Решение № 2-306/2017 2-306/2017~М-273/2017 М-273/2017 от 16 мая 2017 г. по делу № 2-306/2017

Дело №2-306\2017г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Богданович 17 мая 2017 года

Судья Богдановичского городского суда Свердловской области Пивоварова Е.В., при секретаре Корелиной И.П.,

с участием представителя истца - ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, о выплате части страховой премии,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском. В исковом заявлении истец ФИО2 указал, что 15.07.2015 между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №. В этот же день, при заключении кредитного договора, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, здоровья путем подписания заявления на добровольное страхование заемщика. Срок действия договора - 60 месяцев. Договор страхования напрямую связан с размером непогашенной задолженности по кредитному договору № от 15.07.2015. 29.11.2016 года кредит был досрочно погашен. Поскольку договор страхования заключен на период с 15.07.2015 по 15.07.2020, то есть на 1827 дней, страховая премия составляет 19 435 рублей. Страховщик имеет право на получение премии за период с 15.07.2015 по 30.11.2016 за 504 день. Соответственно ответчик обязан вернуть пропорционально взысканию часть страховой премии в сумме 14 074 рублей (19 435руб. - 5 361 руб.).

12.12.2016 года ФИО2 обратился с заявлением о возврате страховой суммы. 26.12.2016 года ФИО2 получил отказ в выплате.

Сославшись на статьи 421, 934, 958, Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 6 ст. 13 Закона РФ 2О защите прав потребителей, просит признать договор страхования НПРО № от 15.07.2015 года, заключенный между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», расторгнутым. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Истца страховую премию в размере 14 074 руб., штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, судебные расходы в размере 5000 руб. на оплату услуг представителя.

Представитель истца ФИО1 доводы истца поддержал, просил суд удовлетворить исковые требования ФИО2 в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3 в судебное заседание не явилась, просила суд рассмотреть дело без своего участия. В отзыве на исковое заявление ФИО2 указала, что считает иск заявлен ненадлежащим истцом. Так, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и ПАО «Сбербанк» 12.05.2015 заключено соглашение об условиях и порядке страхования, в рамках которого ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» на основании письменных обращений заемщиков. Заявления заемщики подают непосредственно страхователю, - то есть в ПАО «Сбербанк». Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. В отношении ФИО2 на основании письменного заявления на страхование, подтверждающее согласие на подключение к программе страхования, и в рамках действия соглашения был заключен договор страхования. ФИО2 были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование. Сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» (Страхователь). Оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме. Право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования. ПАО «Сбербанк» не является представителем страховщика, то есть не является страховым агентом, а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к программе страхования. Таким образом, в рамках данной Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств (в том числе не получало денежных средств и от ФИО2 То есть правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО «Сбербанк».

Информация о страховой услуге содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему условиях. Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в соответствии с требованиями ст.ст. 934, 940, 942 ГК РФ. При этом, подписывая заявление, заемщик Банка подтвердил: свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; адресованную Банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в заявлении условиях; ознакомление с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия не влечет отказа в предоставлении банковских услуг; представление заемщику всей необходимой и существенной информации и о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования; получение второго экземпляра заявления и условий участия в программе. В соответствии с п. 5.1. Условий, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. При этом, в указанном пункте не оговорена обязанность по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования. Условиями предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: заключен (данные уже переданы в СК реестром), но не прошло 14 дней - Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13%: не заключен и не прошло 14 дней - Банк возвращает полную сумму; заключен и прошло 14 дней - Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита). Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения положений п. 1 ст. 958 ГК РФ, и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. В данном случае применению подлежит п. 2 ст. 958 ГКФ РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату. В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица, до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Соответственно, нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием - «возможность наступления страхового случая отпала», так как договор страхования не прекратил свое действие.

Несмотря на то, что оказываемая банком услуга не является страховкой, а вносимая плата не является страховой премией, условиями, в соответствии с которыми был застрахован истец, предусмотрен более длительный срок для возврата платы за подключение к программе страхования, однако застрахованное лицо правом на возврат уплаченных денежных средств не воспользовалось. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что 15.07.2015 между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита - 130 000 руб. сроком 60 месяцев, с процентной ставкой 19,50 % годовых (л.д.8-9). 15.07.2015 между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, здоровья путем подписания заявления на добровольное страхование заемщика. Срок действия договора - 60 месяцев. Страховая сумма - 130 000 руб. Страховые риски: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события (л.д.10-11). Как указано в п. 3 заявления, застрахованному лицу было понятно, и он был согласен, что по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до события» страховая выплата составляет 1/30 от суммы 3 408 руб., увеличенной на 15%, но не более 2 000 руб. за каждый день отсутствия занятости.

