Решение № 2-3087/2017 2-3087/2017~М-2767/2017 М-2767/2017 от 22 июня 2017 г. по делу № 2-3087/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июня 2017 года г. Ханты-Мансийск

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Солониной Е.А.,

при секретаре ФИО2,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании незаконным отказа в реструктуризации ипотечного кредита, возложении обязанности произвести реструктуризацию ипотечного кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Ханты-Мансийский районный суд с исковым заявлением к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Филиалом ВТБ-24 (ПАО) Ханты-Мансийский № был заключен договор ипотечного кредитования. Истец обратилась к ответчику с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита в рамках реализации Постановления Правительства РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшимся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования». Ответчик отказал истцу в проведении реструктуризации долга. Истец полагает, что соответствует требованиям закона, так как на иждивении имеет 1 несовершеннолетнего ребенка, доход за последние месяцы, предшествующие дате подачи заявления был уменьшен на 30 процентов, приобретенное жилое помещение составляет 43 квадратным метра, является единственным жильем, находится в залоге у банка. Просит суд признать отказ в реструктуризации ипотечного кредита незаконным, обязать ответчика провести реструктуризацию ипотечного кредита.

В судебном заседании истец ФИО3 требования иска поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в заявлении, дав пояснения по существу.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки, ходатайств об отложении судебного заседания не представил. Направил в суд возражения относительно исковых требований.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на сроки и цели, указанные в Индивидуальных условиях и на условиях, установленных договором. Заемщик осуществляет возврат остатка судной задолженности по кредиту и уплачивает проценты, начисленные кредитором за пользование кредитом по процентной ставке, в порядке, предусмотренном договором.

Согласно данному договору, предметом ипотеки является однокомнатная квартира, общей площадью 43 кв.м., расположенная по адресу: <адрес> А, <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита по кредитному договору №, в соответствии с программой помощи отдельным категориям заемщиков.

Банк ВТБ 24 (ПАО) рассмотрев заявление истца о реструктуризации ипотечного кредита по программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, сообщил истцу об отказе в реструктуризации задолженности по кредитному договору по условиям Программы помощи.

Согласно ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В целях реализации плана первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году, утвержденного распоряжением Правительства РФ от 27.01.2015г. №-р, Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. № утверждены «Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации» (далее - Основные условия). Министерством строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации направлены АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в установленном порядке средства федерального бюджета в размере 4,5 млрд. руб., предусматриваемые в Федеральном законе «О федеральном бюджете на 2015 год и на плановый период 2016 и 2017 годов», в качестве взноса в уставный капитал Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на реализацию программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (п. 2 указанного Постановления).

Для обеспечения выполнения вышеуказанной задачи Правительством РФ, в т.ч., произведено увеличение уставного капитала АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

Пунктом 1 Основных условий определяются условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах", по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации.

Согласно п. 4 Основных условий реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору.

Право на проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита возникает у должника, непосредственно после принятия кредитором положительного решения о проведении соответствующей реструктуризации, до момента принятия положительного решения право на проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа) у должника отсутствует.

В соответствии с п. 7 Основных условий заключенный кредитный договор (договор займа) на дату подачи заявления о реструктуризации должен отвечать одновременно следующим условиям:

а) заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из следующих категорий:

граждане, имеющие одного несовершеннолетнего ребенка;

граждане, являющиеся опекунами (попечителями) одного несовершеннолетнего ребенка;

граждане, имеющие 2 и более несовершеннолетних детей;

граждане, являющиеся опекунами (попечителями) 2 и более несовершеннолетних детей;

граждане, имеющие одного несовершеннолетнего ребенка и являющиеся опекунами (попечителями) одного несовершеннолетнего ребенка;

граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;

граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;

граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения;

б) изменение доходов заемщика (солидарных должников):

среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, после вычета планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату подачи заявления о реструктуризации, не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов заемщика (солидарных должников) и членов его семьи, к которым для целей настоящего документа относятся супруг (супруга) заемщика (солидарного должника) и несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под их опекой или попечительством;

в) обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) является ипотека жилого помещения, находящегося на территории Российской Федерации, или залог прав требования, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" (далее - договор долевого участия);

г) жилое помещение, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора долевого участия, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа):

