Решение № 2-294/2020 2-294/2020~М-292/2020 М-292/2020 от 29 октября 2020 г. по делу № 2-294/2020

УИД 69RS0031-01-2020-000676-05

Производство № 2-294/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Старица 30 октября 2020 г.

Старицкий районный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой И.А.,

при секретаре судебного заседания Виноградовой Л.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 84655,43 руб.,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (по тексту также – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору размере 84655,43 руб., из которых основной долг 16534,21 руб., проценты на непросроченный основной долг 5818,92 руб., проценты на просроченный основной долг 13087,3 руб., штрафы 49215 руб.

В обоснование иска указано, что 27.01.2014 между КБ «Ренессанс Кредит» (по тексту также - Банк) и ФИО1 в соответствии со ст. 434 ГК РФ был заключен кредитный договор <данные изъяты>, по которому ответчик приняла на себя обязательства в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства, уплачивать проценты, комиссии и штрафы. Составными частями кредитного договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банком, Тарифы Банка, Тарифы комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами, Анкета клиента и иные документы, предусмотренные Договором. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии обязательства по возврату кредита, в результате чего в период 12.03.2014 по 17.07.2019 образовалась указанная выше задолженность. 17.07.2019 Банк по договору N2 rk-160719/1217 уступил ООО «Феникс» права требования на задолженность ответчика ФИО1 В соответствии с п. 1.2.3.18 Условий, Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом ответчик была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся уступке прав требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление. Требование о полном погашении задолженности было направлено заемщику 17.07.2019, оставлено ей без внимания.

Определением судьи от 11.09.2020 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечен КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В судебное заседание представители истца ООО «Феникс», третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явились при надлежащем извещении. Представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие, на что указано в исковом заявлении (л.д.10). Поэтому дело на основании частей 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрено судом в их отсутствие.

В ходе судебного заседания ответчик ФИО1 просила о применении исковой давности, просила в иске отказать. Кроме того, указала на несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на время заключения указанного в иске договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статьи 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из абзаца второго пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Из пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 13.01.2014 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (по тексту также - Условия), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного обслуживания КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора, был подписан договор <данные изъяты> о предоставлении кредита на оплату товаров/услуг по тарифному плану «Универсальный стандарт» на сумму 18077,53 руб. на 12 месяцев под 69% годовых.

Согласно пункту 3.1 Кредитного договора, Банк обязуется открыть клиенту счет и предоставить кредит в размере и на условиях кредитного договора, а также перечислить со счета кредит на оплату товаров/услуг в размере, указанном в пункте 2.3.а. (18077,53 руб.), в срок, установленный Условиями в пользу получателя, указанного в п. 2.10 (ООО «Евросеть-Ритейл» Старица).

В соответствии с пунктом 3.2. Кредитного договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей.

Факт заключения 27.01.2014 данного кредитного договора и получения по нему 27.01.2014 кредита ответчиком ФИО1 не оспаривался и подтверждается выпиской по лицевому счету <данные изъяты>, из которой следует, что Банк надлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив 27.01.2014 на счет заемщика обусловленную договором сумму кредита 18077,53 руб., из которой 2439,53 руб. перечислены в оплату страховой премии и 15638,00 руб. - на оплату товара (л.д.20).

Согласно пункту 2.4 кредитного договора <данные изъяты>, для полного и своевременного погашения кредита ответчик должна была совершить 12 ежемесячных платежей в размере по 2124,28 руб. каждый, при этом, первый платеж должен был быть совершен 13.02.2014, последующие ежемесячные платежи - 13-го числа каждого месяца.

В соответствии с пунктом 2.1.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее также – Общие условия), Кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

В пункте 2.1.2. Общих условий установлено, что акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора являются действия Банка, направленные на предоставление клиенту кредита. Моментом заключения кредитного договора является открытие счета и зачисление на счет суммы кредита.

Кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в Кредитном договоре и Графике платежей. Общая сумма Кредита, предоставляемого Клиенту, указывается в Кредитном договоре и включает в себя сумму Кредита на неотложные нужды или на приобретение Товаров и/или Услуг у Предприятия торговли или на приобретение Транспортного средства, соответственно, а в случае желания и согласия Клиента подключиться к программе(-ам) страхования и желания Клиента оплатить Комиссию(-ии) за подключение к Программе(-ам) страхования за счет кредитных средств, -сумму(ы) указанной(-ых) комиссии(-ий). Кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (пункт 2.1.3. Общих условий).

За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами Банка. Проценты за пользование Кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток Кредита, со дня, следующего за датой зачисления Кредита на Счет, по дату погашения Кредита включительно (пункт 1.2.2.5 Общих условий).

Банк вправе взимать с Клиента комиссии и иные платы по Договору в случаях, в размере и в порядке, определенном Тарифами, настоящими Условиями, Договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью Договора. Комиссии и иные платы по Договору списываются Банком со Счета/ Счета по Карте (пункт 1.2.2.6.Общих условий).

Клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Договором (пункт 1.2.2.7. Общих условий).

За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, установленной тарифным планом Тарифов Банка, указанным в Кредитном договоре (пункт 2.2.1. Общих условий).

