Решение № 2-1639/2019 2-1639/2019~М-1329/2019 М-1329/2019 от 12 августа 2019 г. по делу № 2-1639/2019

Копия Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13.08.2019 года Кировский районный суд <адрес>

в составе: председательствующего судьи Сакаева А.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику в вышеизложенной формулировке. В обоснование требований, указав, что «ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и АО «Меткомбанк» (в дальнейшем — ПАО «Совкомбанк») был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор) на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата до «ДД.ММ.ГГГГ года.

Одновременно с оформлением кредитного договора «02» февраля 2017 года с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее - Ответчик) был заключен договор страхования № (далее - Договор страхования). Срок страхования по договору установлен со «ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ года АО «Меткомбанк» из суммы кредита была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере <данные изъяты> рублей.

Кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей был досрочно и в полном объеме погашен «26» апреля 2019 года, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по договору от «30» апреля 2019 года, выданной ПАО «Совкомбанк», ввиду чего действие кредитного договора было прекращено.

Поскольку договор страхования продолжает действовать, ФИО1, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратилась в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни и письмом-претензией от 13.05.2019г., в котором просила расторгнуть договор страхования, в связи с полным досрочным погашением кредита, и возвратом неиспользованной часть страховой премии в размере <данные изъяты> копеек.

Однако, страховая компания своим ответом №п от ДД.ММ.ГГГГ отказала в удовлетворении требований.

С отказом страховой компании ФИО4 не согласна, считает его незаконным, и нарушающим права как потребителя по следующим основаниям.

Указанная сумма основана на следующем расчёте:

- договор страхования был заключен на 5 лет (или 60 месяцев). Страховая премия составила <данные изъяты> рублей за весь срок действия договора или <данные изъяты> в месяц. Срок фактического пользования составил со ДД.ММ.ГГГГ., то есть, 26 месяцев. Страховая премия за период (26 месяцев) составила:

<данные изъяты>

Итого. <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГг. в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной страховой премии. Ответом №п от 21.05.2019г. ответчик в удовлетворении требований отказал.

На основании изложенного ФИО1 просит:

1. Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ (Страховой полис №МС0217). заключенный между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

2. Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере <данные изъяты> рублей 50 копеек.

3. Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

4. Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу Истца.

Представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебном заседании исковые требования не признали, просили отказать, приведя ряд аргументов опровергающих доводы истца.

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив совокупность представленных по делу доказательств, определив нормы права, подлежащие применению при разрешении спора, суд приходит к следующему:

Согласно статье 942 ГК РФ (Существенные условия договора страхования) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно статье 940 ГК РФ Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно пункту 2 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденных Президиумом Верховного Суда 22.05.2013г.) в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Так, согласно правовой позиции высших судов часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 3 статье 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Указанию от ДД.ММ.ГГГГ №-У ЦБ РФ «О ФИО2 ФИО7 УФИО8 ПОРЯДКУ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ» поскольку согласно пункт 10 Указания Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Согласно пункту 5 Указаний от ДД.ММ.ГГГГ №-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, Постановлением Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» (в ред. Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №) при определении размера компенсации морального вреда следует установить:

а. чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных и физических страданий, причинно-следственная связь между действиями ответчика и яко бы причиненным вредом;

б. при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействиями) они нанесены;

в. степень вины причинителя;

г. какие нравственные или физические страдания перенесены, степень данных страданий с учетом индивидуальных особенностей:

д. другие обстоятельства имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Меткомбанк» (в дальнейшем — ПАО «Совкомбанк») был заключен кредитный договор № № (далее - Кредитный договор) на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата до «02» февраля 2022 года.

Одновременно с оформлением кредитного договора «<данные изъяты> года с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее - Ответчик) был заключен договор страхования № (далее - Договор страхования). Срок страхования но договору установлен <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Меткомбанк» из суммы кредита была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере <данные изъяты> рублей.

Кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей был досрочно и в полном объеме погашен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО «Совкомбанк», ввиду чего действие кредитного договора было прекращено.

Поскольку договор страхования продолжает действовать, ФИО1, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратилась в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни и письмом-претензией от 13.05.2019г., в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и возвратом неиспользованной часть страховой премии в размере 66 850 рублей 50 копеек.

Однако, страховая компания своим ответом №п от 21.05.2019г. отказала в удовлетворении требований.

С отказом страховой компании ФИО4 не согласна, считает его незаконным, и нарушающим права как потребителя по следующим основаниям.

