Решение № 2-417/2020 2-417/2020~М-352/2020 М-352/2020 от 18 октября 2020 г. по делу № 2-417/2020

68RS0007-01-2020-000571-65

№ 2-417/2020


Решение

Именем Российской Федерации

г. Жердевка Тамбовской области 19 октября 2020г.

Жердевский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Татарникова Л.А.,

при секретаре Потаповой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование иска указано, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № № о предоставлении кредита приобретение готового жилья (далее но тексту - Кредитный договор) от 09.08.2018 г. выдало кредит ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме <данные изъяты> руб. на срок 180 мес. под 10.00 % годовых на приобретение готового жилья в соответствии с п. 11 Кредитного договора: квартира, земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>

Обязательства заемщика по Кредитному договору обеспечены залогом указанного объекта недвижимости. Рыночная стоимость объекта: квартира, площадь 45,1 м2 расположенный по адресу: <адрес> с кадастровым номером № – <данные изъяты> рублей; земельный участок, площадь 600 м2, расположенный по адресу: <адрес> с кадастровым номером №-<данные изъяты> (согласно п. 1.1 отчета об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры).

ПАО Сбербанк исполнило свою обязанность по Кредитному договору, выдав заемщику кредит в сумме 639 200.00 рублей путем перечисления денежных средств на счет 30.08.2018 г., что подтверждается Копией лицевого счета.

Согласно п. 6 погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им, подтверждением чему служат История операций по Договору и Копия лицевого счета.

В соответствии с Кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаёмщиками их обязательств по договору.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банком в адрес Ответчиков были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, которые в установленный в них срок исполнены не были.

Согласно п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, поэтому считаем, что снижение неустойки за несвоевременное внесение (перечисление) платежа в погашение кредита и уплату процентов недопустимо.

Банк в значительной степени лишается того, на что рассчитывал при заключении договора - надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование им, - что является основанием для расторжения договора по требованию одной из сторон по решению суда (ч. 2 ст. 450 ГК РФ).

Общая сумма задолженности по состоянию на 18.05.2020 г. составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб.; проценты за кредит - <данные изъяты> руб.; неустойка - <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № № от 09.08.2018г. за период с 30.08.2018г. по 18.05.2020г. в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб.; проценты за кредит - <данные изъяты> руб.; неустойка - <данные изъяты> руб.

Расторгнуть кредитный договор № № от 09.08.2018 г.

Обратить взыскание на предмет залога - квартира, площадь 45,1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, установив ее начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей; земельный участок, площадь 600 кв.м., по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, установив его начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., а также расходы на оплату услуги по оценке недвижимости в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом (л.д.90), в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.3).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о явке извещался надлежащим образом (л.д.93-94, 95, 96). В соответствии со ст. 165.1ГК РФ, суд считает ответчика извещенным о месте и времени судебного заседания. О рассмотрении дела в его отсутствие не просил, возражений относительно заявленных исковых требований суду не представил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из материалов дела следует, что 09 августа 2018г. Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и ФИО1 заключили в письменной форме кредитный договор № № (л.д.7-9), на основании которого Кредитор предоставляет Заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме <данные изъяты> рублей под 10,0% годовых, на срок 180 месяцев, неотъемлемой частью договора являются «Общие условия кредитования» (л.д.14-18). Данный кредитный договор подписан сторонами. Кроме этого, стороны согласовали график платежей.

Названный договор содержит все существенные условия, которые позволяют определить природу сделки и её предмет и не противоречат действующему законодательству.

Денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей зачислены на счет ответчика, что подтверждается копией лицевого счета (л.д.13), а также логовором о сберегательном счете (л.д.19-21).

ФИО1 зарегистрировал право собственности на приобретенную им квартиру и земельный участок по адресу: <адрес> (л.д.36-38, 39-42), о чем свидетельствуют выписки из ЕГРН, в которых указано, что на объект недвижимости установлено обременение в пользу ПАО «Сбербанк России» (л.д.37, 40). Кроме этого, суду представлена закладная, согласно которой, ФИО1 передал в залог истцу приобретенную недвижимость в счет обеспечения принятых обязательств (л.д.27-33).

