Решение № 2-1098/2019 2-1098/2019~М-1017/2019 М-1017/2019 от 1 августа 2019 г. по делу № 2-1098/2019

УИД 61RS0036-01-2019-001443-48

ДЕЛО № 2-1098/2019г


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 августа 2019г. Каменский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Голенковой Н.П.,

при секретаре Семисенко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в заявлении, что 01.04.2013. банк заключил с ответчиком кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта с 01.04.2013г. - 35 000 рублей. Кредитный договор состоит из заявления на открытие и введение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ МС Gold» банком установлена процентная ставка по кредиту 29,9 % годовых. Начисление процентов по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. Кроме того, заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручно подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. ФИО1 в нарушение условий договора допускала неоднократные просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету. Сумма образовавшейся задолженности перед банком по состоянию на 15.08.2016г. составила 128 471,98 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору в сумме 128 471,98 рублей, а также расходы по оплате госпошлины.

Дело рассмотрено судом в отсутствие представителя истца по основаниям ч.5 ст.167 ГПК РФ, в соответствии с поданным Банком заявлением.

ФИО1 судом направлялись уведомления о времени и месте проведения досудебной подготовки, судебного заседания, которые возвратились в адрес суда за истечением срока их хранения.

Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. Статьей 120 ГПК РФ розыск ответчика по данной категории спора не предусмотрен. Исходя из положений абз. 2 п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утв. Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, и ч. 2 ст. 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции по извещению, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Дело рассмотрено в отсутствии ответчика по основаниям ст.167 ч.4 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) так же предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.) Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить оговор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч. 1 ст. 452 ГК РФ).

Заключив договор с истцом, ответчик воспользовался услугой банка по возмездной выдаче кредита. С условием о возмездности данной услуги ФИО1 согласилась при заключении договора.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Счет, предназначенный для проведения расчетов с использованием банковских карт, не исключает квалификацию договора, на основании которого открывается этот счет, в качестве договора банковского счета.

Указанный вывод также подтверждается регулированием, предусмотренным Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004г. (ред. от14.01.2015г.). Согласно п. 1.12 Положения Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Счет Кредитной карты, который открывается в соответствии с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в Банке - это счет физического лица, открываемый Клиенту для учета проведения операций, предусмотренных общими условиями кредитования, с использованием Кредитной карты. Операция с использованием Кредитной карты - безналичный платеж (в том числе оплата товара (услуг) в организациях торговли (услуг)), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах банков, внесение наличных на Счет Кредитной карты, осуществленные с использованием Кредитной карты.

Материалами дела установлено, что 01.04.2013г. ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена Карта к текущему счету № с лимитом овердрафта с 01.04.2019г. - 35 000 рублей. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Истцом представлены доказательства, свидетельствующие о том, что ФИО1 обратилась к истцу с заявлением на активацию и ввод в действие Тарифом банка по банковскому продукту (л.д. 39).

В рамках данного договора ответчик в заявлении просила Банк выпустить на ее имя карту к текущему счету № на основании тарифов Банка, полученных ею при оформлении настоящего заявления. Указанные Тарифы Банка с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого ей был открыт текущий счет. Она согласилась с установлением даты начала расчетного периода – 15 число каждого месяца. Подтвердила, что ей предоставлена информация о типе кредита, первом расчетном периоде, начинающемся с момента активации карты, а также каждом следующем расчетном периоде, начинающемся с числа месяца, указанного в настоящем заявлении. Платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом. Рекомендованный срок уплаты минимальных платежей – не позднее, чем за 10 дней до окончания платежного периода.

Кроме того, при заключении договора, ФИО1 выразила желание быть застрахованным лицом по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления, дала поручение банку, ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банку на оплату страховых взносов составляет 0,77%, страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.

В соответствии с Условиями Договора об использовании карты с льготным периодом (л.д. 44-49) банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно – кредитование текущего счета, т.е. осуществление Банком платежей с Текущего счета, совершаемых Заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (кредит в форме овердрафта). Кредитование текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком кредитов в форме овердрафта. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного Банком заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе минимального платежа. В случае признания заемщика застрахованным, банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов.

Тарифный план (л.д. 43), с которым ФИО1 01.04.2013г. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись, установил специальные условия кредитования, в частности, лимит овердрафта от 10 000 руб. до 300 000 руб., проценты по кредиту в форме овердрафта – 29,9%. Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил льготного периода, содержащихся в тарифном плане. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в тарифном плане льготного периода проценты по карте в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. Льготный период по карте составляет до 51 дня.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 35 000 руб. Истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, открыв ответчику счет и выдав банковскую карту с денежным лимитом, т.е. совершив акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым, заключив договор о карте, акцептировав оферту.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д. 14-26) 12.04.2019г. произвел операцию по снятию денежных средств.

Суд считает, что совокупность доказательств подтверждает факт и обстоятельства получения ФИО1 банковской карты к текущему счету с лимитом овердрафта до 300 000 руб., сообщенные истцом. Заявление на выпуск Карты и ввод в действие Тарифов банка по карте, подписанное ФИО1 определенным образом выразило ее волю на предоставление кредита путем выпуска карты к текущему счету с лимитом овердрафта.

Ответчик неоднократно нарушал условия договора о карте по оплате платежей, необходимых для погашения суммы кредита, предоставленного банком клиенту на дату окончательного расчетного периода, что подтверждено выпиской по счету (л.д. 14-26). В соответствии с Тарифами ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 10 календарных дней – 500 рублей, 1 календарного месяца – 500 руб.; 2 календарных месяцев – 1 000 руб.; 3 календарных месяцев – 2 000 руб.; 4 календарных месяцев – 2 000 руб.; 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности.

Согласно расчету задолженности сумма задолженности ФИО1 перед банком составляет 128 471,98 руб., в том числе: 99 718,59 руб. – сума основного долга; 7 436,67 руб. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 6 500руб. – сумма штрафов; 14 816,72 руб. – сумма процентов. Расчет проверен судом и является правильным, соответствующим условиям договора и нормам действующего законодательства. Ответчицей данный расчет не опровергнут.

Истец обращался к мировому судье судебного участка № 1 Каменского судебного района Ростовской области с заявлением о выдаче судебного приказа. 05.12.2017г. приказ был выдан, однако 12.12.2017г. отменен по заявлению ответчицы (л.д. 51).

Оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к убеждению о доказанности исковых требований, которые подлежат удовлетворению в полном объеме.

При обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец уплатил госпошлину в размере 1884,72 руб. (л.д. 9), которую просит зачесть в счет суммы госпошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности.

При отмене судебного приказа в силу пп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ государственная пошлина, уплаченная при предъявлении заявления о вынесении судебного приказа, засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Таким образом, оплаченная госпошлина при подаче заявления о выдаче судебного приказа подлежит зачету в счет уплаты государственной пошлины по настоящему делу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворены в полном объеме, то с ответчика в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3 769,44 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с к ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" сумму задолженности по кредитному договору № от 01.04.2013г. в размере 128 471 (сто двадцать восемь тысяч четыреста семьдесят один) руб. 98 копеек руб., расходы по оплате госпошлины 3 769, 44 руб., а всего 132 241 (сто тридцать две тысячи двести сорок один) руб. 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Каменский районный в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено 07.08.2019г.