Решение № 2-1234/2023 2-55/2024 2-55/2024(2-1234/2023;)~М-1276/2023 М-1276/2023 от 17 апреля 2024 г. по делу № 2-1234/2023

Мотивированное
решение изготовлено 18 апреля 2024 года

Дело № 2-55/2024 (2-1234/2023)

УИД27RS0021-01-2023-001602-19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Переяславка 11 апреля 2024 года

Суд района имени Лазо Хабаровского края в составе председательствующего судьи Рогозиной Е.С.,

при секретаре судебного заседания Агарковой Ю.А.,

с участием представителя ответчика САО «ВСК» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «МТС-Банк» к Наконечной ФИО9, страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании задолженности по кредитным договорам умершего заемщика, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «МТС-Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершей ФИО2 и просило взыскать с наследников последней задолженность по кредитному договору № № от 06 мая 2019 года по состоянию на 08 октября 2023 года в размере 144864 рублей 36 копеек, по кредитному договору № № от 01 июля 2021 года по состоянию на 08 октября 2023 года в размере 265423 рубля 03 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7302 рубля 39 копеек.

Требования мотивированны тем, что 06 мая 2019 года между ПАО «МТС-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №№, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 205700 рублей 00 копеек на 60 месяцев, с взиманием процентной ставки за пользованием кредитом в размере 17,9 % годовых. Кредит в размере 205700 рублей был предоставлен заемщику путем перечисления кредитором суммы кредита на текущий счет ФИО2, открытый в целях кредитования в ПАО «МТС-Банк», указанный в реквизитах к договору. По условиям кредитного договора, заемщик обязан осуществлять погашение (возврат) суммы кредита (основного долга), путем перечисления ежемесячный аннуитетных платежей. Однако, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов, заемщик должным образом не исполнил. По состоянию на 08 октября 2023 года задолженность заемщика перед банком по кредитному договору №№ составляет 144864 рубля 36 копеек, из них: 122206 рублей 65 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 22657 рублей 71 копейка – проценты за пользованием кредитом.

01 июля 2021 года между ПАО «МТС-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №№, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 206 000 рублей 00 копеек на 59 месяцев, с взиманием процентной ставки за пользованием кредитом в размере 28 % годовых. Кредит в сумме 206 000 рублей был предоставлен заемщику путем перечисления кредитором суммы кредита на текущий счет ФИО2, открытый в целях кредитования в ПАО «МТС-Банк», указанный в реквизитах к договору. По условиям кредитного договора, заемщик обязан осуществлять погашение (возврат) суммы кредита (основного долга), путем перечисления ежемесячный аннуитетных платежей. Однако, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов, заемщик должным образом не исполнил. По состоянию на 08 октября 2023 года задолженность заемщика перед банком по кредитному договору №№ составляет 265423 рубля 03 копейки, из них: 194939 рублей 91 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 70483 рубля 12 копеек – проценты за пользованием кредитом. ФИО2 умерла 10 декабря 2021 года. Нотариусом ФИО3 открыто наследственное дело № №. Банк направил в адрес наследственного имущества заемщика требования о погашении задолженности по кредиту, досрочном возврате кредита, уплате процентов на сумму кредита, пени, штрафа, однако данные требования банка оставлены без исполнения.

Определением судьи от 16 ноября 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО4

Определением судьи от 04 декабря 2023 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено САО «ВСК».

Представитель истца ПАО «МТС-Банк» о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО4 о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась, согласно телефонограмме просила судебное заседание провести без ее участия, указав, что в марте 2024 года ею получена страховая выплата в сумме 137194,36 рублей по договору страхования, заключенному к договору кредитования от 06 мая 2019 года, денежных средств в счет погашения имеющейся перед банком кредитной задолженности она не вносила. Ранее в судебных заседаниях ФИО4 указала, что с исковыми требованиями не согласна, пояснив, что она на основании завещания унаследовала после смерти ФИО2 жилое помещение и земельный участок, расположенные по адресу: Хабаровский край, район имени Лазо, <...>, других наследников у ФИО2 не имеется. В 2022 году она предоставляла в ПАО «МТС-Банк» сведения о смерти ФИО2 В банке ей пояснили, что кредит, оформленный 06 мая 2019 года застрахован, информации о наличии кредитного договора от 01 июля 2021 года банк ей не предоставлял. С заявлением о выплате страховой возмещения в САО «ВСК» она обратилась в декабре 2023 года.

