Решение № 2-2499/2017 2-2499/2017 ~ М-2505/2017 М-2505/2017 от 15 октября 2017 г. по делу № 2-2499/2017

КОПИЯ

№

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

16 октября 2017 года

Советский районный суд в составе:

председательствующего Ненашевой О.С.,

при секретаре Чечнёвой Д.Н.,

с участием представителя истца ФИО3, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее ВТБ 24 (ПАО), банк) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 353554 рубля 14 копеек, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6735 рублей 54 копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредитного договора, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 387 800 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17,0 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 26-го числа каждого календарного месяца. Денежные средства по договору ответчику были предоставлены истцом в сумме 387 800 рублей ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в результате чего банк в его адрес направил требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако заемщик не предпринял мер по погашению задолженности. По условиям кредитного договора в связи с несвоевременным внесением платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов подлежит взысканию неустойка, размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 365 455 рублей 39 копеек.

Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом снижения банком размера начисленной пени в 10 раз в размере 353 554 рубля 14 копеек, в том числе 314129 рублей 63 копейки – основной долг; 38 102 рубля 15 копеек – плановые проценты за пользование кредитом; 1 322 рубля 36 копеек – пеня в связи с несвоевременной уплатой плановых процентов.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснил, что заемщик не обращалась в предусмотренном договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ порядке с заявлением о погашении задолженности по кредитному договору в связи с наступлением страхового случая, такое заявление страховой компанией не рассматривалось. Банк заявления, поданные в рамках договоров страхования не рассматривает, так как заключает такие договоры на основании договора поручения. Согласно договору страхования клиенту обращаются через банк с заявлением о наступлении страхового случая, далее ООО ВТБ Страхование непосредственно работает с клиентами.

Ответчик в судебном заседании исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 353554 рубля 14 копеек не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований. Пояснила, что неоднократно обращалась в Банк ВТБ 24 с заявлениями. Изначально о реструкторизации долга, потом сообщала о наступлении страхового случая. С ней произошел несчастный случай – перелом голени со смещением, что закончилось операцией. Считает, что ее случай подпадает под страховой, в связи с чем, образовавшаяся задолженность по кредитному договору должна быть погашена страховой компанией. В удовлетворении иска просила отказать.

Третье лицо – ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» представителя в судебное заседание не направило, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежаще и своевременно, о причине неявки суд не известило, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просило.

Суд на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотрело дело в отсутствие не явившегося участника.

Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор путем присоединения ФИО2 к условиям Правил кредитования и подписания Согласия на кредит, содержащего существенные условия кредита, за №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 387800 рублей под 17,0 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Из Согласия на кредит следует, что кредитный договор заключен на условиях Правил кредитования и настоящего Согласия (п.1.21).

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В силу п. 3 ст. 420 Гражданского кодекса РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.2.1 Правил кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с договором.

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору истец предоставил ФИО2 кредит путем перечисления суммы кредита в размере 387 800 рублей на банковский счет заемщика, что подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.

Из положений п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктами 2.2-2.4 Правил кредитования предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты процентов, согласно которому за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной договором. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по дату возврата кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно). Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по приведенной формуле.

Из Согласия на кредит следует, что размер аннуитетного платежа (кроме первого и последнего) составляет сумму 14129 рублей 72 копейки, размер первого платежа- 5960 рублей 43 копейки, размер последнего платежа- 13572 рубля 08 копеек, срок предоставленного кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер процентов установлен 17,0 % годовых, платежная дата - ежемесячно 26-го числа каждого календарного месяца.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право банка взыскать досрочно сумму задолженности по кредитному договору в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа предусмотрено в п.3.1.2 Правил.

Уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 351 534 рубля 37 копеек направлено заемщику банком ДД.ММ.ГГГГ за исходящим номером 1910. Доказательств уплаты ответчиком указанных в уведомлении денежных сумм суду не представлено.

На основании п. 2.7 Правил устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности: судебные издержки по взысканию задолженности; просроченная комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования; просроченная сумма основного долга по кредиту; просроченные проценты по кредиту; комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования; проценты по кредиту; сумма основного долга по кредиту; неустойка (пени, штрафы). Погашение задолженности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты. Погашение неустойки (пени, штрафы) осуществляется в последнюю очередь.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности для исполнения денежного обязательства полностью.

Производя расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного расчета.

Заемщиком в счет погашения основного долга денежные средства внесены в сумме 73 670 рублей 37 копеек, следовательно, задолженность по основному долгу составит сумму 314129 рублей 63 копейки (387800 рублей выданный кредит - 73 670 рублей 37 копеек уплаченные в его погашение денежные средства).

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток основного долга на начало периода х 17,0 % (процентная ставка) / 366(365) (количество дней в году) х количество дней пользования кредитом

Таким образом, задолженность по плановым процентам начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 84003 рубля 02 копейки, внесено в погашение 45900 рублей 87 копеек, следовательно, ко взысканию составит сумма 38 102 рубля 15 копеек руб. (84003 рубля 02 копейки - 45900 рублей 87 копеек).

