Решение № 2-3164/2025 2-556/2026 2-556/2026(2-3164/2025;)~М-2888/2025 М-2888/2025 от 29 марта 2026 г. по делу № 2-3164/2025

Дело №

61RS0№-04


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 марта 2026 года <адрес>

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Студенской Е.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО9,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей ФИО2 и ФИО3 к САО «ВСК», третье лицо: Банк ВТБ (ПАО) о признании события страховым случаем,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей ФИО2 и ФИО3 обратилась в Железнодорожный районный суд <адрес> с исковым заявлением к Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее по тексту – САО «ВСК»), третье лицо: Банк ВТБ (ПАО) о признании события страховым случаем, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и САО «ВСК» был заключен договор ипотечного страхования № в обеспечение исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого являлось страхование имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), связанных в том числе со смертью.

ДД.ММ.ГГГГ страхователь ФИО4 скончался, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ наследник по закону, истец ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением на страховую выплату и предоставила запрошенные страховщиком документы.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отказе в произведении страховой выплаты, сославшись на то, что смерть застрахованного наступила в результате заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования.

Истец полагает, что в данном случае страховщик необоснованно уклонился от исполнения условий договора страхования в части признания страхового события наступившим, поскольку застрахованный ФИО4 скончался от злокачественного новообразования желудка, которое было диагностировано и выявлено у него позже заключения договора страхования, соответственно, на момент заключения договора страхования ФИО10 не мог знать о своем заболевании.

В данном случае, Страховщик, не выясняя обстоятельств состояния здоровья страхователя, наличия у него каких-либо заболеваний, не воспользовавшись правом на оценку страхового риска, заключил с гражданином-потребителем договор личного страхования, предусматривающий как впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования заболевание, так и обострение хронического заболевания застрахованного лица, произошедшее в течение срока действия договора страхования и повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование.

В данном случае, договор страхования заключен сторонами на основании Правил страхования без каких-либо оговорок и заболевание ФИО4 было диагностировано и выявлено у него существенно позже заключения договора страхования. При этом сведений о том, что Страховщиком до страхователя была доведена информация о заключении договора только на условиях впервые диагностированного в период действия договора страхования заболевания, приведшего к смерти, отсутствуют.

На основании изложенного, истец просит суд признать смерть застрахованного лица ФИО4 по договору ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между САО «ВСК» и ФИО4 - страховым случаем.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц по правилам статьи 167 ГПК РФ.

Представитель истца ФИО5, действующая на основании ордера, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО11, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем просила суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Кроме того, представитель ответчика поддержала доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, согласно которому событие произошло по причине заболевания, имевшегося у Застрахованного лица до заключения договора страхования, что не было согласовано сторонами договора в качестве страхового риска, исходя из условий Договора страхования.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ч. 1 п. 2 ст. 234 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования. Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 указанной статьи при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

В силу требований п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Как разъяснено в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому Заемщику был предоставлен кредит в размере 1671000 руб. под 10,9% годовых сроком на 122 месяца с даты предоставления кредита. Кредит был предоставлен на строительство и приобретение прав на оформление в собственность предмета ипотеки путем оплаты по Договору приобретения.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и САО «ВСК» был заключен договор ипотечного страхования № в обеспечение исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого являлось страхование имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), связанных в том числе со смертью застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и (или) заболевания.

Настоящий договор страхования (Полис) удостоверяет заключение договора страхования между САО «ВСК» и Страхователем на условиях Правил № Комплексного ипотечного страхования в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования. Условия Правил страхования, применяются в части, не вступающей в противоречие с условиями Полиса. Условия Полиса имеют приоритетную силу по отношению к Правилам страхования.

Указанным договором страхования предусмотрено, что страхователь дает согласие (совершает акцепт) на заключение полиса путем уплаты страховой премии. Страхователь, оплачивая страховую премию, подтверждает, что ознакомился с условиями страхования, Правилами страхования, размещенными на официальном сайте Страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по ссылке: https://www.vsk.ru/, и своим акцептом выражает согласие на заключение Договора страхования на основании и в соответствии с Правилами страхования. Правила страхования вручены Страхователю путем их размещения на сайте Страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по ссылке: https://www.vsk.ru/.

Согласно указанному Договору страхования под «несчастным случаем» («заболеванием») понимается событие, предусмотренное Правилами страхования, впервые произошедшее (впервые диагностированное) в период действия Договора страхования.

Согласно пункту 3.ДД.ММ.ГГГГ Правил комплексного ипотечного страхования № предусмотрено, что не являются страховыми случаями события (на случай наступления которых страхование не осуществляется), в том числе: смерть, инвалидность или временная нетрудоспособность застрахованного лица, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у Застрахованного лица до заключения Договора страхования при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора страхования.

