Решение № 2-1430/2025 2-1430/2025~М-855/2025 М-855/2025 от 27 августа 2025 г. по делу № 2-1430/2025

Дело № 2-1430/2025

(УИД 18RS0009-01-2025-001611-12)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2025 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре Стрелковой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 ФИО6 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк (далее – истец, Банк) обратилось в суд с указанным выше иском к ФИО1 (далее - ответчик) о расторжении кредитного договора №30885 от 08.01.2023 года, заключенного между истцом и ответчиком, а также взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору №30885 от 08.01.2023 года образовавшейся за период с 27.01.2025 года по 19.05.2025 года (включительно) в размере 637 887 руб. 55 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 506 883 руб. 61 коп., просроченные проценты в размере 126 905 руб. 44 коп., неустойка за просроченный основной долг – 1 538 руб. 00 коп., неустойка за просроченные проценты – 2 560 руб. 50 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 17 757 руб. 75 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что ПАО Сбербанк на основании заключенного 08.01.2023 кредитного договора №30885 выдал кредит ФИО1 в сумме 584 403 руб. 44 коп. на срок 67 мес. под 22,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». <дата> клиент осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн». <дата> должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма кредита, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно справке о зачислении кредита и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», <дата> банком выполнено зачисление кредита в сумме 584 403 руб. 44 коп. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием о досрочном возврате суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомления, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление о вручении заказного почтового отправления, причину не явки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Применительно к статье 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускаете в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона № 149-ФЗ от 21.12.2013 года «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иным нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 года) предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет" (пункт 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года).

Как следует из материалов дела и установлено судом, согласно протоколу проведения операций в Сбербанк Онлайн, <дата> года ФИО1 создана заявка на потребительский кредит в системе «Сбербанк онлайн» в размере 584 000 руб.

<дата> на номер телефона ФИО1 Банком направлено CMC - сообщение с одноразовым паролем, заемщику предложено подтвердить заявку на кредит.

<дата> на номер телефона ФИО1 Банком направлено CMC - сообщение с одноразовым паролем, заемщику предложено подтвердить получение кредита на сумму 584 403 руб. 44 коп., сроком на 61 мес., с процентной ставкой 4,5% годовых до 1-го платежа., 22,9% годовых после 1-го платежа.

Полученное Банком сообщение заемщика с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту заемщика. Указанный одноразовый код Банком получен, что подтверждается протоколом совершения операций по карте в Сбербанк Онлайн.

<дата> произведено зачисление денежных средств в размере 584 403 руб. 44 коп. на счет банковской карты ФИО1, что подтверждается протоколом проведения операций в Сбербанк Онлайн, справкой о зачислении денежных средств.

Таким образом, <дата> ФИО1, используя приложение «Сбербанк Онлайн», осуществила вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Банка и направила заявку на получение кредита, после чего на принадлежащий ей номер телефона пришло соответствующее СМС-уведомление с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, а также пароль (код) подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. Ответчик ввела данный пароль, тем самым подписала кредитный договор аналогом собственноручной подписи, подтвердил заключение договора. Банк на номер телефона ответчика направил СМС-сообщение о подтверждении получения кредита, после чего денежные средства в размере 584 403 руб. 44 коп. были зачислены на счет ФИО1, в подтверждение чего также было направлено СМС-сообщение.

Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита №30885 от 08.01.2023 года (далее – кредитный договор), Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 584 403 руб. 44 коп. под 4,50%, 22,90% годовых с даты следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа, на 61 месяц на цели приобретения транспортного средства, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование в порядке очередности: 1 аннуитетный платеж – 10 895 руб. 04 коп., 59 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 16 345 руб. 30 коп., платежная дата – 8 число месяца, первый платеж <дата> (пункты 1-4, 6, 11 кредитного договора).

Согласно пункту 17 кредитного договора ФИО5 просил зачислить сумму кредита на ее счет №***, открытый у кредитора.

