Решение № 2-4384/2025 2-4384/2025~М-3724/2025 М-3724/2025 от 19 октября 2025 г. по делу № 2-4384/2025

УИД 12RS0003-02-2025-004064-55 Дело № 2-4384/2025


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Йошкар-Ола 16 октября 2025 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Козловой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Никулиной П.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество АО «ТБанк» (далее АО «ТБанк») обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты от 29 ноября 2021 года № <номер> в размере 17483 руб. 93 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В обоснование заявленных требований указано о нарушении заемщиком ФИО2 условий вышеуказанного кредитного договора о сроке возврата кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что явилось основанием для обращения в суд с настоящими требованиями к наследникам.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 934 настоящего Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 2 данной статьи закреплено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании статьи 939 данного Кодекса заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2).

Согласно статье 961 названного Кодекса страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Таким образом, наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, 10 января 2020 года между акционерным обществом «Тинькофф Банк» (в дальнейшем АО «ТБанк») и ФИО2 заключен договор кредитной карты № <номер> с кредитным лимитом 300 000 руб.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета на оформление кредитной карты банка, подписанная ответчиком, тарифы по кредитным картам и индивидуальные условия договора потребительского кредита, указанные в заявлении-анкете.

Ответчик кредитную карту получил, 21 ноября 2021 года кредитная карта активирована.

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства, обусловленные кредитным договором, что подтверждается выпиской по договору кредитной линии № <номер>.

Исходя из положений п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор соответствует требованиям гражданского законодательства о его предмете и форме, поэтому его необходимо признать законным.

Тарифным планом ТП 7.51. Лимит задолженности до 300 000 рублей. предусмотрено начисление процентов (п. 1) на покупки и платы в бессрочный период до 55 дней - 0% годовых; на покупку при условии оплаты минимального платежа – 28,9% годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе по покупки при неоплате минимального платежа 49,9 % годовых.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк выставил в адрес ответчика заключительный счет.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность по основному долгу в размере 16950 руб. 38 коп., процентам в размере 533 руб. 55 коп.

ФИО2 умер 16 мая 2022 года (свидетельство о смерти серии <данные изъяты>, выдано отделом ЗАГС администрации городского округа «Город Йошкар-Ола» Республики Марий Эл 18 мая 2023 года). Причиной смерти явилось: <данные изъяты>

Согласно наследственному делу сын ФИО1 обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2, выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

Из ответа банка от 31 июля 2025 года следует, что ФИО2 изъявил желание на включение его в программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Заявление – Анкета содержит согласие на участие в программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в программе. Ответчик добровольно принят на себя обязательство по договору, ознакомился с тарифами и общими условиями.

Из выписки задолженности видно, что банком списывалась плата за программу страховой защиты.

Согласно ответа АО «Т-Страхование» от 29 августа 2025 года следует, что на 28 августа 2025 года в адрес страховщика не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО2 Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

В соответствии с п. 2.6.3 Правил комбинированного страхования в случае смерти застрахованного, если в договоре страхования не назначен выгодоприобретатель, выгодоприобретателем признается наследник застрахованного, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. В случае наличия нескольких наследников страховая выплата производится пропорционально их наследственным долям.

Пунктом 1.5.3 предусмотрено, что болезнь (заболевание) – любое нарушение состояния здоровья застрахованного, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным) страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, ели иное не определено договором страхования.

Объектом страхования по страхованию от несчастного случая или болезни являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 3.1)

Согласно п. 4.3, 4.3.1 пп. б страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев и/или болезней признаются следующие события: смерть застрахованного, наступившая в результате болезни.

Пунктом 4.4 предусмотрено, что события, перечисленные в п.п. 4.3.1-4.3.6 правил страхования, признаются страховыми случаями, если: болезнь, следствием которой они явились, впервые диагностирована в период действия договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.

При этом установление инвалидности или смерти застрахованного признаются страховыми случаями, если они наступили в течение 365 дней со дня наступления несчастного случая или болезни.

В пункте 4.5 Условий страхования содержатся исключения из страхового покрытия:

4.5 не входят в страховое покрытие события, произошедшие:

4.5.1. в результате употребления застрахованным лицом спиртосодержащих жидкостей, наркотических сильнодействующих лекарственных препаратов и/или психотропных веществ без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки, в том числе в результате асфиксии (удушения) содержимым пищеварительного тракта;

4.5.2. В результате действий, совершенных застрахованным в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

4.5.3. В результате управления застрахованным лицом источником повышенной опасности (в том числе, любым средством транспорта или иными моторными машинами, аппаратами, приборами и др.) без права такого управления либо в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, а также заведомой передаче управления лицу, не имевшему права управления или находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения;

4.5.4. Вследствие болезни застрахованного лица, прямо связанного с наркоманией, токсикоманией, хроническим алкоголизмом;

4.5.5. Вследствие психических заболеваний, психических или тяжелых нервных расстройств;

4.5.6. В результате самоубийства или покушения на самоубийство, за исключением случаев, когда договор страхования на момент наступления страхового случая действовал не менее 2 (двух) лет и/или за исключением случаев (подтвержденных документами компетентных органов), когда застрахованный был доведен до самоубийства преступными действиями третьих лиц;

4.5.7. Во время пребывания в местах лишения свободы;

4.5.8. Во время пребывания в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления, если иное не установлено договором страхования;

4.5.9. Во время прохождения срочной военной службы, если договоров прямо не предусмотрено иное;

4.5.10. Во время прохождения военной службы по контракту, военных сборов, при этом страхование покрываются только случаи нахождения застрахованного в увольнении или отпуске, а также во время отдыха застрахованного вне расположения воинской части или во время отдыха застрахованного за пределами иной территории, на которой застрахованный исполняет воинские обязанности – если договором прямо не предусмотрено иное.

