Решение № 2-1449/2018 2-77/2019 2-77/2019(2-1449/2018;)~М-1448/2018 М-1448/2018 от 24 января 2019 г. по делу № 2-1449/2018

Дело № 2 – 77/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25 января 2019 года г.Мирный РС (Я)

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ивановой С.Ж., при секретаре Завьяловой О.Г, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», которым просит взыскать с ответчика в пользу истца суммы страховой премии в размере 388 179,02 руб., морального вреда в размере 10 000 руб., оплаты нотариальных услуг в размере 2970 руб., штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование иска указано, что 05.10.2016 г. между истцом и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>. под 17% годовых на срок 72 мес.; одновременно для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору был оформлен полис страхования по программе «Профи» с ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия составила 495 918,50 руб., и была включена в сумму кредита; срок страхования совпадает со сроком кредита; 24.01.2018 г. кредит был досрочно погашен, после чего истица направила ответчику претензию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере, пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита, в чем ей было отказано; истица считает, что в соответствии со ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» она вправе отказаться от услуги страхования, часть страховой премии подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

На судебное заседание истица, её представитель не явились, заявлением просили рассмотреть дело в их отсутствие, изложенные в исковом заявлении доводы и требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2 в суд не явился, предоставив письменное возражение на исковое заявление, которым просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать по изложенным в возражении доводам, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.

Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований стороны истца по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 05.10.2016 года между ФИО1 и Банком «ВТБ 24» (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. под 17% годовых на срок 72 мес.

05.10.2016 г. между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного страхования по программе «Профи», удостоверенный страховым полисом «Единовременный взнос ВТБ 24» № на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременнный взнос ВТБ 24», которые являются неотъемлемой частью вышеназванного полиса, где страховая премия составила 495 918 руб., страховая сумма – <данные изъяты>., выгодоприобретателем по полису является застрахованный ФИО1, страховые риски «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни», «потеря работы».

Установлено и не оспорено, что 24.01.2018 года обязательства по кредитному договору от 05.10.2016 года № истицей полностью досрочно исполнены, о чем Банком ВТБ (ПАО) выдана соответствующая справка.

21.11.2018 истицей ФИО1 в адрес ответчика направлена претензия от 16.11.2018 о возврате части страховой премии в размере 388 179,02 руб., поскольку необходимость в договоре страхования отпала, последним требование не удовлетворено.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, могут подразумеваться обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, инвалидностью, госпитализацией в результате несчастного случая и болезни, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Истица, обращаясь с настоящим иском, указывает, что 24.01.2018 она произвела досрочное погашение задолженности по кредитному договору, в связи с чем, существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем из полиса страхования №, условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» не следует, что размер страховой суммы поставлен в зависимость от суммы задолженности по кредитному договору и при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма станет равна нулю. Договоры кредита и страхования хоть и заключены одной датой, однако не поставлены во взаимозависимость, выплата страховой суммы исходя из условий договора страхования может быть произведена в течение всего периода страхования в случае наступления страхового события, определяется по каждому страховому случаю в процентном соотношении от страховой суммы, установленной в договоре.

Поскольку, исходя из условий договора и после погашения кредитной задолженности на страховщика возможно возложить обязанность произвести страховую выплату, таким образом, существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводилось страхование, не прекратилось, основания считать договор страхования прекратившим свое действие, как и основания для возвращения части страховой премии, отсутствуют.

Кроме того, принимая во внимание, что договор страхования заключен сторонами 05.10.2016, с требованием о возврате части страховой премии истица обратилась к страховщику в ноябре 2018 года, то есть по истечении пятидневного срока, установленного п. 1 Указания ЦБ РФ, основания для признания договора страхования прекратившим свое действие и возврата страховой премии в порядке, установленном п. п. 5 - 6 Указания ЦБ РФ, также не имеется.

При изложенных и установленных обстоятельствах суд считает обоснованными доводы стороны ответчика о том, что досрочное погашение кредита истцом в данном случае не влечет невозможность для страховщика произвести страховые выплаты в случае наступления страховых случаев, поскольку досрочное погашение кредита не названо ни в п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации, ни в условиях договора страхования в качестве обстоятельства, влекущего досрочное прекращение договора личного страхования с возвратом части страховой премии. При этом из представленных истцом доказательств не следует, что возможность наступления событий, относящихся к страховым случаям, в связи с досрочным погашением кредита отпала, и существование предусмотренных договором страховых рисков прекратилось. По условиям договора страхования определенный договором размер страховой суммы не поставлен в зависимость от размера остаточной задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателем в полной страховой сумме является страхователь. В договоре страхования также не содержится условия о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя. Кроме того, в ходе рассмотрения дела установлено, что истица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования не воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования, просрочив данный отказ на два года.

Таким образом, законных оснований для удовлетворения требований о признании договора страхования от 05 октября 2016 года прекратившим свое действие с 24 января 2018 года и на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ о возврате истице части страховой премии, а также компенсации морального вреда, взыскания штрафа суд не усматривает, что согласуется с правовой позицией Верховного Суда РФ, выраженной в Определении от 28.08.2018 № 44-КГ18-8.

Руководствуясь статьями 194 -199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию через Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме вынесено 30.01.2019 г.

Председательствующий: п/п

Копия верна

Судья Мирнинского районного суда РС(Я): С.Ж.Иванова