Решение № 2-3368/2019 2-3368/2019~М-1705/2019 М-1705/2019 от 8 апреля 2019 г. по делу № 2-3368/2019

№ 2-3368/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Поповой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 8 апреля 2019 года в г. Сыктывкаре дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты от ** ** ** №... за период с ** ** ** по ** ** ** включительно в сумме 81120 руб. 05 коп., в том числе: просроченной задолженности по основному долгу в сумме 56477 руб. 30 коп., просроченных процентов в сумме 14415 руб. 27 коп., штрафных процентов в сумме 10227 руб. 48 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2633 руб. 60 коп.

Требования мотивированы ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по заключенному с истцом договору и наличием у ответчика задолженности по исполнению договорных обязательств.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, заявил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В ходе производства по делу возражала против иска, ссылаясь на то, что банком неосновательно удерживались с нее платежи по программе страхования, поскольку она не выражала согласия быть застрахованной, в подтверждение чего проставила в заявлении-анкете отметку в соответствующей графе. Также указала, что банк начислял ей штрафы за пропуск минимального платежа, не имея на то оснований.

Исследовав представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о правомерности требований истца.

В силу ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор в силу обязательства имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ** ** ** между Банком «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) (в настоящее время - АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 на основании заявления-анкеты ФИО1 от ** ** ** заключен договор о кредитной карте, в соответствии с которым банком выпущена на имя ФИО1 кредитная карта Тинькофф Платинум №... с лимитом задолженности в размере ...., предоставляемым по процентной ставке .... 2 Тарифного плана).

Как следует из заявления-анкеты ФИО1 от ** ** **, она просит банк заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии оферты: для Договора кредитной карты - активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей; для Кредитного договора - зачисление Банком суммы Кредита на Счет обслуживания кредита.

Заемщик своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице ... и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

Подписывая заявление-анкету, ФИО1 согласилась с тем, что если в Заявлении-Анкете не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает Банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.

В заявлении имеется пункт «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки», при этом в указанном пункте предусмотрено проставление отметки о согласии или несогласии с ним.

ФИО1 при подписании анкеты-заявления не проставлена в указанном пункте отметка о ее несогласии участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка.

Указанное обстоятельство подтверждается представленными истцом документами, в том числе оригиналом заявления-анкеты ФИО1, в котором отсутствует отметка о несогласии заемщика участвовать в Программе страховой защиты заемщиков.

Как следует из материалов дела, условия Программы страхования определяются Договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между Банком «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» №... от 04.09.2013.

Доводы ответчика о том, что заявление-анкета было подписано ею до заключения договора страхования №... от ** ** **, не свидетельствуют о необоснованности начисления ей платы за страхование, поскольку в силу п. 13 Тарифов по кредитным картам плата за включение в Программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования Счета-выписки при наличии Задолженности и если услуга в эту дату действует.

Ставка тарифа применяется к сумме Задолженности за дату формирования Счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком страховой компании.

Согласно выписке по счету карты, плата за включение в Программу страховой защиты начала начисляться ответчику только с ** ** **, то есть в период действия договора страхования №... от ** ** **.

Согласно разделу 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом.

Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа; процентов по Кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и которые специально не оговорены в Тарифах.

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Как предусмотрено Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (продукт Тинькофф Платинум, тарифный план 7.16), при условии оплаты полной суммы Задолженности, указанной в Счете-выписке, до Даты оплаты Минимального платежа, установленной данным Счетом-выпиской, процентная ставка на Кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется Кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях), указанным в данном Счете-выписке.

Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования Счета-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата Минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного Счета-выписки по операциям, отраженным в этом Счете-выписке, действует процентная ставка, указанная в п. 2 (...). С даты, следующей за датой формирования указанного Счета-выписки, действует процентная ставка в соответствии с п. 12 (0,20% в день).