Третье лицо нотариус нотариального округа района имени Лазо Хабаровского края ФИО3 о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель соответчика САО «ВСК» ФИО1 просила в удовлетворении исковых требований, предъявленных к САО «ВСК», отказать, поддержав доводы представленных возражений на исковое заявление, согласно которым выгодоприобретателями по договору страхования № № заключенному 06 мая 2019 года, являются наследники застрахованного лица, в связи с чем требования кредитора не могут быть удовлетворены за счет страховой выплаты. Наследник ФИО4 14 декабря 2023 года обратилась в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи с наступлением страхового случая в отношении застрахованной ФИО2 СОА «ВСК» событие было признано страховым случаем, в связи с чем в силу п. 11.3.1 Полиса-оферты у кредитора была запрошена информация о размере задолженности. Согласно ответа ПАО «МТС-Банк» от 16 февраля 2024 года по состоянию на 30 января 2024 года остаток ссудной задолженности по кредитному договору № № составил 137194,36 рублей. Указанная сумма была перечислена выгодоприобретателю Наконечной Д.Н. в качестве страхового возмещения 11 марта 2024 года, что подтверждается платежным поручением № №. Таким образом, САО «ВСК» исполнил в полном объеме свои обязательства, предусмотренные законодательством и вытекающие из условий страхования, оснований для взыскания страхового возмещения в большем объеме не имеется.

Выслушав представителя соответчика, изучив материалы дела в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 06 мая 2019 года между ПАО «МТС-Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №№, согласно которому банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 205700 рублей 00 копеек, с процентной ставкой 17,9 % годовых, сроком до 27 мая 2024 года, с погашением кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5286 рублей 00 копеек, с последним платежом 27 мая 2024 года – 3105 рублей 03 копейки.

Подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 12 договора).

Факт получения ФИО2 заемных денежных средств по кредитному договору №№ в размере 205700 рублей подтверждается выпиской по счету, расчётом задолженности.

В обеспечение кредитного договора №№ от 06 мая 2019 года ФИО2 06 мая 2019 года с САО «ВСК» (страховщик) заключен договор страхования № жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов, сроком действия - 60 месяцев, на страховую сумму 170000 рублей (п. 5.1 полиса), кроме прочего по страховому риску - смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования в отношении застрахованного (п. 3.1 полиса). Страховая премия по договору страхования составила 35700 рублей и подлежала уплате единовременно (п. 6 полиса), выгодоприобретателями по страховому риску, указанному в п.3.1, определены наследники застрахованного лица (по закону/завещанию) (п. 7 полиса).

Денежные средства в сумме 35700 рублей перечислены в качестве страховой премии по договору № страховой компании САО «ВСК» 06 мая 2019 года, что подтверждается выпиской по счету.

01 июля 2021 года между ПАО «МТС-Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №№, согласно которому банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 206000 рублей 00 копеек, с процентной ставкой 28% годовых, с третьего года 5,0% годовых, сроком до 25 июня 2026 года, с погашением кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6392 рубля 00 копеек до 26 июня 2023 года, с 25 июля 2023 года - 4623 рубля 00 копеек, с последним платежом 25 июня 2026 года – 4607 рублей 78 копеек.

Подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 договора).

Факт получения ФИО2 денежных средств по кредитному договору №№ в размере 206 000 рублей подтверждается выпиской по счету, расчётом задолженности.

В обеспечение кредитного договора №№ от 01 июля 2021 года договор страхования не заключался.

Заемщик ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла 10 декабря 2021 года, что подтверждается свидетельством о смерти №, о чем ДД.ММ.ГГГГ года ОЗАГС администрации муниципального района имени Лазо Хабаровского края составлена актовая запись о смерти №№

Согласно ч. 4 ст. 35 Конституции РФ право наследования гарантируется. Это право включает в себя как право наследодателя распорядиться своим имуществом на случай смерти, так и право наследников на его получение.

В силу п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Нотариусом нотариального округа района имени Лазо Хабаровского края ФИО3 по запросу суда 09 ноября 2023 года предоставлен ответ, согласно которому, после смерти ФИО2 открыто наследственное дело №№

Из материалов указанного наследственного дела следует, что наследником заемщика ФИО2 по завещанию является внучка последней - ФИО4, что подтверждается свидетельством о рождении №, свидетельством о заключении брака №, завещанием от 30 декабря 2004 года, наследственную массу составили: квартира, находящаяся по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, общей площадью 51.6 кв.м.; земельный участок с кадастровым номером №, общей площадью 1500 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил названного Кодекса не следует иное.

Согласно ст.ст. 1152, 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактическогопринятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственноеимущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника опринятиинаследствалибо заявления наследникаовыдаче свидетельства о праве нанаследство.

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Применительно к п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ).

Следовательно, в наследство ФИО2 также включены ее обязательства по кредитным договорам № № от 06 мая 2019 года; № № от 01 июля 2021 года, заключённые с ПАО «МТС-Банк».

