Решение № 2-685/2020 2-685/2020~М-691/2020 М-691/2020 от 13 октября 2020 г. по делу № 2-685/2020

Дело № 2–685/2020

УИД 28RS0015-01-2020-001010-03


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

14 октября 2020 года г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Грачевой О.В.,

при секретаре Хомяковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску прокурора г. Райчихинска Амурской области, действующего в интересах ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании заболевания страховым случаем, обязании произвести страховую выплату,

У С Т А Н О В И Л:

прокурор г. Райчихинска Амурской области, в интересах ФИО1, обратился в Райчихинский городской суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о признании заболевания страховым случаем, обязании произвести страховую выплату, указав в обоснование следующие обстоятельства.

По факту отказа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в страховой выплате ФИО1 прокуратурой г. Райчихинска была проведена проверка.

Проверкой установлено, что ФИО1 является застрахованным лицом по договору страхования №ДСЖ-05/1812, заключенному между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк. Договор страхования был заключен на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ и договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Сбербанк России.

Срок страхования по условиям договора составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено проверкой, ФИО1 на основании акта освидетельствования федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ выдана справка МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой ей установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию (онкология).

Заболевание диагностировано впервые в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Инвалидность второй группы у ФИО1 наступила не вследствие сердечно-сосудистого заболевания, установленного в ДД.ММ.ГГГГ и имеющееся у неё, как застрахованного лица, на дату заключения договора страхования жизни и здоровья.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в страховой выплате по тем основаниям, что договор страхования заключен на условиях базового покрытия (то есть на случай смерти застрахованного лица и дистанционной медицинской консультации). Основанием отказа послужила выписка из амбулаторной карты № ГБУЗ АО «Райчихинская городская больница» о том, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлен диагноз ишемическая болезнь сердца, стенокардия, то есть на момент заключения договора имелся указанный диагноз.

Полагает, что из условий договора страхования № следует, что страхование с расширенным покрытием включает в себя страхование на случай установления застрахованному лицу второй группы инвалидности в результате заболевания, и базовым страховым покрытием, предусматривающим страхование на случай смерти только от несчастного случая лиц, у которых до даты заполнения указанного заявления диагностированы заболевания – ишемическая болезнь сердца, стенокардия, инфаркт миокарда, инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени.

Исходя из договора предусмотрено два условия страхования: страхование с расширенным покрытием и страхование с базовым покрытием.

Договором страхования предусмотрено страхование на случай установления застрахованному лицу второй группы инвалидности в результате заболевания. Заявленное событие в период действия договора имеет признаки страхового случая.

Пунктом 6.1 договора предусмотрен размер страховой суммы 50% от страховой суммы определяемой в договоре страхования согласно п. 5.1 заявления (84534 руб.).

Страховая сумма составляет 42267 руб.

Просит суд признать заявленное событие – инвалидность второй группы в результате заболевания у ФИО1 – страховым случаем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести ФИО1 страховую выплату по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 42267 руб. от страховой суммы.

Представитель истца помощник прокурора г. Райчихинска Вайс Т.А. требования поддержала.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2 возражал против удовлетворения исковых требований, указал, что согласно п. 1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ при расширенном страховом покрытии страховым случаем, в том числе, является установление инвалидности 2 группы в результате заболевания, согласно п. 2 заявления в отношении лиц, у которых до даты заполнения заявления были диагностированы заболевания, в том числе, ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), договор заключается только на условиях базового страхового покрытия. Страховыми случаями при базовом страховом покрытии являются: смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская помощь. Из представленных ФИО1 в страховую компанию документов следует, что до даты заполнения указанного заявления, ФИО1 было диагностировано заболевание ИБС, стенокардия, таким образом, договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на условиях базового страхового покрытия. До подписания данного заявления ей были разъяснены исключения из страхового покрытия, с которыми она была ознакомлена.

Третьи лица ФИО1 и представитель ПАО Сбербанк России в судебное заседание не явились, о дате и времени слушания дела надлежаще уведомлены.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав участников процесса, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 был заключен кредитный договор (индивидуальные условия «потребительский кредит») с лимитом кредитования 84534,00 руб., процентная ставка установлена в размере 19,2 процентов годовых, полная стоимость кредита – 19,19 процентов годовых, сроком на 24 месяца.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в заявлении она выразила согласие на участие в указанной программе и просила ПАО Сбербанк заключить в её отношении договор страхования, согласно которому она будет являться застрахованным лицом, страховщиком является ООО СК "Сбербанк страхование жизни", условия страхования изложены в данном заявлении и Условиях участия в программе страхования.

Из п. 1 заявления следует, что ей понятно и она согласна, что договор страхования в её отношении будет заключаться на следующих условиях: страховые риски: 1.1. расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.п. 2.1., 2.2. заявления: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; 1.2. базовое страховое покрытие предусмотрено для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1. заявления, и предусматривает страховой риск: смерть от несчастного случая, в п. 1.3. предусмотрено специальное страховое покрытие.

Из положений пункта 2 заявления следует, что к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, относятся также лица, у которых до даты подписания данного заявления (включая указанную дату), имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового случая "Временная нетрудоспособность", является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо.