При несоблюдении условия Беспроцентного периода, на кредит по операциям покупок действует процентная ставка, установленная п. 2.1 (...). В случае неоплаты минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования Счета- выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа, действует процентная ставка, установленная п. 12.

Процентная ставка, установленная п. 2.1 (...), действует на Кредит по операциям, за исключением покупок. В случае неоплаты Минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа, действует процентная ставка, установленная п. 12.

Минимальный платеж: не более 6% от задолженности, минимум 600 руб., рассчитывается для каждого Клиента индивидуально, информация о Минимальном платеже указывается в Счете-выписке. Минимальный платеж не может превышать суммы Задолженности. Дополнительно в Минимальный платеж включается сумма неоплаченных Минимальных платежей за предыдущие периоды. Сумма Минимального платежа увеличивается до суммы, кратной десяти рублям.

При неоплате Минимального платежа на весь Кредит, действует процентная ставка в размере 0,20% в день, вместо процентных ставок, указанных в п.п. 1, 2.1, 2.2. Период действия процентной ставки начинается с даты, следующей за датой формирования Счета- выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего Счета-выписки, на которую очередной Минимальный платеж был оплачен. С даты, следующей за датой формирования указанного Счета-выписки, на которую очередной Минимальный платеж был оплачен, действуют процентные ставки в соответствии с пунктами 1,2.1,2.2.

В соответствии с п. 11 Тарифного плана предусмотрен штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную первый раз – в сумме 590 руб., второй раз подряд – 1 % от Задолженности (плюс 590 руб.), третий раз подряд - 2% от Задолженности (плюс 590 руб.).

Как следует из расчета истца и не опровергнуто ответчиком, денежные средства по оплате суммы кредита и процентов вносились ответчиком с нарушением установленного договором порядка.

24.07.2017 АО «Тинькофф Банк» сформирован и направлен ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты от ** ** ** №..., в соответствии с которым банк потребовал от ответчика погасить задолженность по договору в сумме 89414 руб. 02 коп.

Как следует из выписки по счету карты, после выставления банком заключительного счета ответчиком не была погашена задолженность по договору. Совершавшиеся ответчиком после этого платежи, хотя и учтены истцом в погашение суммы задолженности, не привели к полному ее погашению.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика по договору кредитной карты от ** ** ** №... за период с ** ** ** по ** ** ** включительно составил 81120 руб. 05 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в сумме 56477 руб. 30 коп., просроченные проценты в сумме 14415 руб. 27 коп., штрафные проценты в сумме 10227 руб. 48 коп.

Доказательств отсутствия задолженности или ее неправильного расчета ответчиком суду не представлено.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Направленное истцом ФИО1 требование о возврате задолженности по договору ответчиком не исполнено.

Судебным приказом мирового судьи ... судебного участка г. Сыктывкара от ** ** ** №... с ФИО1 взыскана в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору карты от ** ** ** №... за период с ** ** ** по ** ** ** включительно в сумме 89414 руб. 02 коп., судебные расходы.

В связи с поступлением 07.11.2018 письменных возражений от ФИО1 определением мирового судьи Тентюковского судебного участка ... от ** ** ** судебный приказ от ** ** ** №... был отменен.

Учитывая установленный судом факт неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и процентов, в том числе после отмены судебного приказа, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в полном объеме просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов.

Как разъяснено Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75).

Суд, оценив представленные доказательства, считает возможным уменьшить размер взыскиваемой неустойки до 3000 руб., принимая во внимание, что у ответчика под опекой состоит недееспособный инвалид.

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию документально подтвержденные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 2590 руб. 37 коп.

При этом, как разъяснено в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от ** ** ** №... за период с ** ** ** по ** ** ** включительно в сумме 73892 руб. 57 коп., в том числе: просроченной задолженности по основному долгу в сумме 56477 руб. 30 коп., просроченных процентов в сумме 14415 руб. 27 коп., штрафных процентов в сумме 3000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2633 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Судья Е.В. Никитенкова

Мотивированное решение изготовлено 15.04.2019.