Обязательства заёмщика по кредитному договору заключаются в возврате полученной по кредитному договору денежной суммы и уплате на неё процентов (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 58 и 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из перечисленных норм следует, что смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства и отвечает по обязательствам, принадлежащим наследодателю на день открытия наследства, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Материалами гражданского дела подтверждено, что наследником Наконечной Д.Н. после смерти наследодателя ФИО2 принято наследство путем подачи заявления нотариусу, и выдачей нотариусом свидетельств о праве на наследства по завещанию.

Иных наследников ФИО2, принявших наследство, судом не установлено.

Согласно выписок из ЕГРН № КУВИ-001/2022-61911647, № КУВИ-001/2022-61913359 от 24 апреля 2022 года кадастровая стоимость объекта недвижимости – квартиры, общей площадью 51.6 кв. м, кадастровый номер №, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 308054 рубля 06 копеек; земельного участка, площадью 1500 кв.м., кадастровый номер №, находящегося по адресу: <адрес>, - 261 510 рублей.

Таким образом, общая стоимость недвижимого имущества, включённого в наследственную массу ФИО2, составляет 569564 рубля 06 копеек.

При определении стоимости недвижимого имущества, суд принимает сведения о кадастровой стоимости квартиры и земельного участка, поскольку указанная стоимость в установленном законом порядке не оспаривалась, является актуальной.

Задолженность заемщика ФИО2 перед банком по кредитному договору: №№ от 06 мая 2019 года по состоянию на 30 января 2024 года составляла 137194,36 рубля, что подтверждается ответом ПАО «МТС-Банк» от 16 февраля 2024 года; по кредитному договору №№ от 01 июля 2021 по состоянию на 08 октября 2023 года - 265423 рубля 03 копейки, из них: 194939 рублей 91 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 70483 рубля 12 копеек – проценты за пользованием кредитом.

Расчет задолженности по кредитным договорам судом проверен и признан правильным.

Таким образом, общая задолженность ФИО2 перед ПАО «МТС-БАНК» по кредитным договорам №№ от 06 мая 2019 года и №№ от 01 июля 2021 года, которая перешла к ее наследнику Наконечной Д.Н., составляет 402617,39 рублей (137194,36 рубля +265423,03 рубля), что не превышает стоимость принятого Наконечной Д.Н. имущества, после смерти наследодателя.

Из представленных САО «ВСК» страхового акта № № от 07 марта 2024 года, платежного поручения № 24193 от 11 марта 2024 года, следует, что смерть ФИО2 была признана страховым случаем, выгодоприобретателю Наконечной Д.Н. выплачено страховое возмещение в сумме 137194 рубля 36 копеек.

Указанные и иные денежные средства в счет погашения имеющейся кредитной задолженности по кредитным договорам №№ от 06 мая 2019 года и №№ от 01 июля 2021 года на день вынесения решения суда ФИО4 истцу не уплатила, что ответчиком не оспаривалось, в связи с чем исковые требования ПАО «МТС-Банк» подлежат частичному удовлетворению, с Наконечной Д.Н. в пользу банка надлежит взыскать задолженность умершего заемщика ФИО2 по кредитному договору № № от 06 мая 2019 года в размере 137194 рубля 36 копеек, по кредитному договору № № от 01 июля 2021 года - в сумме 265423 рубля 03 копейки.

Оснований для взыскания с САО «ВСК» кредитной задолженности по договору № № от 06 мая 2019 года не имеется, поскольку договором страхования № № предусмотрено, что выгодоприобретателями по страховому риску - смерть заемщика являются наследники застрахованного лица, а не кредитная организация, обязательства перед наследником заемщика - Наконечной Д.Н. страховщик выполнил. С учетом установленных обстоятельств САО «ВСК» не является надлежащим ответчиком по данному делу.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 данного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 7302 рубля 87 копеек, что подтверждается платежным поручением № 824475 от 23 октября 2023 года.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика Наконечной Д.Н. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 7166 рублей 35 копеек (402617,39х7302,87/410287,39).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «МТС-Банк» к Наконечной ФИО10, страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании задолженности по кредитным договорам умершего заемщика, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Наконечной ФИО11 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «МТС Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность умершего заемщика ФИО2 ФИО12, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, умершей ДД.ММ.ГГГГ года, по кредитному договору № № от 06 мая 2019 года по состоянию на 30 января 2024 года в размере 137194 рубля 36 копеек, по кредитному договору № № от 01 июля 2021 года по состоянию на 08 октября 2023 года в сумме 265423 рубля 03 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7166 рублей 35 копеек, а всего 409783 (четыреста девять тысяч семьсот восемьдесят три) рубля 74 копейки.

В удовлетворении исковых требований к страховому акционерному обществу «ВСК» и в остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через суд района имени Лазо Хабаровского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Е.С. Рогозина