Кроме того, в заявлении указано, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле: Страховая сумма * тариф за подключение к Программе страхования * (количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования - 2,99% годовых.

В заявлении подписью ФИО2 подтверждено, что он дал свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Заемщик подтвердил адресованную Банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в заявлении условиях. Подтвердил и ознакомление с тем, что участие в программе страхования является добровольным. А также, что отказ от участия не влечет отказа в предоставлении банковских услуг. Подтвердил и то, что заемщику была предоставлена вся необходимая и существенная информация и о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования, получение второго экземпляра заявления и условий участия в программе.

В заявлении также указано, что плата за подключение к Программе страхования составляет 19 435 руб.

Вопреки доводам представителя ответчика о том, что указанная сумма является платой за подключение к программе страхования, указанная сумма является обусловленной договором платой - страховой премией.

12.12.2016 года ФИО2 обратился с заявлением о возврате страховой суммы (л.д.13). 26.12.2016 года ФИО2 получил отказ в выплате (л.д.14). Претензию с просьбой вернуть страховую выплату в размере 14 074 руб. ФИО2. направил в адрес банка 01.02.2017 (л.д.15).

Возражения ответчика относительно заявленных исковых требований ФИО2 сводятся к тому, что уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования. Возврат платы предусмотрен в течение 14 дней, клиент в данный период в Банк не обращался. Возврат оплаченной Банком Страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен Соглашением, такой возврат может быть произведен только Банку.

Довод представителя ответчика о том, что ФИО2 является ненадлежащим истцом, подлежит отклонению.

Как видно из копии соглашения об условиях и порядке страхования № от 12.05.2015, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» (л.д.36-61), предметом договора является: условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты). Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа, указанных в п. 4.6. соглашения, а также их смертью.

В силу ст. ст. 1, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Как указано в п. 5 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, выгодоприобретателями являются: 5.1. по страховым рискам «смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, применимо) - ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). 5.2. По застрахованному риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Также в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении оговоренного договором страхования события смерти или наступления инвалидности у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить.

В связи с чем подлежат применению нормы п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 3. ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Программа страхования, фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, в части страховых рисков наступления смерти или инвалидности противоречит требованиям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал, и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось.

Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита 29.11.2016 в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращении договора, то есть до 30.11.2016 г. Оставшуюся часть премии Ответчик обязан вернуть.

Договор страхования заключен на период с 15.07.2015 по 15.07.2020, то есть на 1827 дней, страховая премия 19 435 рублей. Страховщик имеет право на получение премии за период с 15.07.2015 по 30.11.2016 за 504 день, соответственно Ответчик обязаны вернуть пропорционально взысканию часть страховой премии в сумме 19 435 - 5 361 = 14 074 рублей.

01.02.2017 ФИО2 была направлена претензия о возврате страховой премии. Претензия получена 06.02.2017 года.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Добровольный порядок удовлетворения предъявленных потребителем требований предполагает досудебное урегулирование возникшего спора, что со стороны ответчика, несмотря на наличие претензии истца, не исполнено. Размер штрафа по делу составил 7 037 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым на основании абз. 5 ст. 94 ГПК РФ относятся расходы на оплату услуг представителя.

Сумма оплаты услуг представителя составляет 5000 руб., подтверждается распиской в получении денежных средств (л.д.18) и подлежит взысканию с ответчика.

В силу ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно разъяснений, содержащихся п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ).

В силу разъяснений абзаца 2 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (статьи 98, 100 ГПК РФ).

С учетом того, что судом исковые требования удовлетворены в полном объеме, то судебные расходы, понесенные ФИО2 по оплате услуг представителя подлежат взысканию в размере 5 000 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 98 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Взысканию с ответчика, в соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит и государственная пошлина в доход местного бюджета которая, в соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, пропорциональна размеру удовлетворенных судом исковых требований и составляет 562 руб. 96 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить.

Признать договор страхования НПРО № от 15.07.2015, заключенный между ФИО2 и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни», расторгнутым.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 14 074 рублей, 7 037 руб.- штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, 5000 руб. - расходы на оплату услуг представителя. Всего взыскать 26 111 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета госпошлину в размере 562 руб. 96 коп.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Богдановичский городской суд.

Мотивированное решение составлено 22.05.2017.

Судья Богдановичского городского суда

Свердловской области Е.В. Пивоварова