по общей площади не превышает: 45 кв. метров - для помещения с 1 жилой комнатой; 65 кв. метров - для помещения с 2 жилыми комнатами; 85 кв. метров - для помещения с 3 и более жилыми комнатами;

по стоимости 1 кв. метра общей площади не превышает более чем на 60 процентов стоимость 1 кв. метра общей площади типовой квартиры для первичного или вторичного рынка жилья (соответственно) в субъекте Российской Федерации, в котором находится жилое помещение, определенную по данным Федеральной службы государственной статистики на дату заключения кредитного договора (договора займа);

д) жилое помещение, принадлежащее залогодателю на праве собственности, является его единственным жильем, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора участия в долевом строительстве, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа). При этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности не более чем на 1 иное жилое помещение в размере не более 50 процентов. Соблюдение требований, указанных в настоящем подпункте, подтверждается заявлением заемщика в простой письменной форме. Предоставление заемщиком неполных и (или) недостоверных сведений является основанием для отказа в проведении реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа).

Согласно справкам о доходах физического лица, ежемесячный доход истца составляет 92 998,40 руб. В соответствии ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено суду доказательств снижения среднемесячного дохода заемщика более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика, рассчитанным за 3 месяца, предшествующих дате заключения кредитного договора, а также увеличения на 30% размера платежа по кредитному договору по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора.

По правилам ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Кроме того, ни положениями заключенного кредитного договора, ни Постановлением Правительства РФ, ни иными положениями действующего законодательства РФ не предусмотрена обязанность Банка по проведению реструктуризации ипотечного жилищного кредита.

Постановлением Правительства РФ установлены лишь основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, решение же о проведении реструктуризации принимается самостоятельно каждым из кредиторов, участвующих в вышеуказанной программе.

Кроме того, в Постановлении отсутствуют положения, обязывающие принимать положительное решение о реструктуризации ипотечного кредита в отношении всех обратившихся граждан, даже в том случае если они подпадают под соответствующие условия для проведения указанной реструктуризации.

В соответствии с п. 3 Основных условий возмещению подлежат убытки кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с настоящим документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных подп. "г" п. 9 настоящего документа, снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), но не более предельной суммы возмещения, указанной в п. 6 настоящего документа.

Следовательно, указанная программа не предполагает оказание помощи каждому обратившемуся заемщику и не возлагает на участников программы обязанности по обязательному проведению реструктуризации задолженностей по ипотечным жилищным кредитам, а направлена на компенсацию убытков кредиторам (участникам программы) возникшим в результате проведения реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа).

По своей правовой природе реструктуризация является одной из форм изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора.

Таким образом, проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита в данном случае является правом Банка, а не его обязанностью.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, так как прямого указания в законе на невозможность принудительного изменения условий договора не содержится, реструктуризация кредитного долга является правом, а не обязанностью кредиторов, изменения условий договора возможно лишь по соглашению сторон.

Лицо, требующее изменения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Обстоятельства, на которые ссылается истец, в силу ст. 451 ГК РФ, не могут рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, поскольку изменение материального положения относится к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств.

При заключении кредитного договора, согласившись с его условиями, ставя подпись в подтверждения согласования условий договора, истец осознавала правовые последствия их заключения и должна была осознавать вероятность изменения жизненных обстоятельств, оценив возможность исполнения принятых на себя обязательств в период всего срока действия договора.

Ухудшение материального положения истицы не может являться основанием для внесения изменений в условия договора по инициативе заемщика, то есть существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Заключая кредитный договор, заемщик не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, мог и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим исполнением договора с его стороны.

На основании изложенного исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании незаконным отказа в реструктуризации ипотечного кредита, возложении обязанности произвести реструктуризацию ипотечного кредита не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании незаконным отказа в реструктуризации ипотечного кредита, возложении обязанности произвести реструктуризацию ипотечного кредита, оставить без удовлетворения.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд <адрес> - Югры в течение одного месяца со дня принятии решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы, представления прокурора через Ханты-Мансийский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено и подписано составом суда ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ханты-Мансийского

районного суда подпись Е.А. Солонина

копия верна:

Судья Ханты-Мансийского

районного суда Е.А. Солонина