Решение № 2-342/2017 2-342/2017 ~ М-317/2017 М-317/2017 от 27 августа 2017 г. по делу № 2-342/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Азовский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Ашитка Е.Д.,

при секретаре Фесюк И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Азово 28 августа 2017 года дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о защите права потребителя

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите права потребителя. В обоснование иска указав, что ...., согласно индивидуальных условий «потребительского кредита», ему ПАО Сберегательным банком России был предоставлен кредит в сумме .... (....) рублей, под 20,50% годовых, на срок 60 месяцев.

В тот же день, он подписал заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (....).

В соответствии с п. 3 указанного заявления, страховая сумма по риску «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы» устанавливается единой и составляет .... рублей, а согласно п. 4 этого же заявления, выгодоприобретателем по договору страхования - является ПАО «Сбербанк России».

Компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику, в размере .... руб., была осуществлена в полном объеме.

.... .....

Истец утверждает, что он надлежаще исполняет условия кредитного договора, несмотря на то, что полноценно осуществлять трудовые функции не может, в связи с регулярным нахождением в медицинских учреждениях на стационаре, как вывод -отсутствие дохода позволяющего регулярно (ежемесячно) оплачивать кредит. По состоянию на .... оставшаяся сумма кредита составляет .... руб.

.... он направил уведомление в страховую компанию о наступлении страхового случая и требование о перечислении страховой выплаты в пользу ПАО Сбербанк, однако до настоящего времени ответ не получен, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Ссылаясь на условия заключенного договора, ст. 309-310, 929,942 ГК РФ, п.2. ст.9 3 РФ «Об организации страхового дела в РФ» от .... № и на факт наступление страхового случая (акт медико-социальной экспертизы гражданина №,.... и протокол медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №..... от 28,07.2016 г), нормы пункта 2 статьи 314 ГН РФ, п.1 ст. 934, 961 ГК РФ, ст.1539 Закона РФ «О защите прав потребителей», разъяснения Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .... № "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" просит: Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» страховую сумму в размере остатка долга по кредитному договору № на дату удовлетворения настоящего искового заявления; Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 сумму в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред; Кроме того, взыскать расходы понесенные в связи с защитой нарушенного права ( юридические услуги) в размере .... (двадцать пять тысяч) рублей

В последствии ФИО1 не изменяя оснований иска, уточнил требования, просил взыскать с ПАО «Сбербанк России» страховую сумму в размере остатка долга по кредитному договору № на дату удовлетворения исковых требований, Взыскать с ПАО «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 сумму в размере .... (двадцать тысяч) рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред; Кроме того, взыскать расходы понесенные в связи с защитой нарушенного права ( юридические услуги) в размере .... (двадцать пять тысяч) рублей и .... рублей за оформление нотариальной доверенности представителю.

В судебном заседании истец поддержал исковые требования, по его мнению, суд должен определить надлежащего ответчика. Просил удовлетворить исковые требования.

....

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Суду представлены возражения на иск, в которых в частности указывается, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» иск не признает и просит отказать в иске по следующим основаниям:

Между 000 СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России», далее также - «Страхователь» или «Банк») .... заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 (далее Соглашение). В рамках указанного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк).

Ссылаясь на условия указанного договора и нормы ст.934 ГК РФ ответчик считает, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, т.е. ПАО Сбербанк России.

ФИО1 -страхователем не является и он не заключал договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ФИО1. являлся - застрахованным лицом в рамках соглашения, заключенного между банком и страховой компанией В соответствии с заявлением на подключение к программе добровольного страхования жизни от .... № .... собственноручно подписанным ФИО1.

