Решение № 2-1987/2020 2-1987/2020~М-1792/2020 М-1792/2020 от 8 ноября 2020 г. по делу № 2-1987/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 ноября 2020 года г.Конаково

Конаковский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Чувашовой И.А.,

при секретаре Бернадской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора, об уменьшении процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора, об уменьшении процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 05.12.2017 г. заключила с АО «Банк Русский Стандарт» кредитный договор <***>. После подробного изучения Договора, истец обнаружила, что пункт № 4 не соответствует Гражданскому кодексу РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», «О защите прав потребителей», «О потребительском кредите». Согласно информации с сайта банка АО «Банк Русский Стандарт» - годовая процентная ставка по кредитному договору устанавливается в индивидуальном порядке от 19,9 % до 27 %. С истцом кредитный договор был заключен под процентную ставку 28,9 % годовых. Истец полагает, что процентная ставка была необоснованно завышена в несколько раз и превышает ставку рефинансирования, чем нарушены ее права. Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п.1 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой. Согласно п.2 ст.166 ГК РФ, оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда. В данном случае истцу были причинены нравственные страдания в связи с тем, что истец столкнулся с возникшими в результате указанных нарушений препятствиями в осуществлении своих прав, которые выразились в следующем: ответчик в добровольном порядке не удовлетворил законные требования истца; истец понес значительные затраты времени на восстановление своих нарушенных прав. В связи с причиненными нравственными страданиями истец имеет право на компенсацию причиненного морального вреда, размер которой истец с учетом указанных страданий оценивает в 5000 рублей. Для восстановления нарушенного права истец обратилась в ООО «Единый центр Партнер», с которым было заключено Заявление №ТВЕРЬ-мус-3054709-ЗПЗ от 20 сентября 2019 г. представитель истца (исполнитель по договору оказания услуг) обязался подготовить и отправить в АО «Банк Русский Стандарт» по кредитному договору <***> от 05.12.2017 г. претензию и подготовить и отправить в суд исковое заявление. В совокупности стоимость указанных услуг составляет 7500 рублей. Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру указанные услуги были полностью оплачены истцом. Таким образом, расходы истца на восстановление нарушенного права по кредитному договору составили 7500 рублей. На основании изложенного, истец просит суд:

Признать недействительным пункт 4 кредитного договора <***> от 05.12.2017 г., заключенный между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1.

Уменьшить процентную ставку по договору.

Взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу истца судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 7 500 рублей.

Рассмотреть дело в отсутствие истца.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в деле имеется расписка о получении судебной повестки.

Ответчик АО «Банк Русский Стандарт» своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в деле имеется расписка о получении судебной повестки.

В суд поступили письменные возражения представителя ответчика по доверенности ФИО2, из которых следует, что ответчик АО «Банк Русский Стандарт» ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, исковые требования ФИО1 не признает, считает, что между сторонами были согласованы все существенные (индивидуальные) условия договора, указанные в ч.9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Истец ознакомилась с информацией, содержащейся в Перечне информации по потребительским кредитам, Условиями по картам, Условиями кредитования счета и Тарифам по картам, направила в Банк заполненную Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита. В Заявлении было указано, что ФИО1 принимает и соглашается с тем, что:

- Банк, в случае принятия решения о заключении с ней Договора ПК предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка;

