Решение № 2-2937/2020 2-2937/2020~М-2875/2020 М-2875/2020 от 25 ноября 2020 г. по делу № 2-2937/2020

Строка статотчета 2.203

55RS0005-01-2020-004567-51

Дело № 2-2937/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

резолютивная часть объявлена 26 ноября 2020 года

мотивированная часть составлена 03 декабря 2020 года

Первомайский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Еленской Ю.А. при секретаре судебного заседания Чубатовой А.Г., помощнике судьи Митиной Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 26 ноября 2020 года гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 116017,83 руб. под 29,9 % годовых на 36 месяцев.

ПАО «Совкомбанк» выполнило свое обязательство по кредитному договору и предоставило ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету клиента.

В период пользования кредитом ответчик не надлежаще исполнял свои обязанности, чем нарушил п. 6 индивидуальных условий. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 общих условий договора банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникла задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

В период действия кредитного договора ответчик произвела выплаты в размере 118885,19 руб.

Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным мировым судьей судебного участка №111 в первомайском судебном районе в г. Омске с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 28985,26 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 95600,26 руб., в том числе: просроченная ссуда – 56812,46 руб., просроченные проценты – 10170,30 руб., проценты по просроченной ссуде – 13059,79 руб., неустойка по ссудному договору – 6849,07 руб., неустойка на просроченную ссуду – 8708,64 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено заемщиком без удовлетворения, ответчик образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия кредитного договора.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 95600,26 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3068,01 руб.

Истец, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте проведения судебного заседания, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, в том числе в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Заслушав ФИО1, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. ст. 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик по договору займа обязан возвратить в срок полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование кредитом.

Судебным разбирательством установлено и как следует из материалов дела, на основании заемщика о предоставлении потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления – оферты) №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 116017,83 руб. под 29,9 % годовых на 36 месяцев (1096 дней), размер ежемесячного платежа – 4304,76 руб. (л.д. 31-33, 55-56).

На основании п. 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком с заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передаче суммы кредита заемщику.

Предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем выпуска расчетной карты; открытия лимита кредита и зачисления денежных средств на расчетную карту; подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. п. 3.3, 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (п. 3.4 Общих условий).

Пунктом 3.5 Общих условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за его пользование осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 26-28).

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно исполнять (л.д.14).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, суд находит вышеуказанный кредитный договор заключенным.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.13).

Неотъемлемой частью кредитного договора является график платежей с указанием дат внесения платеже и их размер (основной долг, проценты, ежемесячная комиссия за услугу Совком Line – 149 рублей (л.д. 16-17).

В нарушение условий кредитования ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил заемщику уведомление о наличии просроченной задолженности. Данное требование ответчик до настоящего времени не исполнил (л.д. 28).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В нарушение условий кредитования ответчик не исполняет свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные графиком осуществления платежей, своевременно не размещал на счете денежные средства для уплаты очередных ежемесячных платежей, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету.

Обращаясь в суд с иском, истец указывает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 95600,26 руб., в том числе: просроченная ссуда – 56812,46 руб., просроченные проценты – 10170,30 руб., проценты по просроченной ссуде – 13059,79 руб., неустойка по ссудному договору – 6849,07 руб., неустойка на просроченную ссуду – 8708,64 руб.

При этом судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным мировым судьей судебного участка № в Первомайском судебном районе в г. Омске, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 28985,26 руб., которая не учитывается в расчете задолженности по названным требованиям.

Принимая во внимание, что ответчик не представила суду доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора, не представила свой расчет задолженности с учетом заявленного ею пропуска срока исковой давности, требования истца о взыскании возврате суммы задолженности являются правомерными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Суд считает правильным расчет, представленный истцом, в части определения суммы просроченного основного долга, просроченных процентов, который ответчиком не оспорен.

При этом, проверив довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, оснований для применения срока исковой давности суд не усматривает, поскольку ко взысканию предъявлена задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который отменен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ. При этом с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом на конверте.

Согласно судебному приказу задолженность взыскивалась в размере 96955,01 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, и применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (ст. 195 и п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При этом п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому платежу.

С рассматриваемым иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом на почтовом конверте (л.д. 40).

Таким образом, на момент обращения с иском в суд о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 95600,26 рублей, срок трехлетний срок исковой давности не истек.

Согласно расчету, представленному банком, сумма неустойки по ссудному договору составляет 6849,07 руб., неустойки на просроченную ссуду – 8708,64 руб.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из правовой природы неустойки, установленной законом или договором, как компенсационной меры гражданско-правовой ответственности, законодатель допускает ее уменьшение в судебном порядке в случае явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, данное право направлено против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

По смыслу разъяснений, указанных в абз. 3 п. 72 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2.2 определения от 15.01.2015 года № 7-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание размер основного обязательства, суд полагает, что сумма неустоек, заявленных к взысканию, несоразмерна последствиям нарушения обязательства и применительно к правилам ч. 1 ст. 333 ГК РФ считает необходимым снизить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов до 6000 рублей, что будет соответствовать мере ответственности должника за нарушение денежного обязательства и соблюдению баланса интересов сторон.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что в соответствии с п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при разрешении вопроса о взыскании неустойки, уменьшаемой судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, положения о пропорциональном возмещении судебных издержек не применяются, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в заявленном истцом размере 3068 рублей 01 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере: 95600,26 руб., в том числе: просроченная ссуда – 56812,46 руб., просроченные проценты – 10170,30 руб., проценты по просроченной ссуде – 13059,79 руб., неустойка по ссудному договору и на просроченную ссуду – 6000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3068,01 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Первомайский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.А. Еленская