Решение № 2-2841/2024 2-98/2025 2-98/2025(2-2841/2024;)~9-2263/2024 9-2263/2024 от 8 января 2025 г. по делу № 2-2841/2024

№ 2-98/2025

36RS0003-01-2024-004227-67


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Воронеж 09 января 2025 года

Левобережный районный суд г. Воронежа в составе председательствующего судьи Сусловой О.В.,

при секретаре К.,

с участием представителя ответчика, действующей на основании доверенности ФИО2,

третьего лица Х.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) к К.Х.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Истец АКБ "АБСОЛЮТ БАНК" (ПАО) обратился в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) заключил с К.Х.Е. (далее – К.Х.Е.) кредитный договор № на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита (основного долга) - 1 600 000 руб. (п.1 Кредитного договора); срок возврата кредита - 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п. 2.1 Кредитного договора); порядок возврата кредита и уплаты процентов: дата совершения каждого платежа, в том числе первого и последнего платежа по договору - последний день Периодического процентного периода, установленного пунктом 7.4 Индивидуальных условий: 26 число каждого календарного месяца, начиная с первого ближайшего 26 числа, следующего за датой предоставления кредита (п.7.3. Кредитного договора); проценты за пользование кредитом: 9 % (п. 4.1 Кредитного договора); пени в случае просрочки исполнения обязательств — за каждый день просрочки 0,06% от суммы просроченного платежа (п.13.4 Кредитного договора); целевое назначение кредита - для приобретения в собственность ответчика квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № (п. 12.1 Кредитного договора); обеспечение исполнения обязательств Ответчика по кредитному договору - ипотека в силу закона.

Приобретенная К.Х.Е. за счет кредитных денежных средств квартира передана в залог АКБ «Абсолют Банк» (ПАО). Права кредитора удостоверены закладной.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора.

По состоянию на 09.07.2024г. по кредитному договору имеется более 3-х случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших с 27.02.2023г.

29.05.2024г. в адрес Ответчика направлено Требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Требование Ответчиком не исполнено до настоящего времени.

Согласно прилагаемому расчету по состоянию на 09.07.2024г. сумма задолженности Ответчика по кредитному договору составляет 1 232 739,51 руб., из них: 1 109 593,17 руб. - задолженность по просроченному кредиту (основному долгу); 106 826,97 руб. - задолженность по просроченным процентам; 4 593,29 руб. - задолженность по пени за просроченный кредит (основной долг); 11 726,08 руб. - задолженность по пени за просроченные проценты.

Ответчиком нарушены сроки внесения платежей по Кредитному договору, допущено нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, что является безусловным основанием для обращения взыскания па недвижимое имущество.

Согласно экспертному заключению ООО «Консалтинговая группа «Эксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ «Об оценке рыночной и ликвидационных стоимостей квартиры» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № составляет 2 038 000 рублей.

На основании изложенного истец просит взыскать с К.Х.Е. в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 1232739,51руб., из них: 1 109 593,17 руб. - задолженность по просроченному кредиту (основному долгу), 106 826,97 руб. - задолженность по просроченным процентам, - 4 593,29 руб. задолженность по пени за просроченный кредит (основной долг), 11 726,08 руб. - задолженность по пени за просроченные проценты; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов для удовлетворения из стоимости этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.; определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу <адрес>, кадастровый №, в размере 1 630 400 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 364 рублей, расходы по оплате оценки в размере 2500 рублей.

В судебном заседании представитель ответчика, действующая на основании доверенности, ФИО2 не возражала относительно удовлетворения искового заявления.

Третье лицо Х.Л. при разрешении требований полагалась на усмотрение суда.

Стороны и представитель третьего лица в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте его проведения извещались своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили (том 2 л.д. 40-48).

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, и разрешая требования истца по существу, руководствуясь ст.ст. 56, 60, 67 ГПК РФ, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. На основании п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы "Заем", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ч. 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе неустойка, залог.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (абз. 1 п. 1 ст. 334 ГК РФ).