ФИО1 была предупреждена о случаях, при которых страховщик может отказать ему в страховой выплате, о чем имеется её подпись на каждом листе заявления.

Согласно справке серии № ФКУ «ГБ МСЭ по Амурской области» Минтруда России ФИО1 впервые ДД.ММ.ГГГГ была установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Из индивидуальной программы реабилитации, протокола проведения медико - социальной экспертизы гражданина № от ДД.ММ.ГГГГ, выписки из истории болезни № следует, что ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на лечении в ГАУЗ АО Амурская областная клиническая больница с диагнозом множественная миелома, сопутствующий диагноз ИБС, стенокардия напряжения, ей впервые ДД.ММ.ГГГГ установлена вторая группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с установлением ей ДД.ММ.ГГГГ впервые инвалидности второй группы по общему заболеванию, также ею были представлены ответчику медицинские документы о наличии заболеваний и установлении инвалидности.

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" ДД.ММ.ГГГГ отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения, указав, что страховой случай не наступил, поскольку до даты заполнения заявления на страхование ей был установлен диагноз ИБС, стенокардия напряжения ФК 2, в связи с чем, договор страхования был заключен на условиях базового страхового покрытия только на случай смерти застрахованного лица и дистанционной медицинской консультации.

В связи с отказом в выплате страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в прокуратуру <адрес>.

Как следует из выписки амбулаторной карты ФИО1 № ГБУЗ АО «Райчихинская городская больница», ДД.ММ.ГГГГ ей установлен диагноз ИБС, стенокардия напряжения ФК II.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - свершившееся событие (статья 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Исходя из положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из положений п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что необходимые условия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ были предусмотрены в заявлении ФИО1 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, ФИО1 ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также в выданной Памятке застрахованного лица.

Как видно из п.2 условий, ФИО1 уведомлена о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков, и что с такими случаями, исключениями и понятиями она была ознакомлена до подписания настоящего заявления.

Согласно п.1.1. расширенное страховое покрытие применяется для лиц, не относящихся к категории п. 2.1. (базовое страховое покрытие).

Из положений п. 2.1. соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что лица, у которых до даты подписания заявления на участие в программе страхования (включая указанную дату), были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), при применении стандартного страхового покрытия могут быть застрахованы только по базовому перечню страховых рисков (по базовому страховому покрытию), предусматривающему страховые риски: смерть от несчастного случая и дистанционная медицинская консультация.

В соответствии с Условиями участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика, у которых до даты заполнения заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени являются застрахованными только на условиях Базового страхового покрытия. (п.3.3.)

Для клиентов, относящихся к данной группе, страховыми случаями являются следующие события:

- смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск - смерть от несчастного случая);

- события, предусмотренные подпунктами 3.2.1.6 настоящих Условий (страховой риск - дистанционная медицинская консультация).

Судом из материалов дела было установлено, что ФИО1 добровольно подала и подписала указанное заявление на участие в программе страхования, ознакомилась и согласилась с Условиями участия в программе добровольного страхования, согласно которым договор страхования заключен по страховым рискам с учетом исключений из страхового покрытия, связанных с наличием заболевания, имевшегося у застрахованного лица до начала страхования по соответствующему страховому риску; условия исключений из страхового покрытия были разъяснены ей до подписания заявления на страхование.

Добровольное волеизъявление ФИО1 на заключение договора страхования на указанных условиях и факт подписания ею заявления на участие в программе страхования не оспариваются.

На дату подачи ФИО1 заявления от ДД.ММ.ГГГГ на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, у неё имелись с ДД.ММ.ГГГГ заболевания: ИБС, стенокардия напряжения, что не оспаривается участниками процесса.

Таким образом, отказывая в выплате страхового возмещения, страховщик действовал правомерно, так как страховой случай по заявленным истцом обстоятельствам не наступил. Установление 2 группы инвалидности в результате заболевания не является страховым, поскольку ФИО1 застрахована по риску «смерть от несчастного случая» и «дистанционная медицинская консультация».

С учетом изложенного, судом установлено, что на ФИО1 не распространяется расширенное страховое покрытие вследствие установления второй группы инвалидности, предусмотренное Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем, отказ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в выплате страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ является обоснованным и законным.

Учитывая изложенное, у суда не имеется оснований для признания заявленного события – инвалидность второй группы в результате заболевания у ФИО1 – страховым случаем, возложении обязанности ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести ФИО1 страховую выплату по договору №ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 42267 руб. от страховой суммы.

В удовлетворении предъявленных исковых требований прокурору г. Райчихинска, действующему в интересах ФИО1 следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении иска прокурору г. Райчихинска Амурской области, действующему в интересах ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании заболевания страховым случаем, обязании произвести страховую выплату, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Райчихинский городской суд Амурской области в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, то есть 15.10.2020.

Вступившие в законную силу постановления по настоящему делу могут быть обжалованы в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции (690090, <...>) через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Мотивированное решение составлено 15.10.2020.

.
.

Судья Райчихинского городского суда О.В. Грачева