Решение № 2-2111/2019 2-2111/2019~М-1671/2019 М-1671/2019 от 8 января 2019 г. по делу № 2-2111/2019

Дело № 2-2111/2019

42RS0009-01-2019-002263-76

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Казаковой И.А.

при секретаре Ключанской Е.С.

с участием прокурора Канаплицкой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в города Кемерово

«07» июня 2019г.

гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии.

Требования мотивировал тем, что **.**.**** г. между ФИО1 и ПАО Банком «ВТБ» заключен договор потребительского кредита «Кредит наличными» ###. Сумма кредита составила ... руб., процентная ставка - ...% годовых и сроком погашения - по **.**.**** включительно. Предусмотрено погашение кредита платежами по ... руб. ежемесячно (кроме первого и последнего). Сумма первого платежа - ... руб., последнего платежа -.... Количество платежей - ....

При этом ФИО1 является участником программы коллективного страхования по «Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО Банка «ВТБ» в рамках «Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов» от **.**.**** ###.

Согласно заявлению об участии в программе страхования от **.**.**** ФИО1 присоединился к указанной программе страхования по Варианту А со сроком страхования с **.**.**** по **.**.**** гг.

Страховой сертификат по программе «Финансовая защита» ### от **.**.****. подтверждает присоединение истца к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов ПАО Банка ВТБ в соответствии с условиями этого сертификата и условиями страхования. В страховом сертификате в качестве одного из страховых рисков указана временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с десятого дня, но не более чем за сто двадцать дней нетрудоспособности.

Согласно условиям участия в программе коллективного страхования клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ПАО Банка ВТБ вариант А «Финансовая защита базовая» включает в себя страховой риск - временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни. А выгодоприобретателем по рискам «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни» является застрахованный.

В ... г., то есть в период срока действия страхового сертификата, с истцом произошел страховой случай - временная нетрудоспособность с **.**.**** по **.**.**** гг. (более 10 дней). Причина временной нетрудоспособности - поражение пояснично-крестцовых корешков.

О страховом случае истец сообщил ответчику **.**.****, подав заявление о страховом случае. В этом заявлении истец просил произвести страховую выплату на его текущий счет в ПАО Банк ВТБ, указав соответствующие банковские реквизиты.

Ответчик письмом от **.**.**** об отказе в выплате страхового обеспечения указал, что не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения.

Считая отказ ответчика незаконным, истец обратился к ответчику с досудебной претензией от **.**.**** с требованием произвести страховую выплату в размере ... руб., в которой указал, что в случае отказа в удовлетворении претензии вынужден буду обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании не только страховой суммы, но и сумм морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за нарушение прав потребителя, а также судебных расходов.

Письмом от **.**.**** ### о повторном отказе в выплате страхового возмещения ответчик вновь указал, что не находит оснований для пересмотра принятого решения.

Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховое возмещение в размере ... руб., неустойку применительно к положениям статьи 28 Федерального Закона от **.**.**** ### «О защите прав потребителей» в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за нарушение прав потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом, освободить истца от уплаты государственной пошлины.

В судебном заседании истец ФИО1 и представитель истца, ФИО2, действующий на основании устного ходатайства, на требованиях настаивали, уточнили сумму страховой выплаты, в связи с допущенной арифметической ошибкой, просили взыскать сумму страховой выплаты в размере ... руб.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказной корреспонденции и телефонограммой. Ходатайств об отложении рассмотрения дела в отсутствие ответчика не поступало, об уважительности неявки в суд не сообщил.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ВТБ» в суд не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказной корреспонденции.

В силу положений ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Конституционный Суд РФ в своем Определении от 30 сентября 2004г. № 316-О отметил, что указанные правила вытекают из закрепленных Гражданским кодексом Российской Федерации основных начал гражданского законодательства, предусматривающих, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ), участвуют в гражданских отношениях на основе автономии воли и имущественной самостоятельности (ст. 2 ГК РФ), по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9 ГК РФ). При этом в определении подчеркивается, что сама природа прав, возникающих из гражданских правоотношений, обуславливает диспозитивное начало гражданско-правового регулирования.

Помимо уже названных принципов, в тесной взаимосвязи с принципом диспозитивности законодателем озвучены отмеченные Конституционным Судом РФ также принцип соразмерности, баланса прав, адекватности, пропорциональности, соразмерности прав и обязанностей и принцип духовно-эстетического характера, отраженный в ст. 6 ГК РФ. При этом добросовестность и разумность всех остальных лиц при осуществлении гражданских прав предполагается (ст. 10 ГК РФ).