В п. 1 ст. 334.1 ГК РФ указано, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора; в случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с п. 1 ст. 1 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя; залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Часть 1 ст. 2 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" указывает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по договору займа.

В соответствии со ст. 19 названного ФЗ ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 13.07.2015 N 218-ФЗ "О государственной регистрации недвижимости".

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ и согласно абз. 1 п. 1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более, чем три раза, в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пункт 2 ст. 450 ГК РФ предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть измен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ "АБСОЛЮТ БАНК" (ПАО), с одной стороны, и К.Х.Е., с другой стороны, заключен кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий кредитного договора (том 1 л.д. 160-159).

При заключении договора стороны определили его существенные условия, а именно: сумма кредита – 1 600 00 руб., срок кредита - 240 месяцев, процентная ставка - 9% годовых, порядок возврата - 240 ежемесячных платежей в дату платежа 26 число каждого календарного месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, которая определяется как дата зачисления денежных средств на счет заемщика, в размере по 14 395 руб. (п. п. 1, 2, 4, 7 Индивидуальных условий).

Способами обеспечения исполнения обязательства, согласно п. 13 индивидуальных условий, являются пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, копия которой приложена к материалам дела, и не оспаривалось ответчиком (том 1 л.д. 152-153).

Таким образом, суд признает установленным, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ "АБСОЛЮТ БАНК" (ПАО) полностью исполнило свои обязательства перед К.Х.Е. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив на счет ответчика денежную сумму в размере суммы кредита, которой он воспользовались в соответствии с условиями заключенного договора на приобретение жилого помещения.

При этом суд отмечает, что кредитный договор в рассматриваемом случае заключен в установленной законом письменном форме и до настоящего времени не расторгнут, никем не оспорен, недействительным не признан (доказательствами иного суд не располагает, и об ином суду не заявлялось).

В соответствии с п. 2.1 условий должник обеспечивает наличие на своем счете, указанном в п. 10.1.1 индивидуальных условий денежных средств, достаточных для совершения ежемесячного платежа.

В период пользования кредитом ответчиком не исполнялись обязательства по внесению платежей надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Доказательств иного К.Х.Е. в нарушение ст. ст. 56 - 57 ГПК РФ не представлено.

В соответствии с п. 6.1 условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в том числе в случае при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. б).

При этом в силу п.7 условий кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. б).

Истцом в материалы дела представлена закладная заемщика К.Х.Е. в пользу АКБ "АБСОЛЮТ БАНК" (ПАО), согласно которой обязанности К.Х.Е. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обеспечиваются предметом ипотеки - квартира по адресу: <адрес>, кадастровый №. Держателем закладной является АКБ "АБСОЛЮТ БАНК" (ПАО). Закладная зарегистрирована в установленном законом порядке Управлением Росреестра по Воронежской области 31.01.2022 (том 1 л.д. 115-119,154-159).

Супругом ответчицы - Х.И. дано согласие на залог спорной квартиры, которая была приобретена в период их брака.

Х.И. скончался ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.230).

Вместе с тем брачный договор между супругами не заключался, имущество не делилось, наследственное дело к имуществу Х.И. не открывалось (том 2 л.д.22).

К участию в деле в качестве третьих лиц привлечена несовершеннолетняя дочь Х. – ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (том 1 л.д.230) в лице опекуна Х.Л. (том 1 л.д.14) и органы опеки и попечительства Управы Левобережного района.

В силу п. 7.1 закладной, основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является - допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. б).

При этом в силу п. 7.2 закладной требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полом объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, неустойку (штраф, пеню), начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке, реализации заложенного имущества, судебные издержки м прочие расходы, вызванные неисполнением и ненадлежащим исполнением должником своих обязательств по настоящей закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки.

Регистрация обременения на объект недвижимости - квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, в виде ипотеки в пользу АКБ "АБСОЛЮТ БАНК" (ПАО) на основании вышеуказанной закладной не оспаривалось.

