Решение № 2-1724/2018 2-1724/2018~М-976/2018 М-976/2018 от 17 июля 2018 г. по делу № 2-1724/2018

№ 2-1724/2018 (публиковать)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18.07.2018 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской республики в составе:

председательствующего – судьи Алабужевой С.В.

при секретаре –Серафимович Л. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование требований указано, что <дата> между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 76 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 общих условий (п. 5.3 общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а так же обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а так же сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий (п.9.1 общих условий УКБО) расторг договор <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 150 032,22 руб.

Просит взыскать с ответчика в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 10.08.2016г. по 17.07.2017г. включительно, состоящую из: сумма общего долга – 150 032,22 руб. из которых: - 74 639,71 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; - 46 985,92 руб.- просроченные проценты; - 28 406,59 руб.- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4200,64 руб.

Истец АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание явку представителя не обеспечил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, указывал на необходимость снижения неустойки, считая ее чрезмерно завышенной. Кроме того, пояснил, что не согласен с расчетом, своего расчета не представил, несогласие с расчета истца не обосновал.

Заслушав объяснения участника судебного заседания, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства возникают, в том числе, из договоров. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными нормативными актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из заявления-анкеты от <дата> следует, что ответчик ФИО1 доверяет ООО «ТКС» представить настоящее заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО), и уполномочивает сделать от своего имени безотзывную и бессрочную оферту в ТКС Банк (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Ответчик ознакомлен и согласен с Условиями КБО (сов семи приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru и тарифами банка, понимал их и обязался соблюдать. Ответчик просил заключить Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, указанную в Заявлении – анкете и Условиях КБО. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru и тарифным планом ответчик ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Т. П. (Тарифный план ТП 1.0): беспроцентный период 0% до 55 дней (пункт 1), базовая процентная ставка - 12,9% годовых (пункт 2), плата за обслуживание основной карты - 590 руб. (пункт 3.1.), комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 руб. (пункт 7), минимальный платеж - не более 6% от задолженности мин. 600 руб. (пункт 8), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (пункт 9), процентная ставка по кредиту при своевременной оплате Минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате Минимального платежа - 0,20% в день (пункт 10), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. (пункт 14).

Согласно пункту 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания в «Т. кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее по тексту - Условия КБО) Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявления в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

В соответствии с пунктом 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитные системы» Банк (далее по тексту - Общие условия) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12. Общих условий).

В силу пункта 9.1. Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств под договору кредитной карты. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (пункт 9.2. Общих условий) (л.д. 19 оборот - 21).

Получив оферту, Банк акцептовал ее, заключив с ответчиком договор о карте № от <дата>, выпустив и направив ответчику банковскую карту, установив кредитный лимит по карте.

После активации карты с ее использованием ФИО1 совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по номеру договора.

По состоянию на <дата> задолженность ответчика составила 150 032,22 руб. из которых: - 74 639,71 руб. - основной долг; 46 985,92 руб.- проценты; 28 406,59 руб.- комиссии и штрафы.

В связи с образовавшейся задолженностью ФИО1 Банком сформирован заключительный счет по договору кредитной карте, установлен срок для оплаты задолженности - в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, однако ответчиком задолженность до настоящего времени не погашена, что и послужило основанием для обращения истца в суд с иском.

Определением мирового судьи судебного участка № Первомайского г.Ижевска Удмуртской Республики от <дата> судебный приказ № года от <дата> о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту отменен.

На основании решения б/н единственного акционера от <дата> фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк». <дата> в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 5.1 - 5.6 Условий: банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности; держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом; лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению, без согласования с клиентом; банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, которые специально оговорены в Тарифах; клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности; на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах.

Пунктом 5.11 Условий комплексного банковского обслуживания (далее – Условия) установлена обязанность клиента ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, установленные в счете-выписке.

В соответствии с п.5.10 условий при не получении выписки в течение 10 дней с даты ее формирования, клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.

В судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора, ежемесячные платежи в погашение кредита и процентов ответчиком производился с нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, по состоянию на <дата> задолженность ответчика составляет 150 032,22 руб.

В судебном заседании установлено, что истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил: предоставил кредит в размере оговоренного лимита, ответчик - заемщик по договору – погашение кредита и уплату процентов в установленный сторонами сроки и в установленном сторонами размере не производил.

С учетом применения в расчете истца соответствующих кредитному договору ставок и периодов начисления процентов за пользование кредитом, соответствия указанного расчета требованиям ст. 319 ГК РФ, суд принимает за основу при вынесении решения указанный расчет.

При этом суд отмечает, что расчет задолженности по основному долгу подтвержден как выпиской по договору 0045656071, так и пояснениями самого ответчика, не отрицавшего пользования кредитными ресурсами.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком задолженности по кредиту, в связи с чем суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца основного долга в сумме 74 639,71 рублей, процентов за пользование кредитом в сумме 46 985,92 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 28 406,59 рублей.

Ответчиком обоснование неправильности расчета и контррасчет не представлен.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Так, согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Т.П. (Тарифный план ТП 1.0): штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (пункт 9), процентная ставка по кредиту при своевременной оплате Минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате Минимального платежа - 0,20% в день (пункт 10) (л.д. 17).

Таким образом, сторонами при заключении договора кредитной карты согласован размер штрафа за неуплату минимального платежа. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка, является дифференцированной, зависит от вида произведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа.

Проценты за пользование кредитом в отличие от неустойки являются не мерой ответственности, а элементом основного обязательства по договору займа (кредита).

Мерой ответственности за неисполнение в срок денежного обязательства по данному делу является договорная неустойка (штраф) в виде платы за пропуск платежей, которая является разовой и начисляется Банком в каждом случае внесения очередного платежа позже установленной договором даты.

Поскольку заемщиком нарушались обязательства по оплате ежемесячных минимальных платежей, требования Банка о взыскании штрафа за неуплату минимального платежа являются обоснованными.

Таким образом, за нарушение обязательств к должнику применен один вид ответственности - штраф в виде платы за пропуск внесения минимального платежа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>, Верховный Суд Российской Федерации указал, что применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе глубину допущенной просрочки заемщиком, соотношение сумм предъявленных ко взысканию: штрафа, основного долга, процентов за пользование кредитом, размер штрафа установленный договором, ходатайства ответчика о снижении размера неустойки, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, суд находит, что сумма штрафа, заявленная к взысканию, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, по мнению суда, подлежит снижению до 10 000,00 руб.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Так, при подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 150 32,22 руб., которые оплачены Банком государственной пошлиной в размере 4200,64 руб. Учитывая, что имущественные требования истца удовлетворены судом частично в размере 131625, 63 руб., что составляет 87,73% от общего размера заявленных к взысканию сумм, взысканию с ответчика ФИО1 подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3685,22 руб. (4200,64 руб. х 87,73%).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 131625, 63 рублей, а именно:

- просроченная задолженность по основному долгу – 74639, 71 рублей;

- просроченные проценты – 46985, 92 рублей;

- штрафные проценты – 10000, 00 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере 3685, 22 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г.Ижевска. Мотивированное решение изготовлено <дата>г.

Судья: С.В.Алабужева