Решение № 2-356/2025 2-356/2025~М-248/2025 М-248/2025 от 28 июля 2025 г. по делу № 2-356/2025

Дело №

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Барун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Манчыылай С.Ш., при секретаре МЧБ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ВАИ о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

истец обратился в суд с иском к ответчику, прося взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 986 629 рублей 95 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 732 рубля 60 коп.

В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 000 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил индивидуальные условия кредита. Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 96 дней. Ответчик в период использования кредита произвел выплаты в размере 437 800 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 986 629 рублей 95 коп. Банком направлено уведомление ответчику о возврате просроченной задолженности, данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время образовавшуюся задолженность не погашает, чем нарушает условия кредитного договора.

Представитель истца ВАХ, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, при подаче иска просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ВАИ, будучи надлежащим образом извещенная о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайств и заявлений от нее не поступало, в связи с чем в порядке ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Ранее от ответчика поступило возражение на исковое заявление, в котором, не соглашаясь с иском, указала, что у нее отсутствует задолженность по вышеуказанному кредитному договору, данный кредитный договор она полностью исполнила, погасила кредит, предоставив при этом справку об отсутствии задолженности.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ), сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьей 161 ГК РФ, должны совершаться в простой письменной форме, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Согласно пункту 1 статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с частью 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Из приведенных норм права следует, что законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В пункте 1 статьи 809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком (кредитор) и ВАИ (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 000 000 рублей сроком на 36 месяцев или 1095 дней с установлением процентной ставки по кредиту в размере 29,9% годовых. Процентная ставка снижается до 22,9% годовых при условии совершения расходных операций по расчетному счету, открытому в банке в размере не менее 20% от лимита кредитования в каждом отчетном периоде, за исключением операций по переводу на свои счета, открытые в ином кредитном учреждении с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором было выполнено условие. Общее количество платежей 36. МОП не менее 49 687 рублей 04 коп. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 30 числам каждого месяца, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ВАИ обратилась в Банк с заявлением на обслуживание и предоставление прав доступа для проведения операций в системе дистанционного банковского обслуживания "Чат-Банк", заявлением-офертой к договору комплексного банковского обслуживания, заявлением о предоставлении транша, заявлением на открытие банковского счета, на подключение тарифного плана.

Заявление-оферта на открытие банковского счета, индивидуальные условия договора потребительского кредита, анкета-соглашение на выдачу кредита подписаны простой электронной подписью заемщика ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с соглашением об использовании единой электронной подписи путем введения кода подтверждения, отправленного на указанный ответчиком в анкете номер мобильного телефона.

На основании распоряжения клиента банк осуществил перевод суммы кредита с указанного текущего счета в размере 1 000 000 руб. на счет, открытый на имя ВАИ, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленному истцом расчету условия кредитного договора исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, допускались просрочки в уплате платежей, в связи с чем, образовалась задолженность, которая составляет 986 629 рублей 95 коп., из которой: 980 000 рублей - просроченная ссудная задолженность; 5 831 рубль 32 коп. - просроченные проценты; 13 рублей 31 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 46 рублей 32 коп. - неустойка на просроченные проценты, 149 рублей - комиссия за ведение счета; 590 рублей - иные комиссии.

Как установлено судом, кредитный договор со стороны истца был выполнен, ответчику выдан кредит, факт зачисления денежных средств подтверждается представленной истцом выпиской по лицевому счету заемщика, ответчик в нарушение условий кредитования ответчиком допускались просрочки платежей.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в суд предоставлено возражение на исковое заявление, а также справки о закрытии кредитного договора №, о наличии потребительского кредита №.

Согласно справке о закрытии кредитного договора ВАИ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке ВАИ является заемщиком по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по договору не имеет.

Таким образом, учитывая то, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ВАИ в счет погашения задолженности в настоящее время на момент рассмотрения дела выполнены в полном объеме, о чем свидетельствует справка об отсутствии ссудной задолженности, то требования истца о взыскании задолженности с ответчика не обоснованы и подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ВАИ о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Тыва через Барун-Хемчикский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий С.Ш. Манчыылай