К.Х.Е. ДД.ММ.ГГГГ сменила фамилия на «К.Х.Е.» в связи с вступлением в брак (том 2 л.д. 49-50).

В судебном заседании установлено и видно из расчета задолженности, что ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Просроченная задолженность по состоянию на 09.07.2024г. составляет 1 232 739,51 руб., из них: 1 109 593,17 руб. - задолженность по просроченному кредиту (основному долгу); 106 826,97 руб. - задолженность по просроченным процентам; 4 593,29 руб. - задолженность по пени за просроченный кредит (основной долг); 11 726,08 руб. - задолженность по пени за просроченные проценты (том 1 л.д. 201-202).

Расчет задолженности по кредитному договору ответчиком К.Х.Е. в ходе рассмотрения дела не оспаривался. Доказательств выплаты истцу указанной задолженности по кредитному договору (или части задолженности) ответчиком в суд не представлено. Суд, проверив данный расчет, находит его арифметически верным, выполненным в соответствии с условиями договора.

АКБ "АБСОЛЮТ БАНК" (ПАО) направлял К.Х.Е. досудебные уведомления о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, неустойки, о чем свидетельствуют копии указанных уведомлений и сведения об их отправке, приобщенные к материалам дела (том 1 л.д. 7-14).

До настоящего времени требование ответчиком не исполнено.

Учитывая вышеизложенное, исходя из установленного судом обстоятельства наличия значительной задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору, неисполнения ответчиком уведомления (требования) истца о полном досрочном погашении задолженности, суд приходит к выводу о том, что требование о досрочном взыскании задолженности по договору и об обращении взыскания на заложенное имущество (квартиру) подлежит удовлетворению.

Факт наличия предмета залога (ипотеки) и его нахождения в собственности ответчика, а также государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу истца, подтвержден материалами дела.

Поскольку общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 09.07.2024г. составляет 1 232 739,51 руб., что значительно более пяти процентов стоимости заложенного имущества, количество допущенных просрочек внесения платежей более трех в течение 12 месяцев, истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

С учетом положений п. 1 ст. 350 ГК РФ способ реализации заложенного имущества суд считает необходимым установить путем продажи с публичных торгов, а начальную продажную цену квартиры при обращении на нее взыскания установить в размере 1 630 400 руб. (2038000х80%=1 630 400) с учетом представленного истцом и неоспоренного ответчиком заключения 914и/07.24 об оценке рыночной и ликвидационной стоимостей объекта недвижимости.

Оснований для отказа истцу в обращении взыскания на заложенное имущество, в том числе, предусмотренных п. п. 1 и 2 ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в данном случае не имеется.

С учетом установленных обстоятельств дела и вышеизложенных норм закона, суд приходит к выводу о нарушении условий кредитного договора N от 21.12.2021, в связи с чем, ввиду отсутствия обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ и п. 1 ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Форма реализации заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, определена с учетом требований ГК РФ и соглашением между залогодержателем и залогодателем.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 20 364 руб. и расходы по оплате услуг оценщика в размере 2 500 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) к К.Х.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с К.Х.Е., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (ИНН №) в пользу АКБ "АБСОЛЮТ БАНК" (ПАО) (ИНН №, ОГРН №), задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 1232739,51руб., из них: 1 109 593,17 руб. - задолженность по просроченному кредиту (основному долгу), 106 826,97 руб. - задолженность по просроченным процентам, - 4 593,29 руб. задолженность по пени за просроченный кредит (основной долг), 11 726,08 руб. - задолженность по пени за просроченные проценты; расходы на оплату государственной пошлины в размере 20 364 руб., расходы по оплате услуг оценщика в размере 2 500 руб., а всего взыскать 1 255 603 (один миллион двести пятьдесят пять тысяч шестьсот три) рубля 51 коп.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 630 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.В. Суслова

В окончательной форме решение изготовлено 23.01.2025г.