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами. Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование Кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных Кредитным договором (при наличии). При этом погашение Кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами. Последний ежемесячный платеж может быть корректирующим и отличаться от предыдущих платежей. В случае если Кредитным договором предусмотрена комиссия за предоставление Кредита, оплата данной комиссии должна быть произведена в дату первого ежемесячного платежа (сумма первого ежемесячного платежа увеличивается на сумму комиссии за предоставление Кредита) (пункт 2.2.2. Общих условий).

В случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по Договору в порядке и в размере, установленном в Тарифахи/или настоящих Условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору (пункт 1.2.2.11.Общих условий).

Согласно пункту 1.1.4.2 Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и в отношении кредитов физических лиц, размер неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита (полностью или частично) по потребительским кредитам и нецелевым кредитам начисляется на сумму просроченного основного долга в размере 0,9 % за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (л.д.31).

В случае пропуска Клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнении Клиентом обязанностей, предусмотренных Кредитным договором, Банк вправе потребовать от Клиента полного досрочного возврата Кредита и полного погашения Задолженности по Кредитному договору. Соответствующее требование направляется Клиенту по почте, вручается лично Клиенту при его обращении в Банк, передается иным образом по усмотрению Банка. Неполучение Клиентом требования по почте либо отказ от его получения не освобождает Клиента от обязанности погасить Задолженность (пункт 2.2.4. Общих условий).

По заявлению ФИО1 от 13.01.2014 также был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита <данные изъяты> между страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и страхователем (застрахованным) ФИО1 на страховую сумму 15638, 00 руб., срок 12 месяцев с даты вступления договора в силу (с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме), по страховым рискам: смерть застрахованного, инвалидность 1 группы, выгодоприобретателем является КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д.14 и оборот).

Свои обязательства по уплате кредита ответчик исполняла ненадлежащим образом: согласно выписке и расчету задолженности, представленному истцом, в уплату задолженности от ФИО1 поступило три платежа на общую сумму 2325,00 руб., последний - 13.03.2014, после чего кредит она не выплачивала.

Согласно представленной справке о размере задолженности (л.д.11), выписке по счету и расчету задолженности (л.д.19, 20), предоставленными истцом, задолженность ответчика за период с 12.03.2014 по 17.07.2019 составила в общей сумме 84655,43 руб., из которых основной долг 16534,21 руб., проценты на непросроченный основной долг 5818,92 руб., проценты на просроченный основной долг 13087,3 руб., штрафы 49215 руб.

Расчет сумм процентов и штрафов был судом запрошен у истца, однако предоставлен не был.

16.07.2019 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) (цессии) № rk-160719/1217, по условиям которого, цедент передал, а цессионарий принял права (требования) Банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком; права Банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, права на иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров, права на возмещение убытков, причиненных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиками своих обязательств, установленных в кредитных договорах.

Согласно пункту 2 договора цессии, права (требования) переходят от цедента к цессионарию и считаются переданными цессионарию в дату перехода прав (требований), при этом передача прав (требований) будет осуществляться в один этап, который включает подписание соответствующего акта приема-передачи прав (требований) по форме приложения № 2 к договору (л.д.47-49).

В акте приема-передачи прав (требований) от 17.07.2019 к договору цессии значится задолженность по кредитному договору от 27.01.2014 № 16750243625, заключенному с ответчиком ФИО1(л.д.42-45).

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (в действующей редакции) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно пункту 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом Банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.

По настоящему делу доказательств, подтверждающих исполнение ответчиком обязательств в пользу первоначального кредитора (ООО КБ "Ренессанс Кредит"), не представлено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

По условиям заключенного с ФИО1 кредитного договора от 27.01.2014, на который истец ссылается как на основании своих требований, кредит был предоставлен заемщику на срок 12 месяцев. Срок исполнения обязательства установлен ежемесячными аннуитетными платежами с датой платежа 13-го числа каждого месяца, первый платеж – 13.02.2014 (п. 2.4 договора). Следовательно, срок возврата всего долга по кредитному договору - 13.02.2015.

Согласно выписке из лицевого счета и расчету задолженности, последний платеж был произведен ФИО1 13.03.2014 и был распределен в счет погашения процентов. Следующий платеж по кредиту должен был быть произведен ФИО1 не позднее 13.04.2014. Однако платежей от заемщика не последовало, что отражено в выписке по счету.

Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации следует признать – не позднее 14.02.2015.

17.01.2020, то есть уже за пределами срока исковой давности, ООО "Феникс" обратилось к мировому судье судебного участка Старицкого района Тверской области с заявлением о выдаче судебного приказа, что подтверждается почтовым конвертом и отчетом об отслеживании по почтовом идентификатору <данные изъяты> (л.д.90). Поэтому срок исковой давности при обращении к мировому судье за вынесением судебного приказа не прерывался (28.01.2020 мировым судьей судебного участка № 55 Тверской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору <данные изъяты> в размере 86025,26 руб.; 27.05.2020 определением мирового судьи указанный судебный приказ отменен).

Настоящий иск был предъявлен в суд 04.09.2020, что подтверждается почтовым конвертом (л.д.6) и отслеживанием по почтовому идентификатору <данные изъяты> (л.д.91).

Ходатайств о восстановлении пропущенного срока истец не заявлял. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не представил.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с абз. 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору следует отказать в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, его судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2593,81 руб. на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возмещению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 84655,43 руб., а также требования о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2593,81 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Старицкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме принято 2 ноября 2020 г.

Председательствующий:

УИД 69RS0031-01-2020-000676-05

Производство № 2-294/2020