Решение № 2-1601/2017 от 21 декабря 2017 г. по делу № 2-1601/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Самара 22декабря 2017года

Куйбышевский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего - Кузиной Н.Н.

при секретаре - Зотовой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1601/17 по иску ПАО «АК Барс» Банк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО«АК Барс» Банк обратилось в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 21.12.2012г., взыскать с ответчика задолженность в размере 4297122 рубля 47копеек, проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка основного долга (3584584 рубля 89копеек) за период с 17.06.2017г. по дату вступления в законную силу решения суда по ставке 17,9% годовых, расходы по оплате государственной пошлины в размере 35686 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 80% от рыночной стоимости квартиры.

В обоснование исковых требований указано, что 21.12.2012г. между АКБ «АК Барс» (ОАО) и Л.И.ВБ. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 4190000 рублей на приобретение в собственность квартиры, кадастровый номер №, расположенной по адресу: <адрес>, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,9% годовых, сроком на 120 месяцев. В случае нарушение ответчиком обязательств по страхованию имущества процентная ставка по кредиту составляет 17,9%. В нарушение условий кредитного договора ответчик Л.И.ВВ. свои обязательства по возврату кредита не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает. На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 21.12.2012г., взыскать с ответчика Л.И.ВБ. кредитную задолженность по состоянию на 16.06.2017г. в размере 4297122 рубля 47копеек, в том числе, сумму основного долга – 3584584 рубля 89копеек, сумму процентов за пользование кредитом – 712537 рублей 58копеек, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 35686 рублей. Обратить взыскание на залоговое имущество - квартиру, кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 80% от рыночной стоимости квартиры.

В судебное заседание представитель истца ПАО «АК Барс» Банк не явился, о дате и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом и своевременно, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика Л.И.ВБ. – С., действующая на основании доверенности, исковые требования признала частично, показала, что между истцом и ответчиком действительно был заключен кредитный договор на покупку квартиры. После приобретения жилья у ответчика сложилась тяжелая финансовая ситуация в связи с чем ею было допущено нарушение графика платежей. Возражала против начисления процентов за пользование кредитом исходя из процентной ставки 17,9% годовых в связи с нарушением обязанности по страхованию имущества, просила снизить размер процентов, применив ставку 13,9% годовых, а также установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 5607200 рублей, без применения правила об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 80% от его рыночной цены.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что 21.12.2012г. между АКБ «АК Барс» (ОАО) и Л.И.ВБ. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в размере 4190000 рублей сроком на 120 месяцев под 13,9% годовых, на приобретение объекта недвижимости: квартиры, кадастровый номер №, расположенной по адресу: <адрес>, при этом, в обеспечение кредитных обязательств указанное имущество передано в залог кредитору (л.д.16-25, 27-29).

Согласно п. 1.1 кредитного договора в случае нарушение ответчиком обязательств по страхованию имущества процентная ставка по кредиту составляет 17,9%.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении срока возврата части кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами. Аналогичные условия предоставления кредита включены в кредитный договор № от 21.12.2012г.

Установлено, что АКБ «АК Барс» (ОАО) выполнило свои обязательства по кредитному договору, предоставило ответчику денежные средства в размере 4190000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.30).

Ответчик в свою очередь ненадлежащим образом исполнила взятые на себя обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 16.06.2017г. составляет 4297122 рубля 47копеек, из которых 3584584 рубля 89копеек – просроченный основной долг, 712537 рублей 58копеек – проценты за пользование кредитом (л.д.10).

Представленный истцом расчёт задолженности проверен судом и является арифметически правильным.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что указанная сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика.

Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания процентов за пользование кредитом в размере 17,9% годовых начиная с 17.06.2017г. до вступления решения суда в законную силу, поскольку, исходя из пределов заявленных Банком требований, истцом к взысканию заявлены в том числе проценты, срок уплаты которых не наступил.

Согласно разъяснениям пункта 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 г. № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Необходимо также учитывать, что в силу пунктов 1, 2 и 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Поэтому с учетом положений указанных норм закона, требования Банка о взыскании убытков (процентов на будущее) не подлежат удовлетворению без факта доказанности их размера.

Таким образом, нарушенное право Банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено.

В связи с указанным, суд считает не подлежащим удовлетворению требование Банка о взыскании убытков - суммы неуплаченных процентов (процентов на будущее время).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. №102-ФЗ, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, при этом начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При рассмотрении дела установлено, что исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом имущества – квартиры, кадастровый номер №, расположенной по адресу: <адрес>, на основании закладной от 24.01.2013г. (л.д.37-42).

В соответствии с заключение эксперта №2017.10-375 от 23.11.2017г. рыночная стоимость на момент проведения оценки квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет (округленно) 5607200 рублей.

С учетом изложенного суд полагает возможным удовлетворить требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Л.И.ВБ., установив начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости, т.е. в размере 4485760 рублей, путем реализации с публичных торгов.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с не исполнением ответчиком взятых на себя обязательств ПАО «АК Барс» Банк был лишен возможности своевременно получить не только принадлежащие ему денежные средства, но и проценты по кредиту, на которые рассчитывало при заключении договора.

Поэтому, кредитный договор №, заключенный 21.12.2012г. между АКБ «АК Барс» (ОАО) Банк и ФИО1, подлежит расторжению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 35686рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «АК Барс» Банк удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 21.12.2012г., заключенный между АКБ «АК Барс» (ОАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «АК Барс» Банк задолженность по кредитному договору в размере 4297122 рубля 47копеек, из которых 3584584 рубля 89копеек – просроченный основной долг, 712537 рублей 58копеек – проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 35686рублей, а всего 4332808 (четыре миллиона триста тридцать две тысячи восемьсот восемь) рублей 47копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 91,5 кв.м., кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 4485760 (четыре миллиона четыреста восемьдесят пять тысяч семьсот шестьдесят) рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в месячный срок со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Куйбышевский районный суд г. Самары.

Мотивированное решение изготовлено «27» декабря 2017 года.

Судья Н.Н. Кузина