Таким образом, по мнению ответчика, у ФИО1 отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которых он стороной не является

Кроме того, по договору страхования, заключенного в отношении ФИО1. страховой случай не наступил, в связи с чем, обязанность Страховщика по страховой выплате не возникла

В соответствии со ст. 3 ФЗ РФ от .... № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон «Об организации страхового дела) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствие с п. 1 ст. 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Согласно п. 2 ст. 9 ФЗ вышеуказанного закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании пп. 2 п. 2 ст. 942 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) (далее - ГК РФ) при заключении договора личного страхования между Страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в числе прочего, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 Заявления и п. 3.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, в соответствии с которыми застрахован ФИО1. договоры страхования заключается на условиях стандартного и ограниченного страхового покрытия.

.....

Следовательно, договор страхования в отношении ФИО1. был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, т.е страховым риском по договору являлось наступление смерти только в результате несчастного случая.

Определение страхового покрытия прямо предусмотрено п. 3.2, 3.2.2 Условий, а также п. 1 заявления, подписав которое истец согласился с указанными условиями, в т.ч с определением страхового покрытия. Обратив внимание, что страховщиком не оценивалось наличие умысла или сообщение ложных сведений. Ответчик лишь ссылается на отсутствие страхового риска по договору- «Инвалидность» и соответственно отказ страховщика был основан на отсутствии наступления страхового случая, предусмотренного условиями договора.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании иск не признала, по мнению представителя, банк является ненадлежащим ответчиком. Подключение к программе страхования истца осуществлена в соответствии с законом, регламентировано ст. 927, 924 ГК РФ и ст. 3,5 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», считает, что при подключении истца и реализации программы страхование жизни, соблюден принцип свободы договора.

.....

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу с абз. 1 ч. 1 ст. 934 ГКРФ, по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 3 ст. 940 ГК РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В ч. 1 ст. 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из ч. 2, 3 ст. 945 ГК РФ следует, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при проведении оценки страхового риска. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

В то же время, согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ, страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Как следует из материалов дела и никем не оспаривается ...., между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № и последнему предоставлен кредит в сумме .... рублей, под 20,50% годовых, на срок 60 месяцев.

Суду представлены копии соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России», от ....

В рамках указанного соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних - заявлений на страхование, которые заемщики подают непосредственно страхователю

В соответствии с поданным заявлением на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, датированным .... года( .... ФИО1 был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни»

При этом из заявления усматривается, что ФИО1 сообщил о наличии у него установленной группы инвалидности, что он и подтвердил в судебном заседании. Условия участия в указанной программе являются приложением к заявлению.

Согласно п. 1 Заявления и п. 3.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, в соответствии с которыми застрахован ФИО1. договоры страхования заключается на условиях стандартного и ограниченного страхового покрытия.

Стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 Заявления: Смерть Застрахованного лица по любой причине; Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-1 группы;

Ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных в п. 1.2. Заявления и п. 3.3 Условий: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая;

Согласно п. 1.2 заявления и п. 3.3. Условий, если Застрахованное лицо на дату заполнения Заявления на страхование страдает следующими заболеваниями (а также проходило лечение в течении последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями: сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), почек, а также является инвалидом II группы, то договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

.....

Следовательно, договор страхования в отношении ФИО1 ограниченного страхового покрытия, т.е. был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, т.к. страховым риском по договору являлось наступление смерти только в результате несчастного случая.

Определение страхового покрытия прямо предусмотрено п. 3.2, 3.2.2 Условий, а также п. 1 заявления, подписав которое истец согласился с указанными условиями.

При таких обстоятельствах, в соответствии с условиями договора и в силу приведенных норм права исковые требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворению не подлежат.

В судебном заседании не установлено нарушений прав истца со стороны ПАО Сбербанк России» Исковые требования истца к банку основаны на неверном толковании закона и удовлетворению не подлежат.

Исходя из правового смысла ст.98,100 ГПК РФ поскольку истцу отказано в удовлетворении иска в полном объеме - отсутствуют правовые основания для взыскания судебных расходов и расходов услуг представителя.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ

В иске ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Публичного акционерного общества «Сбербанк России» - отказать в полном объеме

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Азовский районный суд .... Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме принято (изготовлено) 03.09.2017 года.