Решение № 2-731/2020 2-731/2020~М-275/2020 М-275/2020 от 1 января 2020 г. по делу № 2-731/2020

79RS0002-01-2020-000399-86

Дело № 2-731/2020


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2020 года г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе

судьи Бобровой И.А.

при секретаре Хабибулиной Д.Г.

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что 24.04.2018 между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 266 924,53 руб. сроком на 60 месяцев под 18,9% годовых. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 кредитного договора. Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п.3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 предмет залога п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, жилое помещение, общая площадь <данные изъяты> кв.м., <данные изъяты> этаж, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащий ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом по возврату кредита, допускал систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 114 565 руб. По состоянию на 15.01.2020 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 240 501,41 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжил нарушать условия договора. Просит суд расторгнуть кредитный договор № между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 240 501 руб. 41 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 605 руб. 01 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 20,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16.01.2020г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России по день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 16.01.2020г. по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира жилое помещение, общая площадь <данные изъяты> кв.м., <данные изъяты> этаж, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 356 000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО2

Представитель истца ФИО1 исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении поддержал в полном объеме, просил суд удовлетворить заявленные исковые требования..

Ответчик ФИО2 в зал судебного заседания не явился. о месте и времени рассмотрения дела судом извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 67901644032530, из которого следует, что письмо с извещением вручено адресату 15.02.2020г. Заявлений и ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд от ответчика не поступало.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Учитывая изложенное, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика, на основании положений ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа.

Из материалов дела следует, что 24 апреля 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор № согласно которому ФИО2 предоставлен кредит в сумме 266 924 руб. 53 коп. на срок 60 месяцев под 18,9% годовых.

Согласно графику платежей (Приложение N 1 к кредитному договору) размер ежемесячного платежа составляет 7 281,43 руб., за исключением последнего 25 апреля 2023 года - 7 282,23 руб.

Согласно условиям договора № от 24.04.2018г. в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п.13.), заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором (п.3.2.), обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в договоре залога (ипотеки) № ДЗ от 24.04.2018, заключенном между заемщиком и кредитором (п.3.3.), кредитор на основании настоящего договора предоставляет заемщику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) согласно Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» путем совершения операций в наличной форме на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п.4.1.), заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором (п.5.1.), за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно) (п.5.2.), кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней (п. 7.4.1.), в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (п.7.4.3.), в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором (п.8.2.).

В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО2 был заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ недвижимого имущества от 24.04.2018, предметом которого явилась: квартира, общая площадь <данные изъяты> кв.м., <данные изъяты> этаж, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, стоимостью 356 000 рублей.

Собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, является ФИО2

Согласно условиям договора залога (ипотеки) № от 24.04.2018г., в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п.4.1.6.).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по предоставлению кредита ответчику ФИО2 исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО2 обязательство по своевременному погашению кредита было нарушено, установленные договором ежемесячные взносы им производились не в полном объеме, допускались просрочки погашения кредита.

Согласно расчету истца задолженность по основному долгу на день подачи иска составила 218 561 руб. 41 коп. Расчет произведен в соответствии с нормами действующего законодательства, с учетом выплат произведенных ответчиком. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно расчету истца сумма начисленных процентов, подлежащая взысканию с ответчика с учетом норм ГК РФ, составляет 17 179 руб. 73 коп. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно расчету истца им за неисполнение ответчиком ФИО2 обязанности по своевременному внесению денежных средств начислена: неустойка на остаток основного долга – 4 540,06 руб., неустойка за просроченную ссуду – 220,21 рублей.

В связи с изложенным суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 218 561 рубля 41 копейки, проценты за пользование займом в размере 17 179 рублей 73 копеек, неустойка в размере 4 760 рублей 27 копеек.

Рассматривая исковые требования о взыскании процентов, начисленных по день фактического погашения основной суммы долга, суд приходит к следующему.

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствие со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

При этом в названной статье определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 6 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать не только досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа, но и причитающихся процентов.

Учитывая, что взыскание процентов за пользование заемными средствами по день исполнения денежного обязательства прямо предусмотрено законом (ст. 809 ГК РФ), подлежат удовлетворению исковые требования в части взыскания проценты за пользование займом по ставке 20,4% годовых, начисляемых на сумму основного долга, с учетом погашаемой суммы основного долга, начиная с 16.01.2020г. по день фактического погашения основной суммы долга, но не более чем по день вступления решения суда в законную силу, то есть частично.