Заемщик ФИО1 нарушил условия кредитного договора, о чем свидетельствует копия лицевого счета (л.д.13), а также движение денежных средств (л.д.74-77).

Односторонний отказ от исполнения обязательств по возврату кредита не предусмотрен законом и условиями кредитного договора.

Поскольку заемщик нарушил срок и порядок исполнения обязательств по кредитному договору, в его адрес были направлены требования от 13.03.2020г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. В требовании указано о досрочном возврате в срок не позднее 13.04.2020г. В связи с тем, что требование, направленное банком не исполнено, истец обратился в суд с данным иском.

Таким образом, требование о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и неустойки предъявлено Банком правомерно.

Расчёт задолженности по состоянию на 18.05.2020г. соответствует условиям договора и периоду начисления процентов.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 18.05.2020г. (л.д.73), задолженность ФИО1 по кредитному договору от 09 августа 2018г. № № составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб.; проценты за кредит - <данные изъяты> руб.; неустойка - <данные изъяты> руб.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В п. 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в размере 7,25% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д.8 оборот).

За несвоевременную уплату основного долга и процентов банком начислена неустойка в размере 20 410,73 руб. Данную сумму истец просит взыскать на законных основаниях.

Расчет задолженности (л.д.73) суд считает правильным, ответчиком он не оспаривается, расчет соответствует требованиям, заявленным в исковом заявлении.

Кроме этого, п. 10 кредитного договора предусмотрен залог приобретенной ФИО1 квартиры и земельного участка (л.д.8).

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 341 ГК РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии с п. 1 и 3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч. 1 ст. 50 Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В ст. 51 закона указано, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Статьей 54 закона установлено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно представленной суду закладной, ФИО1 передал в залог истцу приобретенную недвижимость (квартира и земельный участок) в счет обеспечения принятых обязательств (л.д.27-33).

Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество, определив начальную продажную стоимость предмета залога (квартиры) в размере <данные изъяты> руб., а земельного участка в размере <данные изъяты> руб., что составляет 80% рыночной стоимости квартиры и земельного участка, определенной в отчете № № (л.д.43-67).

Ответчик ФИО1 не оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, поскольку в суд не явился, о явке извещался надлежащим образом.

Таким образом установлено, что существенное нарушение обязательств по кредитному договору является основанием для взыскания с ответчика задолженности по договору и обращения взыскания на предмет залога.

При таких обстоятельствах, суд в данной части удовлетворяет иск в полном объеме.

Кроме этого, истец просит расторгнуть кредитный договор № № от 09.08.2018г., заключенный с ФИО1

На основании ч. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Ответчик ФИО1 нарушил условия кредитного договора. В требовании от 13.03.2020г. (л.д.71,72) банк также предложил ему расторгнуть кредитный договор не позднее 13.04.2020г. Ответа на требование банк не получил, в установленный срок задолженность по договору не погашена, установленный ч. 2 ст. 452 ГК РФ тридцатидневный срок истек, в связи с чем, банк обратился в суд с требованиями о расторжении кредитного договора. Данное требование истца подлежит удовлетворению на основании изложенного выше.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в т.ч. уплаченную госпошлину.

Иск удовлетворен в полном объеме, размер государственной пошлины, уплаченной Банком при подаче искового заявления в суд, составил <данные изъяты> руб. и подлежит взысканию с ответчика.

Кроме того, с ответчика необходимо взыскать расходы, понесенные банком на оплату услуг оценщика (л.д.69) в размере <данные изъяты> руб.

Всего с ответчика необходимо взыскать в пользу истцу судебные издержки в размере <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации 20.06.1991г., задолженность по кредитному договору <***> от 09 августа 2018г. в сумме <данные изъяты> в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты>.; проценты за кредит - <данные изъяты>.; неустойка - <данные изъяты>

Обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации 20.06.1991г., на предмет залога – квартира, площадь 45,1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, установив ее начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>; земельный участок, площадь 600 кв.м., по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, установив его начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>

Расторгнуть кредитный договор № № от 09 августа 2018г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации 20.06.1991г., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., расходы на оплату услуг оценщика в размере <данные изъяты>., а всего взыскать судебных расходов в размере <данные изъяты>

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Жердевский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено 26.10.2020г.

Председательствующий Л.А. Татарников