- принятием Банком ее предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей банковского счета. В Заявлении собственноручной подписью ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена с Условиями по картам, Условиями кредитования счета, Тарифами по картам. Также в Заявлении указано, что к взаимоотношениям в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план (составная часть Тарифов по картам), указанный в информационном блоке Заявления. При этом Тарифный план был собственноручно подписан Клиентом. Рассмотрев указанное Заявление, Банк направил Клиенту Индивидуальные условия Договора ПК (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. 05.12.2017 г. Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте, Банк произвел ее акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, то есть открыл Клиенту банковский счет. Таким образом, 05.12.2017 г. между ФИО1 и Банком был заключен договор <***>, имеющий смешанную правовую природу, включающий в себя элементы как договора банковского счета, договора возмездного оказания услуг, так и кредитного договора. Заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями статей 779-781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права – принципу свободы договора (ст.421 ГК РФ). При заключении договора были согласованы все существенные условия, в том числе условие о размере процентной ставки по кредиту (п.4 Индивидуальных условий). Довод истца о необоснованно высоком размере процентов за пользование денежными средствами является необоснованным, поскольку условия договора были согласованы сторонами, заемщик выразил свою волю на заключение договора на изложенных в нем условиях, доказательств несоответствия данных условий положениям пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» истцом не представлено. Довод истца о значительном превышении процентной ставки по договору установленного законом ограничения является несостоятельным исходя из следующего. Согласно ч.11 ст.6 Закона о потребительском кредите, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Таким образом, установленные Законом ограничения применяются исключительно для размера полной стоимости кредита, выраженного в процентах, а не процентной ставки по кредиту. Согласно ст.6 Закона о потребительском кредите, при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа). В соответствии с ч.4 ст.6 Закона о потребительском кредите, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В силу части 8 статьи 6 Закона о потребительском кредите, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению. В связи с чем, Банк отмечает, что на дату заключения договора 05.12.2017 года среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по потребительским кредитам с лимитом кредитования от 100 000 руб. до 300 000 руб. составляло 25,512 %, а предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по потребительским кредитам с лимитом кредитования от 100 000 руб. до 300 000 руб. составляло 34,016 %. По договору <***> лимит кредитования (п.1 Индивидуальных условий) был установлен от 120 000 руб. до 299 000 руб. Полная стоимость потребительского кредита была установлена в 28,515 % годовых, что не превышает среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), по состоянию на 05.12.2017 г. (4 квартал 2017 года), более чем на одну треть. Учитывая изложенное, Банк полагает, что оснований для признания недействительными условий договора в части установления процентной ставки, не имеется. Относительно требований истца об уменьшении процентной ставки по договору, Банк отмечает следующее. Согласно положениям ст.451 ГК РФ, изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит т общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. В связи с чем, Банк отмечает, что Истцом наличие обстоятельств, являющихся основанием для изменения договора в судебном порядке, не доказано. Относительно требований истца о взыскании компенсации морального вреда Банк отмечает следующее. В соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя (ст.151 ГК РФ, ч.1 ст.15 Закона о защите прав потребителей). Со стороны Банка виновных действий, нарушающих права Истца, а также нормы действующего законодательства допущено не было, поскольку ответчиком осуществлялось исполнение договора строго в соответствии с Законом и условиями заключенной сделки. Учитывая вышеизложенные обстоятельства, требование о взыскании компенсации морального вреда является неправомерным и не подлежащим удовлетворению.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно статье 807 Гражданского кодекса РФ по договору одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 808 Гражданского кодекса РФ договор займа должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно требованиям статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Судом установлено, что истцу ФИО1 ответчиком АО «Банк Русский Стандарт» был предоставлен кредит в рамках договора о Карте.

В Заявлении <***> (оферта) от 05 декабря 2017 года (Информационный блок заявления, далее – ИБ) о заключении с нею договора потребительского кредитования, ФИО1 указала, что предлагает Банку на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее – Условия) и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), заключить с нею Договор о предоставлении и обслуживании Карты (далее – договор о Карте), в рамках которого открыть ей банковский счет (далее –Счет) и предоставить платежные карты, указанные в разделе»Договор о карте» ИБ.

В Заявлении ФИО1 собственноручной подписью подтвердила, что принимает и соглашается с тем, что:

- принятием Банком ее предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей Счета;

- составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте вместе с Заявлением являются Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена, согласна, которые обязуется выполнять, и которые могут быть изменены Банком в соответствии с Условиями и законодательством;

- с момента заключения Договора о карте будет применяться Тарифный план (часть Тарифов), указанный в ИБ, с которым она ознакомлена и согласна и часть которого указана в ИБ в разделе «Договор о карте» ИБ;

- Банк вправе уступить (передать) права (требования) по Договору о Карте любым третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Судом установлено, что ответчик АО «Банк Русский Стандарт» представил истцу ФИО1 информационные материалы - "Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и "Тарифы по картам "Русский Стандарт", посредством которых довел до сведения истца информацию о характере, способе, потребительских свойствах товара - кредита, предоставляемого по картам "Русский Стандарт".

05 декабря 2017 г. рассмотрев оферту ФИО1 о заключении Договора о карте, Банк произвел ее акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, то есть открыл Клиенту банковский счет.

Таким образом, 05 декабря 2017 г. между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен Договор <***>, имеющий смешанную правовую природу, включающий в себя элементы как договора банковского счета, договора возмездного оказания услуг, так и кредитного договора.

В рамках Договора <***> ответчик выпустил на имя истца карту "Русский Стандарт", открыл банковский счет, используемый в рамках договора о Карте.

При заключении договора сторонами были согласованы все существенные условия, в том числе условие о размере процентной ставки по кредиту, изложенное в пункте 4 Индивидуальных условий (подписаны собственноручно ФИО1), согласно которому процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения составляет 28,9 % годовых – ставка применяется для начисления процентов за пользование Кредитом, предоставленным для осуществления Операций (далее – Базовые Операции):

С использованием Карты по оплате товаров (имущества/работ/услуг/результатов интеллектуальной деятельности);

По переводу денежных средств в пользу Партнеров.

Ставка 36,9 % годовых применяется для начисления процентов за пользование Кредитом, предоставленным для осуществления Операций, не являющихся Базовыми Операциями.