Органы государственной власти, органы местного самоуправления, иные органы и организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в указанный в части третьей настоящей статьи срок, если суд располагает доказательствами того, что указанные лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания. Такие лица, получившие первое судебное извещение по рассматриваемому делу, самостоятельно предпринимают меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи (ст. 113 п. 2.1 ГПК РФ).

Согласно п. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Выслушав истца, представителя истца, изучив письменные материалы дела, заключение прокурора, полагавшего исковые требования подлежащими удовлетворению, суд считает требования ФИО1 подлежащими удовлетворению частично.

Судом установлено, что **.**.**** между ФИО1 и ПАО Банком «ВТБ» заключен договор потребительского кредита «Кредит наличными» ###, согласно которому сумма кредита составила ... руб., процентная ставка - ...% годовых, срок погашения - **.**.****

Кроме того, **.**.**** ФИО1 подписано заявление об участии в программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО Банка «ВТБ» в рамках «Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов» от **.**.**** ###.

Согласно заявлению об участии в программе страхования срок страхования установлен в период с **.**.**** по **.**.**** гг.

В качестве подтверждения присоединения истца к программе коллективного страхования действует Страховой сертификат по программе «Финансовая защита» ### от **.**.****.

В страховом сертификате страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни (1 и 2 группа), начиная с десятого дня, но не более чем за сто двадцать дней нетрудоспособности.

В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование».

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1. ст. 32.9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются, в частности, следующие виды личного страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование: страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

Как следует из материалов настоящего дела, с **.**.**** по **.**.**** гг. истец находился на госпитализации ФГБУ «Федеральный центр нейрохирургии Министерства здравоохранения России» в г. Новосибирске, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты ### от **.**.****

Таким образом, с истцом произошел страховой случай - временная нетрудоспособность, который составил более 10 дней.

**.**.**** истец обратился к ответчику с заявлением о страховом случае, в котором просил произвести страховую выплату, указав соответствующие банковские реквизиты.

**.**.**** от ответчика поступил отказ в выплате страхового обеспечения истцу, в котором ответчик указал о том, что не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения, так как имеется причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у истца до заключения договора страхования и открытием листа временной нетрудоспособности.

**.**.**** истец обратился к ответчику с досудебной претензией о выплате страхового возмещения по тем же основаниям.

**.**.**** истцу поступил повторный отказ в выплате страхового возмещения с объяснением, что заболевание, явившееся причиной временной нетрудоспособности выявлено до заключения договора страхования.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с абзацем первым п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Отказ в выплате страхового возмещения суд считает необоснованным, а доводы истца – заслуживающими внимания.

Так, страховой сертификат по программе «Финансовая защита» ### от ... подтверждает присоединение истца к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов ПАО Банка ВТБ в соответствии с условиями этого сертификата и условиями страхования. В страховом сертификате в качестве одного из страховых рисков указана временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с десятого дня, но не более чем за сто двадцать дней нетрудоспособности.

Согласно условиям участия в программе коллективного страхования клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ПАО Банка ВТБ вариант А «Финансовая защита базовая» включает в себя страховой риск - временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, а выгодоприобретателем по рискам «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни» является застрахованный.

В качестве страховых рисков указана, в том числе, и временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с 10 (десятого) дня, но не более чем за 120 (сто двадцать) дней нетрудоспособности.

Согласно пункту 3.4.1.3. «Условий участия в Программе коллективного страхования клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками» Вариант страхования - Вариант А «Финансовая защита Базовая» - перечень страховых рисков включает в себя комбинацию страховых рисков, в том числе - временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни.

**.**.**** истец находился на госпитализации в ФГБУ «Федеральный центр нейрохирургии Министерства здравоохранения России», г. Новосибирск, где **.**.**** была проведена операция - микрохирургическое удаление грыжи диска L4-L5 с двухуровневым проведением эпидуральных электродов с применением малоинвазивного инструментария под нейровизуализационным контролем. В дальнейшем он был вновь госпитализирован в отделение неврологии с **.**.****, где была проведена ревизия послеоперационной раны. Больничный лист закрыт **.**.**** с общим периодом временной нетрудоспособности 150 дней.

Отказывая в выплате страхового возмещения, ответчик указал, что заболевание, явившееся причиной временной нетрудоспособности, было выявлено до заключения договора страхования.

Действия страхователя могут влиять на обстоятельства наступления страхового случая либо на увеличение вероятности или последствий страхового случая, но не являются самим страховым случаем либо его составной частью, в связи с чем, могут служить основанием к ограничению страховой ответственности страховщика и только в случаях, прямо регламентированных в законе.

Наступление страхового случая - временной нетрудоспособности в связи с болезнью - не являлось следствием умышленных действий со стороны истца. Истец пояснил, что после первой операции прошло много времени и он считал себя здоровым. Вновь он заболел **.**.****, а прооперировали его **.**.**** вновь и это заболевание не связано с его первой операцией.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае заболевания в силу неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания - федеральным законом прямо не предусмотрено.

В пунктах 10-11, 13 заявления об участии в программе коллективного страхования истцом было выражено свое согласие ответчику и третьему лицу на обработку своих персональных данных, а также данных о состоянии здоровья.

В п. 3 заявления об участии в программе коллективного страхования истцу было предложено подтвердить, что он не находился на стационарном лечении в течение последних 12 месяцев и не страдал определенными заболеваниями. Истец подтвердил эти обстоятельства.

Заболевание, возникшее у истца в период действия договора страхования, в данном перечне отсутствует. По утверждению истца, его не было у истца и в момент заключения договора страхования.

В страховом сертификате по программе «Финансовая защита» ### от **.**.**** страховщик не запросил никаких сведений о состоянии здоровья истца, ограничений не указано.

Согласно части 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Истец выразил свое согласие на получение страховщиком любой информации, касающейся здоровья, от любой организации, владеющей этой информации, о чем указано им в стандартном заявлении об участии в программе коллективного страхования.

Страховщик своим правом на оценку страхового риска не воспользовался. Ответственность за это не может быть возложена ни на истца, ни на выгодоприобретателя (третье лицо).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Указание об исключениях из страховой ответственности (в том числе, лечение заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее) предусмотрено только в правилах участия в программе коллективного страхования клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ПАО Банк «ВТБ» (пункт 3.5.1.4).

Указанные правила не были изложены в едином документе ни с заявлением об участии в программе коллективного страхования, ни со страховым сертификатом. Правила также не являлись приложением к этим документам, соответствующая запись отсутствует.

Поскольку в данном случае истец, в установленный законом срок, обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, страховой случай произошел в период действия страхового сертификата, то оснований для отказа ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении требований в выплате страхового возмещения не имелось, то подлежат удовлетворению требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения в размере ... руб. из расчета, установленного условиями договора:

Сумма страховой выплаты (1/30 - аннуитетного платежа) ... руб. х ... дней = ... руб., где

Период от начала временной нетрудоспособности **.**.**** по дату окончания временной нетрудоспособности **.**.****.

Дней нетрудоспособности ..., по договору не более 120 дней

Аннуитетный платеж ... руб.

1/30 аннуитетного платежа ... руб.

Истцом правильно произведен расчет страхового возмещения согласно условиям договора, поскольку судом, представленный в дело расчет задолженности проверен, примененная истцом формула предусмотрена условиями договора.

Согласно ст. 68 п. 1 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Согласно ст. 150 ч. 2 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам (п. 9 Постановления Пленума ВС РФ № 11 от 24.06.2008г.)

В данном случае со стороны ответчика не представлено суду никаких возражений по поводу заявленных исковых требований ни на досудебную подготовку, ни к судебному заседанию, поэтому суд обосновывает свои выводы объяснениями истца, представителя истца, изложенными в иске и письменными материалами дела.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которых она основывает свои требования и возражения.

Поскольку заявленные требования истца о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения в размере ... руб. судом удовлетворены, также подлежат удовлетворению и заявленные требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., из расчета: ... руб. * ...% * ... дней = ... руб. Учитывая положения ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» сумма неустойки составила ... руб., т.е. не более суммы страховой премии, указанной в договоре.

С учетом того, что в ходе рассмотрения настоящего дела нашел подтверждения факт нарушения прав ФИО1 не получением страхового возмещения, суд считает, что истец имеет право на присуждение компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Кроме того, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, в связи с чем, потребитель освобожден от доказывания в суде факта вины; физических или нравственных страданий (Определение Конституционной Суда РФ от 16 октября 2001г. № 252-0).

В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы охраны и защиты в различных отраслях права.

При определении размера морального вреда, следует исходить из того, что любое нарушение прав потребителя, влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, которая, в свою очередь, не может не сопровождаться нравственными и физическими страданиями, различием степени, что лишает потребителя полностью или частично психического благополучия.

Поскольку в настоящем судебном заседании установлен факт нарушения прав потребителя неисполнением договора в установленный срок, то в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

С учетом конкретных обстоятельств, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме ... руб.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012г., при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

На основании изложенного, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка исполнения требований потребителя в размере ... руб., из следующего расчета: ...

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Следовательно, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета по требованиям неимущественного характера в размере ... руб. и по требованиям имущественного характера в размере ... руб., а всего ... руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 233-244 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, а всего ... рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину по требованиям неимущественного характера в размере ... рублей и по требованиям имущественного характера в размере ... рублей, а всего ... рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: И.А. Казакова

6