиях. На факт принятия страхового полиса и правил страхования указывается в заявлении на страхование.

В силу п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что **.**.**** между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительного кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 3-5). В соответствии с условиями данного договора ФИО1 предоставлен кредит сроком на 60 месяцев в размере 403 000 руб. под 19,5% годовых, из которых 78 000 руб. – кредит 1 в размере страховой премии, 325 000 рублей – кредит 2. В тот же день **.**.**** ФИО1 написала письменное заявление на страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», подтвердила письменно свое желание заключить договор страхования жизни и здоровья, подписала это заявление (л.д. 10-11).

Из распоряжения клиента на перевод (л.д. 8) следует, что **.**.****. ФИО1 поручила Банку осуществить перевод денежных средств в сумме 78 000 руб. с ее банковского счета, открытого по кредитному договору, на счет ПАО «Почта Банк» по договору потребительного кредита «Потребительский кредит», которые были переведены Банком третьему лицу АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в тот же день.

При заключении договора истице банком предоставлена памятка страхователю – физическому лицу (л.д. 13), из которой усматривается, что в течение первых календарных 14 дней со дня заключения договора действует «период охлаждения», в течение которого она праве расторгнуть договор и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме (пункт 7 Памятки).

**.**.****г. истцом было подано заявления в ПАО «Почта Банк» об отказе от страховки и о возврате страховой премии 78 000 рублей (л.д. 22), которая получена банком в тот же день **.**.**** (л.д. 22 оборот).

Как следует из искового заявления, на указанную претензию ПАО «Почта Банк» смс-оповещением уведомил истца об отказе в возврате страховой премии, письменного ответа не поступило, что никем и не оспорено.

На основании ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пунктом 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела, заявление об отказе от страхового продукта и возврате страховой премии было направлено ответчику ПАО «Почта Банк» **.**.****, то есть на пятый день после подписания заявления о страховании – **.**.****, в срок, установленный законодательством – 14 дней.

В соответствии с п. 5 вышеназванных Указаний, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указаний установлено, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Непредставление ответа, а также невозврат страховой премии в срок, установленный Законом, по сути, является отказом ответчика в возврате страховой премии.

Из содержания Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит от **.**.**** (л.д.53-68), пункта 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» от **.**.**** (л.д. 69-75) следует, что Страховщиком предусмотрен период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Этот период установлен – 14 дней (л.д. 13).

В связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о возврате страховой премии в четырнадцатидневный срок со дня заключения договора страхования и взыскании с ответчика ПАО «Почта Банк» уплаченных истцом денежных средств в качестве страховой премии по договору страхования в размере 78 000 руб.

Учитывая, что к правоотношениям сторон подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, суд считает, что истец имеет право на присуждение компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных Законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Настоящим решением суда в пользу истца взыскана страховая премия, уплаченная по договору страхования в размере 78 000 руб., компенсация морального вреда в размере 1000 руб., соответственно с ответчика ПАО «Почта Банк» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка исполнения требований потребителя в сумме 39 500 руб. = (78000 руб. + 1000 руб.) х 50%).

Вместе с тем, суд учитывает ходатайство ответчика о применении ст. 333 ГК РФ и снижении штрафа (л.д. 32-36), и считает, что требования о взыскании штрафа подлежат удовлетворению с учетом положений ст. 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом конкретных обстоятельств дела, того, что истица сама первоначально добровольно подписала согласие на страхование (л.д. 10-11), затем отказалась от него, с учетом периода отказа – 5 дней, суд полагает, что штраф подлежит снижению до 15 000 руб.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст. 333.36 НК РФ и ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец при подаче иска (при цене иска до 1000000 руб.) освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает, что с учетом существа постановленного решения с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного и неимущественного характера, в размере 2840 руб. ((78 000 руб. – 20 000 руб.) х 3% + 800 руб. + 300 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк») о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк») в пользу ФИО1 страховую премию по договору потребительского кредита от **.**.**** в размере 78000 рублей, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф в размере 15 000 рублей, а всего 94 000 (девяносто четыре тысячи) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать Публичного акционерного общества «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк») в доход местного бюджета госпошлину в размере 2840 (две тысячи восемьсот сорок) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово в течение 1 (одного) месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

В окончательной форме изготовлено 12.05 2019 года.

Судья: М.А. Язова