В правом верхнем углу первой страницы Договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита <***>/001 от 5 декабря 2017 года указана полная стоимость потребительского кредита: 28,515 % годовых.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п.1). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе (п.2).

В силу пункта 1 статьи 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно части 1 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите", полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной частью 2 указанной статьи:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Согласно части 3 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите", при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа).

Согласно части 4 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите", в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи (ч.4.1. ст.6 настоящего Закона).

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите" (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно частям 8,9,10 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите" (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) рассчитывается Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)".

На сайте Банка России опубликованы среднерыночные значения потребительского кредита (займа) для договоров (категории потребительских кредитов (займов): потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортных средств; потребительские кредиты с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора); нецелевые потребительские кредиты (займы) предоставляемые путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товара (услуг) при наличии соответствующего договора с ТСП (POS-кредиты) без обеспечения; нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности.

Информация о среднерыночных значениях полной стоимости иных видов кредитов в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)" не публикуется.

Как следует из разъяснений, содержащихся на сайте Банка России, относительно применения части 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите", в соответствии с порядком составления и представления отчетности по форме 0409126 "Данные о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов)" (Указание Банка России от 12 ноября 2009 года N 2332-У "О перечне, формах, правилах и порядке составления и представления отчетности структурными подразделениями Банка России в Центральный банк РФ) форма 0409126 заполняется по определенным в ней категориям потребительских кредитов (займов).

На дату заключения договора <***> от 05.12.2017 года среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по потребительским кредитам с лимитом кредитования от 100 000 руб. до 300 000 руб. составляло 25,512 %, а предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по потребительским кредитам с лимитом кредитования от 100 000 руб. до 300 000 руб. составляло 34,016 %.

По договору <***> от 05.12.2017 года лимит кредитования (п.1 Индивидуальных условий) был установлен от 121 000 рублей РФ до 299 000 рублей РФ.

Полная стоимость потребительского кредита была установлена в размере 28,515 % годовых, что не превышает среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), по состоянию на 05.12.2017 г. (4 квартал 2017 года), более чем на одну треть.

Учитывая изложенное, оснований для признания недействительными условий договора в части установления процентной ставки в соответствии с положениями ч.11 ст.6 Федерального закона "О потребительском кредите", не имеется.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора, заключения его под влиянием заблуждения, обмана истцом не представлено, оснований утверждать о недоведении банком до заемщика каких-либо сведений относительно заключаемого договора не имеется.

В деле нет доказательств тому, что заключение кредитного договора на содержащихся в нем условиях являлось вынужденным, и что истец была лишена возможности заключить аналогичный договор с иным кредитным учреждением на других условиях.

Учитывая вышеизложенное, в удовлетворении исковых требований истца о признании недействительным пункта 4 Кредитного договора <***> от 05.12.2017 г., надлежит отказать.

Исковые требования истца ФИО1 об уменьшении процентной ставки по договору <***> от 05.12.2017 г. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 452 Гражданского кодекса РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п.2 ст.452 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 18 августа 2019 года представитель ФИО1 по доверенности ФИО3 направила в адрес ответчика письменную претензию об исключении из условий Договора <***> от 05.12.2017 г. п.4 и уменьшении процентной ставки по договору.

Согласно отчету об отслеживании почтового отправления с ПИ 17000550015981, претензия получена ответчиком 24.08.2020 г.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физическое лицо) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п.3 ст.10 ГК РФ).

Из прямого содержания данных норм материального закона следует, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Статья 10 Гражданского кодекса РФ не допускает осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами.

В силу гражданско-правовой природы договора как соглашения двух и более лиц, в определении условий которого стороны свободны, на момент заключения договора сам заемщик должен был осознавать правовые последствия заключения кредитного договора, оценивать свою платежеспособность и предполагать связанные с этим финансовые риски.

Материалами дела подтверждается, что при оформлении кредитного договора истец была ознакомлена с условиями договора, в том числе с размером процентной ставки и была согласна с данными условиями.

Доказательства наличия обстоятельств, являющихся основанием для изменения условий договора в судебном порядке, истец суду не представила.

В силу статьи 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из требований п.45,46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.07.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Принимая во внимание, что судом не установлено факта нарушения прав истца действиями ответчика, оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, не имеется.

Согласно ч.ч.1,2 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано; правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной и кассационных инстанциях.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Принимая во внимание, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных издержек по оплате услуг представителя в в размере 7500 рублей, также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора <***> от 05.12.2017 г., уменьшении процентной ставки по договору, взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 7 500 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Конаковский городской суд Тверской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, которое изготовлено 11 ноября 2020 года.

Председательствующий: Чувашова И.А.

1версия для печати