Указанная сумма основана на следующем расчёте:

- договор страхования был заключен на 5 лет (или 60 месяцев). Страховая премия составила <данные изъяты> рублей за весь срок действия договора или <данные изъяты> в месяц. Срок фактического пользования составил со ДД.ММ.ГГГГ., то есть, 26 месяцев. Страховая премия за период (26 месяцев) составила:

<данные изъяты>

Итого. <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГг. в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной страховой премии. Ответом №п от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик в удовлетворении требований отказал.

Из вышеприведённого следует: ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Страхователь) и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (Страховщик) заключен полис страхования жизни и здоровья №МС0217.

Договор заключен на основании заявления о страховании, на условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков кредита АО «Меткомбанк» №, являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключен договор, была вручена страхователю, они ему были понятны и он с ними согласился, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

Согласно статье 942 ГК РФ (Существенные условия договора страхования) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком было достигнуто соглашение о страховых рисках.

2) В рассматриваемой ситуации заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком. При этом он добровольно соглашается со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования. Следовательно, в данном случае отсутствует нарушение п. 1 ст. 421 ГК РФ.

Подписав договор страхования ДД.ММ.ГГГГ, истец подтвердил, что ознакомлен с условиями Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков кредита АО «Меткомбанк» №, они ей понятны и она с ними согласна.

3) Истец в течение 5 рабочих дней к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не обращалась.

В полисе, заявлении и программе страхования в разделе «Прекращение действий договора страхования» предусмотрено, что действие договора прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме, а договор страхования признаётся несостоявшимся (недействительным).

Таким образом, поскольку условия договора страхования и условия Программы страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит действующему законодательству. Страхователь не имеет права на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

4) Срок страхования, который является существенным условием договора страхования, определён заключенным договором страхования, равен 60 месяцам. При этом условия об окончании срока страхования либо его досрочного прекращения в связи с досрочным погашением кредита договор страхования не содержит, что означает то, что в течение 60 месяцев застрахованное лицо будет обеспечено страховой защитой, т.е. при наступлении в период страхования, равным 60 месяцам, страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату.

То, что договор добровольного страхования жизни рассматривается, как один из дополнительных способов обеспечения кредитного обязательства не даёт оснований полагать, что договор страхования досрочно прекращается в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору, поскольку сама природа и существо договора страхования заключается не в обеспечении кредитного обязательства, а в обеспечении застрахованного лица страховой защитой на случай наступления определённых договором страхования событий в жизни застрахованного лица, т.е. существо и природа договора страхования заключается в обязательстве страховщика произвести страховую выплату при наступлении в период страхования страхового случая.

5) Доказательств понуждения истца к заключению договора страхования, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий, доказательств совершения кредитной организацией действий, свидетельствующих о злоупотреблении банком свободой договора, истцом не представлено.

6) Согласно условий полиса страхования жизни и здоровья, страховая сумма на дату заключения равна <данные изъяты> руб. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью договора страхования и прилагается к договору страхования (Приложение № к договору страхования) и к Заявлению о страховании. «Таблицу размеров страховых сумм» истец подписал со своей стороны и получил. Запись о получении «Таблицы размеров страховых сумм» имеется в договоре страхования, подписанным Страхователем. В данной таблице указаны конкретные временные периоды (период действия договора страхования) и размер страховой суммы на указанный период. Таким образом, страховая сумма при наступлении страхового случая в период всего действия договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) никогда не будет равна нулю, следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла и цели, и доводы истца о том, в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, являются незаконными и необоснованными.

При наступлении страхового случая в последний день действия договора страхования размер страховой выплаты был бы равен <данные изъяты> руб. в независимости от погашения кредита.

7) Факт причинения морального вреда в суде не доказан, поскольку в соответствии со ст. 151 ГК РФ, Постановлением Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» (в ред. Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №) при определении размера компенсации морального вреда следует установить:

а. чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных и физических страданий, причинно-следственная связь между действиями ответчика и яко бы причиненным вредом;

б. при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействиями) они нанесены;

в. степень вины причинителя;

г. какие нравственные или физические страдания перенесены, степень данных страданий с учетом индивидуальных особенностей:

д. другие обстоятельства имеющие значение для разрешения конкретного спора.

В противоречии ст. 56 ГПК РФ истец не представлял ни одного доказательства, которое позволило бы установить вышеуказанные обстоятельства.

Доводы представителя истца, относительно иска о взыскании денежных средств, суд не нашёл убедительными, в силу приведённых выше обстоятельств.

В связи с вышесказанным, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств.

Суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа - отклонить.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан, через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения в окончательном виде.

Копия верна.

Судья: Сакаев А.И.