Удовлетворение требований истца о взыскании процентов по день вступления решения суда без указания на то, что проценты подлежат взысканию по момент фактической уплаты суммы основного долга, по мнению суда, приведет к неосновательному обогащению истца и нарушению прав ответчика, поскольку в случае оплаты суммы долга до вступления решения суда в законную силу ответчик фактически будет вынужден платить проценты за пользование денежными средствами, тогда как основания для их уплаты отпадут в связи с погашением ими суммы задолженности ранее, чем решение суда вступит в законную силу.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 16.01.2020г. по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Учитывая вышеизложенное суд находит требования истца в данной части подлежащими частичному удовлетворению, поскольку удовлетворение требований истца о взыскании неустойки по день вступления решения суда в законную силу без указанная на то, что неустойка подлежит взысканию по момент фактической уплаты суммы основного долга, по мнению суда, приведет к неосновательному обогащению истца и нарушению прав ответчиков, поскольку в случае оплаты суммы долга до вступления решения суда в законную силу ответчик фактически будет вынужден платить неустойку, тогда как основания для ее уплаты отпадут в связи с погашением ими суммы задолженности ранее, чем решение суда вступит в законную силу.

Согласно информации Банка России от 23.03.2018г. установлена ключевая ставка 7,25 %.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО2 обеспеченного залогом обязательства, и установлено, что сроки внесения платежей по договору от 24.04.2018 нарушены более чем три раза в течение 12 месяцев, требования об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (п. 1).

Между сторонами 24.04.2018 заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ недвижимого имущества – квартира, общая площадь <данные изъяты> кв.м., <данные изъяты> этаж, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, стоимостью предмета залога составляет 356 000 рублей

Согласно условиям договора залога недвижимого имущества от 24.04.2018г. № ДЗ (п. 8.1.) залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В досудебном уведомлении от 18.11.2019 содержится предложение о том, что Банк вправе обратиться в суд для досрочного взыскания всей суммы задолженности по кредитному договору.

Учитывая установленную договором залога (ипотеки) № от 24.04.2018 залоговую стоимость имущества, являющегося предметом залога – 356 000 руб. (п.3.1.), суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере – 356 000 руб.

Из стоимости заложенного имущества залогодержателю подлежит уплате сумма, подлежащая взысканию на основании данного решения по кредитному договору № от 24.04.2018.

В судебном заседании установлено, что на момент обращения в суд кредитный договор № от 24.04.2018 не расторгнут. В досудебном уведомлении от 18.11.2019 содержится предложение о том, что Банк вправе обратиться в суд для расторжения договора и/или досрочного взыскания всей суммы задолженности по кредитному договору. В рассматриваемом исковом заявлении такое требование заявлено.

Согласно условиям договора от 24.04.2018г. № (п. 11.9.), договор может быть расторгнут только по соглашению сторон за исключением случаев одностороннего расторжения, предусмотренных договором.

Согласно ч. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

При указанных выше обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить исковые требования о расторжении указанного кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ удовлетворению подлежат требования истца ПАО «Совкомбанк» о возмещении расходов по уплате госпошлины, подтвержденной платежным поручением № от 16.01.2020 в сумме 11 605 рублей 01 копеек,

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 24.04.2018, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредиту в размере 240 501 рубль 41 копейку (сумма основного долга - 218 561 рубль 41 копеек, проценты за пользование займом - 17 179 рублей 73 копеек, неустойка - 4 760 рублей 27 копеек), проценты за пользование займом по ставке 20,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16.01.2020г. по день фактического погашения основной суммы долга, но не более чем по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере 7,25 % годовых подлежащую начислению на сумму остатка основного долга с 16.01.2020г. по день фактического погашения основной суммы долга, но не более чем по дату вступления решения суда в законную силу и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 605 рублей 01 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору № от 24.04.2018 на недвижимое имущество: квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., <данные изъяты> этаж, расположенная по адресу: <адрес> кадастровый (или условный) №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены – 356 000 рублей 00 копеек.

Из стоимости указанного имущества уплате залогодержателю – ПАО «Совкомбанк» подлежат следующие суммы: 240 501 рубль 41 копеек задолженность по кредиту и 11 605 рублей 01 копеек - судебные расходы по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья И.А. Боброва

Мотивированное решение изготовлено 28.02.2020г.

Судья И.А. Боброва