Приложением к Правилам комплексного ипотечного страхования № является анкета-заявление к Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой ФИО4 указал, что каких-либо нарушений здоровья он не имеет, в том числе: и злокачественных опухолей, оперативное лечение в течение года им не планировалось. Анкета была подписана ФИО4 собственноручно.

Таким образом, при заключении договора страхования сторонами было достигнуто соглашение о событиях, являющихся и не являющихся страховыми случаями по договору.

Согласно свидетельству о смерти V-АН №, выданному ФИО6 <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, страхователь ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ наследник по закону, истец ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением на страховую выплату и предоставила запрошенные страховщиком документы.

Согласно представленным в материалы дела медицинским документам в отношении ФИО4 (справка о смерти №С-03842, контрольная карта диспансерного наблюдения больного злокачественным новообразованием ГБУ <адрес> Онкологический диспансер) причина смерти ФИО4 - «I.а) злокачественное новообразование желудка С16.0».

В материалы дела представлена контрольная карта диспансерного наблюдения больного злокачественным новообразованием ГБУ <адрес> Онкологический диспансер: диагноз ЗНО кардинальной части желудка (Код МКБ С16.0) был установлен ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 было начато спец. лечение в связи с поставленным диагнозом ЗНО кардинальной части желудка (Код МКБ С16.0); курс химиотерапии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представленные медицинские документы подтверждают диагностирование заболевания (ЗНО кардинальной части желудка (Код МКБ С16.0) до заключения Договора страхования, что не соответствует требованию страхового риска, в связи с чем оснований для страховой выплаты у САО «ВСК» не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отказе в произведении страховой выплаты, сославшись на то, что смерть застрахованного наступила, по мнению страховщика, в результате заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования.

Кроме того, в соответствии с условиями Договора страхования Выгодоприобретателем 1-ой очереди в части фактической задолженности ФИО4 по кредитному договору, заключенному между Застрахованным и Выгодоприобретателем 1-ой очереди, является Банк – Банк ВТБ (ПАО).

Таким образом, по условиям договора страхования страховая выплата в части задолженности по кредитному договору может быть произведена исключительно на банковские реквизиты Кредитора в качестве погашения задолженности ФИО4, соответственно, требование о взыскании суммы страхового возмещения в пользу истца неправомерно и необоснованно.

На основании положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1).

С учетом вышеизложенных норм права истец, обращаясь в суд для разрешения спора о страховой выплате, обязан доказать наступление страхового случая.

Однако из имеющихся материалов дела следует, что страховой случай не наступил.

Поскольку наступление смерти застрахованного произошло в результате заболевания, имевшего место до момента заключения договора страхования, то такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования.

Доказательств того, что заболевание, от которого скончался застрахованный, было принято страховщиком на страхование, не представлено.

Страхователем добровольно было принято решение о заключении договора страхования именно на указанных условиях, при этом, при наличии у него желания заключить договор на иных условиях он не был лишен возможности получить необходимую ему информацию и заключить договор после дополнительного изучения значимой для него информации либо отказаться от заключения договора с ответчиком. Свое несогласие с предложенными страховщиком условиями страхователь не выражал. В этой связи суд нарушений прав страхователя, не усматривает.

Довод представителя истца о том, что пунктом 5.1.1 договора предусмотрено, что условия об исключениях из страховых случаев, предусмотренные Правилами страхования, не применяются, отклоняется судом, поскольку данное условие находится в разделе 5.1 полиса и относится к порядку осуществления страховой выплаты; в свою очередь, системное толкование условий договора страхования с учетом Правил страхования, позволяет сделать вывод, что страховой случай - смерть застрахованного лица вследствие заболевания предполагает, что заболевание должно быть впервые диагностировано страхователю в период действия договора страхования.

Рассматривая ходатайство представителя ответчика о пропуске истцом сроком исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 207 ГК РФ предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

В соответствии со с ч.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Истец обратилась к Страховщику с заявлением о страховой выплате ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено уведомление об отказе в страховой выплате.

В соответствии с п.1 сст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

В силу п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания, либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель, или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по настоящему исковому заявлению истек ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление подано ФИО1, согласно почтовому штемпелю на конверте -ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о котором заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Установив указанные обстоятельства, учитывая приведенные нормы права, суд приходит к выводу об оставлении искового заявления ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей ФИО2 и ФИО3 к САО «ВСК», третье лицо: Банк ВТБ (ПАО) о признании события страховым случаем, без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей ФИО2 и ФИО3 к САО «ВСК», третье лицо: Банк ВТБ (ПАО) о признании события страховым случаем -оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.