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 331 Гражданского кодекса РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Согласно п.5.1 Правил в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или уплаты процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Согласием на кредит установлен размер неустойки (пени) 0,1 % в день от суммы неисполненных обязательств (п.1.12).

Из расчета задолженности следует, что ответчиком сроки внесения очередных платежей по кредиту не соблюдались, в связи с чем, банком ему были обоснованно начислены штрафные санкции в виде пени.

Расчет пени произведен по формуле: сумма просроченного платежа х количество дней просрочки х 0,1%.

Так, банком начислены пени за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13283 рубля 61 копейка, в счет погашения которых заемщиком внесено 60 рублей, следовательно, сумма задолженности по пени составляет 13223 рубля 61 копейка (13283 рубля 61 копейка – 60 рублей).

В соответствии с п.1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки до 0,01 % за каждый день просрочки от суммы задолженности по процентам, в связи с чем, заявлено к взысканию пени за несвоевременную уплату процентов в размере 1322 рубля 36 копеек.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, заявленную ко взысканию сумму пени с учетом снижения ее размера самим истцом в десять раз по сравнению с установленной договором, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за несвоевременную уплату процентов более снижению не подлежит.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются основания взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в полном объеме.

Таким образом, сумма задолженности, подлежащей взысканию, составляет 353 554 рубля 14 копеек, в том числе 314129 рублей 63 копейки – основной долг; 38 102 рубля 15 копеек – плановые проценты за пользование кредитом; 1 322 рубля 36 копеек – пеня в связи с несвоевременной уплатой плановых процентов.

Суд не принимает довод ответчика о том, что в удовлетворении исковых требований следует отказать, поскольку ее ответственность по кредитному договору застрахована, наступил страховой случай, следовательно, отсутствуют основания для взыскания задолженности по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24», являющимися неотъемлемой частью договора страхования. ФИО2 выдан полис №. Условиями договора страхования наступление страхового случая предусмотрено если наступила смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы.

Доказательств того, что ООО СК «ВТБ Страхование» принято положительное решение по выплате страхового возмещения ФИО2 на основании указанного договора страхования, не представлено.

Из договора поручения № от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) выступает в качестве поверенного и по поручению ООО СК «ВТБ Страхование» обязуется от имени и за счет компании в порядке и на условиях установленных настоящим договором совершать действия по привлечению потенциальных страхователей, по их желанию, при их выборе компании среди других страховщиков для заключения ими в Компанией договора страхования (полисов) по видам страхования/страховым продуктам, указанным в приложении № к настоящему договору.

Из заверенной копии Полиса №, предоставленной в материалы дела, подтверждающего заключение договора страховании между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование», следует, что страхователь ФИО2 с Условиями страхования ознакомлена и согласна. Экземпляр Условия страхования на руки получила. В Полисе указано, что Дубликат Полиса и Условий страхования можно получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование». В Полисе страхования имеется подпись страхователя ФИО2

В соответствии с п. 8.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» при наступлении страхового случая (смерть застрахованного, установление группы инвалидности, временная утрата трудоспособности, госпитализация, травма) застрахованный, родственники застрахованного/уполномоченный представитель должны обратиться с документами о наступлении страхового случая по списку изложенного в п. 9 Условий страхования в ближайший офис банка.

Согласно п. 9.2 Особых условий застрахованный при наступлении страхового случая должен представить заявление о наступлении страхового случая по форме, утвержденной страховщиком, справку банка об остатке фактической задолженности застрахованного по кредитному договору на дату составления страхового акта; полис, документ, удостоверяющий личность застрахованного/родственника застрахованного. В пункте 9.5 указан перечень документов, необходимый для предоставления при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС и Б», «госпитализация в результате НС и Б».

Ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих его обращение с заявлением по форме, утвержденной страховщиком и представления указанных выше документов в соответствии с условиями страхования не представлено. Из представленных же ответчиком двух заявлений в банк от ДД.ММ.ГГГГ следуют просьбы о возврате уплаченной денежной суммы в размере страхового взноса и реструктуризации образовавшейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик не лишена возможности обратиться о наступлении страхового случая с заявлением по форме и необходимыми документами, предусмотренными Условиями страхования, которое подлежит рассмотрению в соответствии с действующим законодательством страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из размера взысканной суммы на основании п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина составляет 6735 рублей 54 копейки.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 6735 рублей 54 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В пользу истца с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6735 рублей 54 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 353 554 (триста пятьдесят три тысячи пятьсот пятьдесят четыре) рубля 14 копеек, из которых:

- 314 129 (триста четырнадцать тысяч сто двадцать девять) рублей 63 копейки – основной долг;

- 38 102 (тридцать восемь тысяч сто два) рубля 15 копеек – плановые проценты за пользование кредитом;

- 1 322 (одна тысяча триста двадцать два) рубля 36 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 735 (шесть тысяч семьсот тридцать пять) рублей 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд, через Советский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна.

Судья: О.С. Ненашева

Секретарь: ФИО5ёва

Оригинал решения находится в материалах гражданского дела Советского районного суда №.

Решение вступило в законную силу _______________________2017.

Судья:

Секретарь: