Решение № 2-4565/2019 2-4565/2019~М-4445/2019 М-4445/2019 от 20 ноября 2019 г. по делу № 2-4565/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 ноября 2019 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Прибытковой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Якушевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4565/2019 по иску ПАО Банка «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 18.05.2015г. за период с 18.10.2016г. по 25.06.2019г. в размере 970 924,62 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 909 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 18.05.2015г. между ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 784 700 руб. сроком пользования 2557, процентная ставка по кредиту 21,00% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст. 438 ГК РФ по открытию банковского счета №.

Согласно Условиям кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента.

В соответствии с Условиями с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, предусмотренными Тарифами и Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

За период уклонения должника от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору у него образовалась задолженность в размере 970 924,62 руб. по состоянию на 25.06.2019г., в том числе: сумма основного долга в размере 766 806,16 руб.; процентов за пользование кредитом в сумме 199 162,56 руб.; пени за просрочку уплаты суммы задолженности в размере 4 955,90 руб.

В настоящее время правопреемником ОАО Банк «Открытие» является ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие». Решением общего собрания ОАО «Ханты-Мансийский банк» и решением общего собрания акционеров ОАО Банк «Открытие» от 15.06.2016г. принято решение о реорганизации указанных юридических лиц в форме присоединения ОАО Банк «Открытие» к ОАО «Ханты-Мансийский банк». Решением общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и решением общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» принято решение о реорганизации указанных юридических лиц в форме присоединения ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» к ПАО Банк «ФК Открытие».

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 18.05.2015г. в сумме 970 924,62 руб., расходы по оплате государственной пошлине в размере 12 909 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенный о рассмотрении дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ надлежащим образом, не явился, об уважительности причин неявки суд в известность не поставил, не просил об отложении судебного заседания, письменных возражений по делу не представил. Судебная корреспонденция, направленная в адрес ответчика, им получена, о чем свидетельствует отчёт об отслеживании отправления официального сайта «Почта России».

Суд с учетом требований ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле письменным доказательствам.

Исследовав материалы дела, оценив все исследованные доказательства по правилам ст.ст. 59, 60 и 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования банка подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Заявление – документ, подписываемый клиентом и передаваемый в Банк, содержащий предложение (оферту) клиента к Банку заключить договор. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 18.05.2015г. ФИО1 обратился в ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» с заявлением <***> о предоставлении потребительского кредита, где указал, что просит на основании данного заявления, Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов, тарифов по кредиту и тарифов по текущему счету предоставить ему кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту.

В заявлении указано, что ФИО1 ознакомлен с выбранными им Тарифами и Условиями по кредиту, полностью согласен и обязуется их выполнять. Сведения, указанные в настоящем Заявлении, являются верными и точными на дату подписания настоящего Заявления.Заявление подписано ФИО1 18.05.2015г. и направлено Банку. Подпись ФИО1 на заявлении от 18.05.2015г. свидетельствует о том, что с условиями предоставления кредита он согласен, и они получены им.

Индивидуальные условия между Банком и ФИО1 согласованы 18.05.2015г. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредита составила 784 700 руб. на срок 84 месяца, процентная ставка 21% годовых, размер ежемесячного платежа – 17 915 руб., размер последнего платежа – 17 872,85 руб., дата платежа – 18 число, неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по оплате ежемесячного платежа – 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств, полная стоимость кредита - 20,983% годовых (п.1, 2, 4, 6, 12 Индивидуальных условий).

ФИО1 ознакомлен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и с графиком платежей, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

В соответствии с п. 1.20 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов кредитный договор – договор потребительского кредита, заключенный между Банком и Заемщиком, состоящий из Индивидуальных условий, Условий и Условий по карте (в случае открытия СКС). Кредитный договор заключается в порядке, определенном статьями 432, 438 ГК РФ, путем акцепта Заемщиком предложений Банка, изложенных в Индивидуальных условиях. Кредитный договор является смешанным договором, поскольку содержит в себе условия кредитного, условия договора текущего банковского счета, условия договора по карте (в случае открытия СКС).

В соответствии с п.3.5 Условий предоставления ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов кредит считается предоставленным банком с момента зачисления суммы кредита на счет Заемщика, указанный в Индивидуальных условиях.

На основании поданного ФИО1 заявления Банк открыл ему текущий счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, и зачислил на него 18.05.2015г. денежные средства в сумме 784 700 руб.

Таким образом, заключенный между ФИО1 и банком договор <***> является офертой – предложением заключить договор (кредитный договор), который состоит из следующих документов: заявления от 18.05.2015г., условия кредитного договора, условия договора текущего банковского счета и индивидуальных условий.

Данный договор <***> является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей (п. 5.2 Условий).

Согласно Графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет 17 915 руб., начиная с 18.06.2015г. Последний платеж должен быть осуществлен 18.05.2022г. в размере 17 569,59 руб.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается Тарифами по кредиту и указывается в Индивидуальных условиях. Начисление процентов за пользование кредитом производится по формуле простых процентов на остаток основного долга (за исключением просроченного основного долга) на начало дня с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно. Расчет размера денежного обязательства производится с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам. Проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используются фактическое число календарных дней в году (365 или 366) и в Расчетном периоде (п.п. 4.1 – 4.3 Условий).

Согласно материалам дела денежные средства в размере 784 700 руб. были перечислены на текущий счет ФИО1 № согласно условиям кредитного договора.

Как следует из выписки лицевого счета №, ответчик ФИО1 не исполняет своих обязательств по возврату предоставленного кредита.

Согласно представленному истцом расчету по договору потребительского кредита по состоянию на 25.06.2019г. задолженность по договору составляет 970 924,62 руб., из них: сумма основного долга в размере 766 806,16 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 199 162,56 руб.; пени за просрочку уплаты суммы задолженности в размере 4955,90 руб.. Задолженность образовалась в период с 18.10.2016г. по 25.06.2019г.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с Банком кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 12.3 Условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по оплате ежемесячного платежа составляет 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Судом установлено, что ФИО1 обязательства по кредитному договору <***> от 18.05.2015г. не исполняются, что подтверждается выпиской по лицевому счёту.

При таких обстоятельствах, учитывая размер задолженности по кредитному договору, период неисполнения обязательств заемщиком, суд считает обоснованной и соразмерной начисленную Банком неустойку и не находит оснований для её снижения.

В соответствии с п. 5.11 Условий Банк вправе потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в следующих случаях: при просрочке Заемщиком уплаты Ежемесячного платежа или его части на срок более 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору банком 29.10.2016 в адрес ФИО1 направлено уведомление о расторжении кредитного договора <***> от 18.05.2015г. с требованием в срок не позднее 02.12.2016 погасить имеющуюся задолженность.

Указанное требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Ответчиком ФИО1 каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору, а также несоответствия указанного банком расчета положениям кредитного договора суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

При таких обстоятельствах, оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что, поскольку ФИО1 не исполняются установленные кредитным договором обязательства в установленные сроки, заявленные банком исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 970 924,62 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 12 909 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору <***> от 18.05.2015г. за период с 18.10.2016г. по 25.06.2019г. в размере 970 924,62 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 909 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий Прибыткова Н.А.

Решение суда в окончательной форме принято 28.11.2019г.

Судья