4.7. Не входят в страховое покрытие события, указанные в п.п. 4.3.1-4.3.6 настоящих правил страхования, если они произошли в результате проведения операции и(или) госпитализации, которые прямо связаны:

4.7.1 С лечением врожденного и/или наследственного заболевания;

4.7.2 С переменой пола, со стерилизацией, лечением бесплодия, прерыванием беременности не по медицинским показаниям;

4.7.3. С косметической хирургией, за исключением случаев, когда операция сделана в результате события, которое признается несчастным случаем в соответствии с настоящими правилами.

Согласно ответа на запрос ГБУ РМЭ «Республиканский центр по профилактике и борьбе со СПИД и инфекционными заболеваниями» от 31 июля 2025 года ФИО2 <данные изъяты> (л.д.59).

ГУЗ «Республиканский психоневрологический диспансер» 16 сентября 2025 года сообщило, что ФИО2 в диспансер не обращался (л.д.109).

Согласно выписки из протокола патологоанатомического вскрытия № <данные изъяты> от 18 мая 2022 года, представленного ГБУ РМЭ «Республиканская клиническая больница» умершего ФИО2, <дата> года рождения, умершего <дата> года, основное заболевание: <данные изъяты> (л.д.94-97).

Из ответа Министерства здравоохранения Республики Марий Эл следует, что ФИО2 29 октября 2021 года обращался в ГБУ РМЭ «Поликлиника № 2 г. Йошкар-Олы»; 9 апреля 2022 года в ГБУ РМЭ «Республиканская клиническая больница»; 15 мая 2022 года в ГБУ РМЭ «Станция скорой медицинской помощи» и ГБУ РМЭ «Йошкар-Олинская городская больница» (л.д. 61).

ГБУ РМЭ «Поликлиника № 2 г. Йошкар-Олы» и ГБУ РМЭ «Йошкар-Олинская городская больница» указало, что ФИО2 с 29 ноября 2021 года по 16 мая 2022 года за медицинской помощью не обращался (л.д. 72,74).

ГБУ РМЭ «Республиканская клиническая больница» сообщило, что ФИО2 обращался 9 апреля 2022 года в приемное отделение на прием к врачу-офтальмологу в неотложной форме на <данные изъяты>. 9 апреля 2022 года в приемное отделение на прием к врачу-отоларингологу с жалобами на <данные изъяты>. Установлен диагноз: <данные изъяты>. <данные изъяты>. Со слов пациента записано, что упал 9 апреля 2022 года с лестницы, стукнулся левой ? части лица.

Анализируя приведенные медицинские документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления смерти ФИО2, суд приходит к выводу о том, что обстоятельств, предусмотренных пунктами 4.5 и 4.7 Правил комбинированного страхования, влекущих исключение события из числа страховых случаев, в данном деле не имеется.

Принимая во внимание условия договора страхования, согласно которому смерть застрахованного лица является страховым случаем, учитывая, что смерть ФИО2 произошла по причине заболевания и в период действия договора страхования, данное событие «смерть» является страховым случаем по условиям заключенного договора страхования, на страховщике лежит обязанность по выплате страхового возмещения в размере, указанном договоре страхования.

В соответствии с договором коллективного страхования № <номер> от 4 сентября 2013 года, заключенного между ТКС «Банк» (ЗАО) и ОАО «ТОС» следует, что по риску «смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.

Их расчета/выписки задолженности по договору кредитной линии № <номер> видно, что на дату смерти ФИО2 задолженность составила 16950 руб. 38 коп. (по основному долгу), 533 руб. 55 коп. (просроченные проценты). Также из данной выписки следует, что со счета ФИО2 снималась плата за программу страхования в соответствии с п. 12 тарифного плана.

Наследник ФИО2 – ФИО1 страховую выплату не получал.

С учетом существа заявленного по делу иска, исходя из требований правовых норм, предусматривающих порядок и основания страхового покрытия долга по кредиту, наличия бесспорно установленной задолженности заемщика ФИО2 по договору кредитной карты № № <номер> в размере 16950 руб. 38 коп. (по основному долгу), 533 руб. 55 коп. (просроченные проценты), образовавшейся на момент наступления страхового события - смерти застрахованного лица 16 мая 2022 года, суд не усмотрев признаков недобросовестности в действиях заемщика и его наследника, а также признавая заявленный по делу случай (смерть заемщика ФИО2 в результате болезни) страховым событием, считает необходимым в счет погашения долга взыскать в пользу истца указанные выше суммы со страховщика - АО «Т-Страхование».

Поскольку задолженность ФИО2 перед истцом подлежит взысканию со страховщика - АО «Т-Страхование», в удовлетворении требований к ФИО1 следует отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб. подлежат взысканию с ответчика АО «Т-Страхование» в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

взыскать с акционерного общества «Т-Страхование» (ИНН <***>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность договору кредитной карты № <номер> в общем размере 17 483 руб. 93 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по договору кредитной карты № <номер> отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Козлова

Мотивированное решение составлено 20 октября 2025 года.