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита исполнено Банком в полном объеме <дата> путем зачисления денежных средств на указанный счет заемщика.

Договор между сторонами заключен в предусмотренной законом форме, не оспорен и недействительным не признан, обратного суду не представлено.

Заключив кредитный договор, ФИО1 согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на него, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования стороны установили, что кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Согласно представленному стороной истца расчету, просрочка исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору возникла с <дата>, последний платеж произведен в <дата> года в размере 0 руб. 85 коп.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита Банком в адрес ответчика направлено требование от <дата> о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее <дата>.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства заемщиком не исполнены, обратного ответчиком суду не представлено.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика за период с 27.01.2025 года по 19.05.2025 года (включительно) составляет 637 887 руб. 55 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 506 883 руб. 61 коп., просроченные проценты в размере 126 905 руб. 44 коп., неустойка за просроченный основной долг – 1 538 руб. 00 коп., неустойка за просроченные проценты – 2 560 руб. 50 коп.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ. Ответчик расчет Банка не оспорил, доказательств того, что ему были выплачены какие-либо суммы в качестве погашения имеющейся задолженности, которые не были учтены истцом в данном расчете, а также свой контррасчет суду не представил.

Таким образом, при вынесении решения о взыскании задолженности с ФИО1 суд принимает за основу расчет истца.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ обоснованы требования истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченный основной долг в размере 1 538 руб. 00 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 2 560 руб. 50 коп.

Во время заключения кредитного договора и в период его действия ФИО1 условия договора не оспаривала, с условиями кредитного договора, в том числе с размером неустойки, согласилась.

Ходатайств об уменьшении заявленной ко взысканию неустойки ответчиком не заявлено.

Суд считает, что с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание то, что ответчиком был взят потребительский кредит, установленный размер неустойки – 20% годовых, характер нарушенного ответчиком обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании неустойки.

При этом суд также учитывает период нарушения обязательств ответчиком, а также размер его задолженности и начисленную в связи с этим неустойку, которая не является несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №30885 от 08.01.2023 года образовавшаяся за период с 27.01.2025 года по 19.05.2025 года (включительно) в размере 637 887 руб. 55 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 506 883 руб. 61 коп., просроченные проценты в размере 126 905 руб. 44 коп., неустойка за просроченный основной долг – 1 538 руб. 00 коп., неустойка за просроченные проценты – 2 560 руб. 50 коп.

По требованию истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно подпункту 1 пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом, ответчик не выполнял свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в результате чего возникла задолженность по кредиту на сумму 637 887 руб. 55 коп. Данное нарушение суд считает существенным.

С учетом того, что имело место существенное нарушение условий кредитного договора со стороны ФИО1, и поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор лишился возможности получить выданные по договору денежные средства, а также предусмотренные проценты, на что истец рассчитывал при заключении договора, кредитный договор подлежит расторжению.

Поскольку в соответствии с пунктом 3 статьи 453 ГК РФ при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, то кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, будет считаться расторгнутым с момента вступления в законную силу настоящего решения суда.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом по платежному поручению №*** от <дата> уплачена государственная пошлина в размере 17 757 руб. 75 коп., что соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 17 757 руб. 75 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 ФИО7 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор №30885 от 08.01.2023 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 ФИО8 со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 ФИО9 (<дата> года рождения, уроженки <*****>, зарегистрированного по адресу: <*****>, паспорт серии №***, выданный <***><дата>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>, расположенного по адресу: г. Москва, ул. Вавилова, 19) сумму задолженности по кредитному договору №30885 от 08.01.2023 года, образовавшуюся за период с 27.01.2025 года по 19.05.2025 года (включительно) в размере 637 887 руб. 55 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 506 883 руб. 61 коп., просроченные проценты в размере 126 905 руб. 44 коп., неустойка за просроченный основной долг – 1 538 руб. 00 коп., неустойка за просроченные проценты – 2 560 руб. 50 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 757 руб. 75 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 28 августа 2025 года.

Судья В.М. Безушко